中小银行未来的市场定位——中小企业的银行

郝时超

（山西财经大学，山西 太原030006）

2013 年3 月19 日，中国人民银行副行长刘士余在“首届诺贝尔奖经济学家中国峰会”上表示，未来10 年内将完成利率市场化和汇率市场化改革，并增加更多民营小微银行。这不仅仅意味着中国利率市场化进程将会加快，更意味着在这场金融改革中中小银行成为了市场的主角。因此，中小银行必须为自己及产品量身订做且合适市场需求的定位，这样才能在未来的市场获得更多的潜在客户。本文从中小银行的市场定位出发，论述了中小银行为什么把其市场定位为中小企业的银行及其为了这个定位如何完善自身。

一、成为中小企业银行的原因

大银行有其自身的优势，中小银行也有其自己的特点，正如“尺有所短，寸有所长”一样，中小银行应该在市场中找准自己的定位，才能发挥其固有的优势。笔者认为中小银行应该市场定位为中小企业的银行，原因有以下几点：

一是中小银行比大银行更适合中小企业的贷款业务。大的商业银行的市场定位是大额的存贷款业务，且其贷款具有数额大、风险小、频率低等特点，正好与中小企业贷款数额小、风险大、频率高的特点相反，因此，大银行很少对中小企业发放贷款。而中小银行规模小、资金少就决定了它没有能力向大型企业提供大额贷款，因此选择中小企业作为它的目标市场是合理的。但对中小银行而言，中小企业是一块需要花费时间和精力好好经营才能有收获的“田地”，比如说向中小企业放贷的风险很高，但是只要中小企业提供合适和相当价值的担保，再加上中小银行加强和完善贷款风险控制，这样不仅中小银行获得了利润且中小企业也得到了周转的资金，双方达到了“双赢”的局面。

二是中小银行比大银行的经营机制更灵活。中小银行规模小、组织结构精简、办事效率高决定其对中小企业放贷的速度更快，而中小企业的贷款大部分都是周转所用，亟待需要，如果贷款的审批流程太长、太复杂就会使其错过发展的良机，因此，中小银行比大银行更能满足其需求。

三是中小银行比大银行更容易解决与中小企业借贷之间的信息不对称问题。一般来说，中小银行大部分是地方性或者区域性银行，它的中央机构距借款的中小企业较近，这样中小银行不仅比大银行在地理上更接近借款者而且更具有信息优势，因此，中小银行拥有更多的机会向中小企业放款。

四是中小银行比大银行有成本优势。由于中小银行在地理位置上更接近中小企业，因此其获取中小企业信息时在时间和成本方面更具有优势。而大银行虽然在搜集企业“硬信息”方面具有优势，但是中小企业的管理制度和财务制度不完善导致其信息的公开程度不够高，这对大银行来说搜集其的“软信息”有难度大、时间长、成本高的问题，所以大银行一般很少向中小企业放贷。

二、完善自身更适合中小企业的发展

虽然中小银行在中小企业借贷方面有着大银行无法比拟的优势，但是其不能掉以轻心，因为在利率市场化进程中及银行数量不断增多的时代，一劳永逸的银行就掉队，只有跟着市场需求及企业特点不断完善自身的银行才会立于不败之地，因此，中小银行应为更好地服务于中小企业不断地创新担保方式；对贷款进行不同级别的定价；更进一步简化贷款审批流程；以市场为导向，客户为中心的发展战略。

（一）对担保方式进行创新

中小企业向中小银行提供担保的方式还是传统的担保方式，这样虽能保证银行自身的资产质量，但是对于规模和抵押物有限的中小企业而言这种贷款方式不能适应其发展的需要。因此，中小银行应创新担保方式，比如说“多人担保”，这样一家中小企业在担保不足的情况下，就可以由多个企业提供担保，不仅使想贷款的企业贷到了款项，而且也使多个担保人能够相互监督，同时银行也达到了分散贷款风险的目的，可以说“一举三得”。此外，中小银行可以向资信好的中小企业发放信用贷款，降低贷款门槛，从而促进中小企业的发展。

（二）制定不同等级的贷款定价

虽说中小企业的经营规模大体相当，但其在信用、营运能力、偿债能力等方面还是存在很大差异，因此中小银行应对不同级别的中小企业给出不同的贷款定价，这样不仅能保障银行的利益，降低其风险，而且对中小企业起到督促作用，使其不断发展和完善自身，从而在向中小银行的贷款中获取有利地位。中小银行在制定不同的中小企业贷款定价时，应确保自身的保底利率，同时结合企业的运营情况和偿付能力将贷款利率划分为不同的档次，并根据企业的需求制定其具体的贷款利率，尽量实现“一企一价”。

（三）简化放款审批流程

笔者把中小银行的市场定位为中小企业的银行，中小银行就应该根据中小企业的贷款特点制定一套既有利于自身防范风险又能适应企业发展的贷款审批流程。中小企业由于其规模和生产的需要，其贷款具有期限短、频率繁的特点，对于中小企业来说贷款是用来应急的，因此贷款的审批流程不能太长和太复杂。中小银行应该为方便中小企业贷款做更多的工作，比如说建立企业基本信息数据库，对企业进行等级分类，提高银行对企业需求的反应速度。此外，中小银行还应该不断完善贷款制度达到收益与效率兼并。

（四）拟定以市场为导向，客户为中心的发展战略

利率市场化后，最先首当其冲的应该是中小银行，中小银行与大银行相比规模小、资金小及承受风险的能力弱，因此中小银行在利率市场化进程中所面临的挑战是可想而知的，但是中小银行也有它自身的优点，比如“船小好调头”，所以中小银行应该在利率市场化进程中抓住这次改革的机会。

利率市场化意味着利率由市场所决定，中小银行必须转变观念，以市场为导向、客户为中心制定发展战略，否则就会被淘汰。中小银行之间的竞争不仅仅是产品、服务，更是综合实力的较量，其应该根据市场需求不断研发能够满足客户的新产品，并把旧的、传统的及不再能满足客户的一些产品淘汰掉；同时应该有长远的目光，始终坚持把市场和客户需求放在首位制定发展战略，不能太在乎眼前利益而有碍于长远的发展。

三、小结

利率市场化不仅会加剧国内银行之间的竞争，而且也会加剧国内银行与国外银行间的竞争，中小企业也许会成为各银行争相竞争的对象，对于大银行来说，大型企业是它的主攻市场；但是对于管理体制及发展水平更胜一筹的国外银行来说，中小企业或许是它不错的选择，而国内的中小银行有什么理由让“肥水流入外人田呢”。因此，笔者认为中小银行应该了解当前金融业发展紧迫的形式，根据自身优势及市场需求定好位，并为更好地服务其目标市场不断研发新产品和服务。

[1]林毅夫.中小企业融资难亟待破题[N].人民日报海外版，2006年6 月2 日.

[2]陈冠宇.中小银行在中小企业融资中的作用探析[J].黑龙江金融，2011（7）.

[3]李曼，李芬儒.关注和融入中小企业成长——论中小企业银行服务营销[J].金融研究，2005（6）.