印度小额信贷危机对邮储小额贷款发展的启示

马丽斌 唐 敏

（石家庄邮电职业技术学院，河北 石家庄050021）

一、邮储银行小额贷款发展现状

2007 年5 月，中国银监会批准邮储银行试点开办小额信贷业务。作为面向广大农村居民、有效服务县域经济发展的金融产品，邮储银行的小额贷款业务几年来风生水起，带动了农村金融服务业务结构的整体创新与优化。截至2011 年10 月末，小额贷款在县域范围内已实现了全覆盖，累计发放小额贷款4000 多亿元，已有近700万户农户和小微企业主从邮储银行获得了总计4000 多亿的小额贷款，其中约70%的贷款发放在县以及县以下农村地区，成为服务县域小微企业的重要力量。截至2012 年12 月底，邮储银行累计向县及县以下农村地区发放小额贷款约800 万笔、金额超过4600 亿元，占全行小额贷款累计发放金额的70%以上。

邮储银行小额贷款业务的蓬勃发展，有效地激活了农村金融市场，打开了金融服务“三农”的新局面，取得了良好的经济效益和社会效益。首先，小额贷款的开办对农村金融市场产生了积极的影响，为农村金融市场的适度竞争创造了有利条件，一些农村金融机构纷纷调整信贷产品，改进营销策略，抢占市场份额；这些举措激活了农村金融市场，使农村地区资金匮乏状态得到了初步缓解。其次，邮储银行坚持与其他农村金融机构良性互动和有序竞争，共同建立良好金融秩序，培育农村信用文化；邮储银行小额贷款受到各地政府的赞扬和支持，认为小额贷款业务的开办，是拓宽广大城乡居民融资渠道，有效解决“三农”贷款难题的重要举措，对促进农民增收、农村经济发展具有重要意义。最后，邮储银行信贷人员“八不准”的纪律、高效的办理速度、严格的队伍管理、透明的信贷文化，迅速培育了一批忠实客户，以良好的口碑打造中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象，促进了邮储银行信贷业务的持续良性发展。

二、邮储银行小额贷款发展中存在问题解析

虽然，邮储银行小额贷款业务经过近几年的发展已取得骄人的业绩，锻炼了一批实战经验丰富的信贷人员，也培养了一大批忠实的贷款客户，但是目前小额贷款的发展已进入瓶颈，信贷错误认识、信贷技术缺乏、违规操作等问题的存在，已掣肘了小额贷款的进一步发展。

（一）部分支行管理者对小额贷款仍存有错误认识

一是滋生骄傲自满、自负情绪，认为邮储小额贷款发展很成功，没有什么大的问题，尤其是在农村地区。

二是偏安于储蓄业务，躲避信贷风险，认为储蓄业务是能够带来真金白银的业务，只要有储蓄余额就有利差收入，而小额贷款就是过渡性业务，维持现状就可以。

三是对小额贷款发展过于悲观，认为小额贷款害人，导致支行管理者、信贷员天天提心吊胆害怕出现逾期甚至骗贷现象，同时抱怨小额贷款利率过高但贷款金额太小，还款方式又不灵活，进而惜贷惧贷。

（二）小额贷款从业人员队伍锐减，信贷技术掌握不到位

邮储银行第一批小额贷款信贷人员留在小额贷款队伍中的非常少，部分机构连1 名都未留下；有些支行尚未建立信贷人员培养的长效机制，调整了大量早期经验丰富的信贷人员，导致老信贷员的数量严重不足，甚至出现小额贷款人员断层现象；新信贷员信贷技术掌握不到位，陷入不会做、不敢做小额贷款的恶性循环。同时，信贷技术掌握不到位，贷款调查报告粗略，交叉检验依然薄弱，逻辑检验效果缺失，审贷会提不出有针对性的问题，审批决策千篇一律，造成很多贷款额度都是上限，宽限期都是最长。

（三）小额贷款发展中暴露问题重重

1.重形式而轻实质，导致信贷员对客户偿债能力分析不足。部分小额贷款审查、审批机构过于重视对信贷员撰写贷前调查报告的格式要求，而忽略信贷员对借款人及保证人偿债意愿和偿债能力的分析与判断，从而导致信贷员为了顺利通过贷款审查审批，往往把更多的时间和精力用于修改甚至美化贷前调查报告，但对借款人和保证人偿债意愿、还款能力的分析与交叉验证却更多是走一下过程，甚至复制了同行业已审批通过的贷前调查报告内容；在一定程度上误导了小额贷款审查岗、审批岗，为不良贷款形成埋下重大隐患。

2.不良贷款规模日益增加，城市地区信贷业务发展放缓。截至2008 年12 月31 日，不良贷款金额是442 万元；截至2009 年12 月31 日，不良贷款金额达7.55 亿；截至2010 年12 月31 日，不良金额达13.17 亿；截至2011 年3 月24 日不良贷款金额达19.12 亿。同时，城市地区小额贷款业务增长速度放缓。以各省会城市、直辖市、计划单列市的87 家城区支行为例，截至2010 年12 月31 日，这些城区支行的小额贷款结余为32.91 亿元，全国小额贷款结余为934.15亿元，占全国4.2%城区支行，贷款结余仅为全国的3.5%，而且这些城区支行所在地区地域经济比较活跃，商贸客户众多。

（四）存在严重违规导致贷款规章制度形同虚设

1.贷前调查不严，贷中审查、审批流于形式。在贷款受理环节，借款人申请资料大多由中间人代为提供，未审核原件，也大多未见到申请人本人；在贷前调查环节，全部为信贷员单人调查，并由中间人陪同，大部分影像资料缺失；在贷款审查环节，没有对调查报告无辅调签名及营业执照办理时间较短的问题提出疑问，没有对贷款真实性进行电话核查；在审贷会审批环节，审贷会制度基本流于形式；在合同签署环节，由中间人陪同借款人进行贷款合同签订，但未对签署人是否为借款人本人进行核实。

2.支行长违规干预贷款审批发放。部分支行长直接干预信贷业务，导致岗位设置、流程管理混乱，制约监督机制失灵。个别支行由信贷员直接受理、直接查询征信报告、直接操作发放贷款，支行审贷会形同虚设，支行长只要在单位，基本都参加审贷会，并直接干预信贷决策结果。

三、印度小额信贷危机原因分析

（一）印度小额信贷危机基本情况

印度是世界最大的小额信贷金融市场之一，安德拉邦是印度小额信贷的主要集中地，拥有“小额信贷之都”的美誉，全印度约30%的小额贷款都是在该邦发放的，安德拉邦小额信贷的发展趋势具有一定的风向标作用，2010 年10 月，印度爆发小额信贷危机，其导火索是有关小额信贷的农民自杀报道。危机的演进过程为：媒体报道，印度南部安德拉邦的海德拉巴市发生数十位小额信贷客户因无力还款自杀的事件，舆论将导致客户自杀的矛头指向小额信贷机构，指责小额信贷机构提供的贷款利率过高和其过激的催款方式是自杀事件频繁上演的根源。同时，安德拉邦的一些政治人物同样将自杀事件归咎于小额信贷机构，并敦促借款人停止偿还贷款；安德拉邦政府也颁布了对小额贷款机构不力的行政法案。上述原因导致印度小额信贷危机引起了全球的广泛关注。

（二）印度爆发小额信贷危机的原因

印度小额信贷危机的爆发并非偶然，是多方面诱因长期积累到顶点的结果。印度小额信贷行业发展的自身缺陷，为本次危机爆发的重要主观诱因。

1.小额信贷监管制度不完善。印度小额信贷监管制度缺乏有效的市场准入限制，如存在较多未经注册的经营机构；监管部门对小额贷款的监管理念并不清晰，危机前自由放任，而危机后严苛限制。印度政府规定禁止小额信贷机构揽储，但对其他融资来源则没有做到有效监管，国内外商业资本大量进入，发挥着股本和资金来源的双重作用，形成短期内过度扩张、竞争无序的局面。

2.小额贷款机构的经营偏离了信贷规律。投机资本的大量进入后，尤其是在小额贷款公司上市后财富效应刺激下，小额信贷机构盲目扩张，为争夺市场而恶性放贷，多家小额信贷机构对同一借款人过度授信的现象客观存在，且程度较为严重。小额信贷机构混乱使用信贷技术，将生产经营性的小额贷款演变成了贫穷借款人度日的消费贷款，缺乏对客户还款能力的分析，忽视对客户贷款用途的监控，造成客户过度负债。

3. 小额信贷机构行业应对危机能力不足。为规范业务行为，小额信贷机构成立了自律组织，但难以发挥有效的作用。自杀事件发生后，媒体纷纷指责小额信贷机构催款人员的工作方式较为野蛮，使用了“辱骂、恫吓、逼迫”等词语，这既反映出他们在催款环节的不规范，也反映出他们应对新闻宣传的被动。

4.经济形势恶化，借款人收入下降。经济形势恶化，借款人收入下降，是本次危机的重要客观原因。在取得巨大经济进步的同时，印度的农业环境却一直在恶化，再加上人口不断增长，农业向工业的人口转移进展不大，这就导致农民在有限的土地上需要承载更多的负担。农民就不得不向各种融资渠道求援，在借款人的收入下降，且过度负债的情况下，脆弱的借款人容易走上了结生命的绝路。

（三）印度媒体和政府对小额信贷危机的推波助澜

媒体关于小额信贷借款人自杀事件的曝光是本次危机的导火索。在持续报道的过程中，大多数媒体均是指责小额贷款机构。虽然近些年印度小额信贷领域发展迅猛，但媒体对小额信贷的积极作用理解不够，出现媒体一致谴责小额信贷机构的局面。2010 年安德拉邦政府颁布小额信贷行政法案，该法案限定了利率上限，要求小额信贷机构只能在规定的时间和地点进行收款，在相当大的程度上限制了小额信贷机构的正常经营。政府的一系列举措均以保护小额信贷借款人为出发点，但直接限制了小额信贷机构的放款权限、上门服务的授信方式，且过低的定价规定严重阻碍了小额信贷机构的发展，终会伤害到小额信贷借款人的融资便利。

四、印度小额信贷危机对邮储银行小额贷款良性发展的启示

目前，我国小额贷款市场的整体情况与印度有较大不同，在监管政策、市场集中度、竞争状况等方面均有显著区别，因此，类似印度的小额信贷危机在我国爆发的可能性较低，但此次危机事件对邮储银行小额贷款业务的良性健康发展具有重要借鉴意义。

（一）正确认识并坚定小额贷款业务的战略定位不动摇

古今中外，放贷者均难以获得社会普遍认可，贷款的特殊盈利模式，对于拖欠者的压力措施，是和一些朴素社会观念相冲突的。因此，我们必须清醒认识到，邮储银行实行商业可持续的小额贷款战略，一定会出现一些非议；但必须要坚定信念，按照既定的战略走下去，不动摇，不过一定要讲究策略和方法。邮储银行最大的优势就是拥有庞大的网络，不仅仅体现在传统的储蓄和中间业务上，还体现在零售信贷业务上，小额贷款是又是零售贷款的核心，小额贷款做好了，收入结构发生变化，利润高速增长，各方面才会取得明显的进步。同时，小额贷款在培养信贷员工队伍、建立信贷文化、强化信贷业务操作等方面，是各种信贷业务的缩影。因此，邮储银行各级信贷业务经营管理者要更加注重坚定小额贷款业务的核心战略地位不动摇，这是邮储银行信贷业务发展取得成功的基本要求。

（二）牢牢把握稳健发展节奏不冒进

印度小额信贷机构的经营理念是不负责任的，混乱应用了信贷技术，这主要是竞争压力、利益的诱惑，使其乱了方寸。小额贷款首先要对借款人负责，要努力避免其过度负债，这也是对贷款资产质量的负责。经营性贷款要分析借款人的经营活动和财务状况，消费性贷款要重点分析借款人的收入能力和消费用途，不能简单混用。邮储银行务必须坚持小额贷款技术，以客户的经营性活动为核心，分析还款能力，严格禁止过度授信；要切实做好贷款用途的监控，禁止将贷款用于生产以外的其他用途。这种坚持，一定是在稳健发展的要求下才能得到持续。

（三）时刻高度关注信贷风险，重视信贷人员选拔和培养

此次小额信贷危机，使印度大多数小额信贷机构均受到影响，是一次系统性风险。邮储银行同样如此，从2008 年单一地区的信贷人员内外勾结骗取贷款资金，到2011 年多地区案件频发，案件屡见不鲜；从2008 年几千人的信贷队伍，到现在几万人的队伍，人员素质良莠不齐；从敢于对不适合小额贷款的客户说不，到姑息将就有关系的客户；从单一客户贷款，到垒大户集中使用，涉及金额越来越多；等等。这就要求邮储银行要引以为鉴，应高度关注国内外小额贷款市场发展变化，掌握好国内小额贷款的政策导向，对潜在的风险要高度重视；对一些金融风险积聚的地区，如内蒙古鄂尔多斯、陕西榆林、浙江一些地区，要密切关注；要采取理性竞争的策略，避免在局部地区过度放贷；要对风险较大、机构能力薄弱的地区，采取贷款规模控制和关停业务权限等措施；同时，各级分行、支行信贷业务的经营管理者必须时刻高度关注信贷业务，注重信贷风险防范与控制，尤其重视信贷从业人员的职业道德与操守，要严把信贷员、信贷审查人员的选拔质量关，尽可能把诚信品质好、责任意识强、敬业精神高的人员放到信贷岗上，同时加强对信贷人员的年度工作业绩和职业操守考核，及时把不符合信贷岗位要求和聘用条件的信贷从业人员调离原岗位。另外，一定要重视信贷业务培训师队伍的建设，可以优先从优秀的老信贷员中选拔；根据信贷业务检查发现的问题或业务发展动向，就存在的薄弱环节进行有针对性的培训，设立专题培训等；通过做好信贷培训师队伍建设和信贷人员培训工作，实现以老带新，整体提高信贷员对信贷技术的掌握程度以及对典型案例的有效把握，以保证信贷人员队伍的稳定性和可持续发展。

（四）发挥人员加系统管理功能，切实做好现场检查和非现场检查

邮储银行在二级分行信贷部内，至少每5 个（对于下辖一级支行数量比较多的二级分行可以适当降低标准）开办小额贷款业务的一级支行应配备一名业务检查员。业务检查、资产保全等工作量较大的，应分别由专人负责；业务量大、一级支行有多个小额贷款营业机构的，应相应增加业务检查员。二级分行业务检查员应坚持电话或现场回访制度，以核实客户的真实性，有效分析和判断客户的偿债意愿和还款能力，了解客户对小额贷款及信贷员的评价等；电话回访客户应集中在借款金额大、期限长的客户，现场回访客户应集中在反映有中介参与、对邮储银行有意见或有其他异常情况的客户。同时，信贷管理岗和专职检查岗应每日登陆个人信贷审计系统，要充分利用个人信贷审计系统的预警模型，及时查看当日辖区范围内的新增预警信息，登记辖区范围内的核查工作台账。

（五）将小额贷款的社会目的和资产保全工作有机结合起来

邮储银行的小额贷款业务要积极承担企业的社会责任，落脚点就是要对每个客户的还款承担责任。对于不能还款的客户，必须要采取必要的资产保全措施。从邮储银行五年多的信贷实践看，高压措施都是针对那些恶意拖欠客户的，无论从企业角度，还是从社会角度，也是在履行社会责任。今后，邮储银行要继续做好拖欠客户的分类识别，有针对性地采取资产保全措施；对于贷款核销，也要做好分类甄别等基础工作。此外，要进一步规范资产保全的业务行为，坚持采取合法合规、以人为本的催收方式，尽量避免因过激保全行为而诱发群体性事件。

（六）努力做好宣传工作，树立邮储良好形象

在印度小额信贷危机中，媒体和政府发挥了推波助澜的巨大作用，小额信贷的高利率以及催款过程中的不规范被口诛笔伐，印度小额信贷机构在社会的形象严重受损。鉴于此，邮储银行应做好舆情导向的准备工作，及时与当地政府沟通协调，持续开展小额贷款业务的宣传活动，使得社会认可小额贷款的服务价值，尽可能消除信息不对称造成的误解和偏见，进而树立邮储银行小额贷款的良好形象。

[1]邮储银行.探索服务“三农”的特色发展之路.金融时报，2013年2 月22 日.

[2]邮储银行.完善农村金融服务体系.提升“三农”金融服务水平，金融时报，2012 年11 月13 日.

[3]韩立胜，孙伟.印度小额贷款危机对中国的四大启示.《当代金融家》，2011 年2 月17 日.

[4]施建富.印度小额贷款危机对我国的警示.《时代金融》，2012年第20 期.