中小金融机构支持地方特色产业转型过程中存在的问题研究

张 波

（宁津县农村信用合作联社，山东 德州 253400）

一、引言

宁津县自古就有“小炉匠之乡”的称誉，2010 年11 月，该县被中国机械工业协会命名为“中国五金机械产业城”。通过充分造势，一大批五金机械加工企业蜂拥而来，截至2010 年底，该县规模以上五金机械企业达140 家，从业人员达4.2 万人，五金机械成为该县中小金融机构重点支持的地方特色产业。截至2012年末，宁津县农村信用合作联社向汽车（机车）零部件、工业阀门、健身器材、纺织机械、电梯及零部件、电子衡器、五金制品以及小型农业机械等五金机械产业提供信贷支持资金2.8 亿元，占全部贷款余额的10%。

随着国家“转调创”产业政策的推进实施，该县部分五金产业在转型调整、结构升级过程中因产能落后、结构不合理面临破产倒闭，造成中小金融机构信贷资金面临风险，甚至造成大面积的信用违约，五金产业不良贷款率远高于该县不良贷款率。

二、以小见大：中小金融机构支持地方特色产业转型过程中存在的问题

当前，我国经济正处于从传统经济向现代经济转变的过程中，相伴而生的是经济的快速增长和产业结构的转型调整。资本的流动是实现生产方式转型、经营形态转型、行业转型、产品转型、市场转型以及产业载体合并、收购、重组、破产等转型调整最必要的条件和最基本的保证。这是产业调整普遍的特征。对主要依靠中小金融机构间接融资实现转型升级的地方特色产业而言，这一特征尤为显著。转型过程中出现的金融支持问题也有自身的特点，具体表现在：

（一）中小金融机构与地方特色产业之间的关系更为密切

一般而言，地方特色产业是某一行政规划区域的龙头骨干产业或主要经济支柱，中小金融机构是地方金融的主力军，是地方经济发展的主要融资渠道，两者之间相互依存、相互促进、相互制约的关系要比一般意义上的实体经济产业与金融支持的关系更为密切。一方面，地方特色产业往往是从地方传统产业发展而来，具有地域（家族、师徒）特色性，融资的主要渠道是地方中小金融机构而非大型国有商业银行；另一方面，特色产业升级促使中小金融机构创新金融产品和服务方式，在产品设计、服务语言等方面体现地方特征，使信贷产品适应地方产业调整的需要。中小金融机构与地方特色产业之间这种紧密联系可能产生以下问题：第一，地方特色产业自身的属性使得产业之间存在种种关联关系，一旦产业转型不成功会使信贷资金面临风险，甚至造成大面积的信用违约，使金融面临产业风险、区域性风险。第二，客户信息的审查问题上的矛盾：在对客户信息的认知上，地方特色往往是优秀企业群体的代表，很容易达到融资准入条件，但如果对地方特色产业客户信息掌握不全面、审查不严格，会使信贷资金陷入循环担保、关联担保，加大了信贷风险。第三，在信贷产品设计上，中小金融机构对于产业的考察关注胜于对个别企业的审查，信贷产品针对产业特征设计，但是对于产业内部产品结构、技术集成、产能结构及环保要求等要素的衡量缺乏专业的判断，出现因对所属产业的信贷而放松个别企业准入把关的情况。

（二）中小金融机构支持地方特色产业转型中的影响因素

除经济金融法规政策等中小金融机构必须遵循的政策法规外，在支持特色产业转型升级过程中，中小金融机构在很大程度上受政府的干预。两者中小金融机构和地方特色产业对于地方经济发展的意义，地方政府在政策支持、行政指导及银企合作的撮合上“指导了”金融职能的发挥。导致在对产业结构调整的过程中,往往只注重资金的持续供给和资金的数量单纯增加, 融资并不是通过市场机制完成的,而是地方经济发展、政府政策指导等多方博奕的结果。造成中小金融机构在产业、地区之间的投资结构失衡,导致重复投资建设，影响了资金的使用效率和收益。

三、监管把脉：中小金融机构支持地方特色产业转型问题分析

（一）产业依赖

地方特色产业“特色”的形成发展往往基于产业之间存在的师徒技艺传承、家族手艺继承、特定地域水土风情以及经济发展历史传统等因素，构成产业链的企业集群之间存在某种关联关系，具有这种关联关系的企业在产品构成、技术含量、销售市场，甚至融资渠道等方面具有共性，一旦转型失败会导致整个产业链、甚至上下游产业的信贷资金全部面临风险。

（二）行政干预

地方特色产业是带动地方经济发展的龙头骨干，政府重点支持培养，基于利税收入、产业政绩、地方发展等因素考虑，往往本着“能转不关、能调不转、能创不调”的原则支持地方特色产业发展，转型中出现融资问题就在企业与金融机构之间搞“拉郎配”，使地方特色产业贷款带有“涉政性”，造成贷款易放难收。

（三）风险传导

由于中小金融具有点多、面广的分布特点，一旦发生风险很容易在乡镇、城区中小金融机构融分支机构之间传递，对主要依靠中小金融机构贷款融资的地方特色产业而言，流动性紧缩使其不能得到转型所必需的资金，资金链的断裂将不可避免地导致企业的破产，而企业的破产使银行进一步面临贷款不能收回的损失，银行业和实体经济部门间的相互作用更加强化了危机的程度。企业的兼并和破产又存在大量逃废银行债务的现象，银行事实上承担了大量的改革转轨成本。

（四）信贷政策

缺乏有效的信贷风险控制机制和监督机制。技术关联性产业之间的关联关系具有一定的隐蔽性，中小金融机构对于产业集群的周期性风险、组织协作网络、融资担保关系等不熟悉，难以有效贯彻落实信贷风险控制机制和监督机制，对贷款风险认识不足，缺乏有效的资产保全手段，加剧了风险的传导。

四、对症施策：中小金融机构支持地方特色产业转型的建议

对于上述中小金融机构支持地方特色产业转型中的问题，提出如下建议：

（一）支持对象选择：选择符合国家产业政策的产业

中小金融机构在支持特色产业转型过程中，一定要配合国家发展战略及产业政策的实施，根据国家经济产业政策有计划地扶持重点行业发展，对国家产业政策鼓励发展的社会主义新农村建设项目及新能源、节能环保、新材料、生物育种等战略性新兴产业鼓励支持，对于未按规定程序审批或核准的项目，尤其是国家明令限期淘汰的产能落后、违法违规审批、未批先建、边批边建等项目，不提供任何形式的信贷支持，已经提供支持的，通过采取追加担保、限期收回等有效措施保护银行信贷资产安全。

（二）信贷结构优化：考虑支持产业在贷款总额中的比重

中小金融机构在信贷投放过程中不仅要考虑借款企业、担保企业所属产业在贷款总额中的比重，借款企业、担保企业的产业结构及发展前景还要综合考虑产业集群的周期性风险、组织协作网络、融资担保关系等，投放前将特色产业在地方经济中的比重与贷款行业比重进行比较，防止风险积聚和重复建设，提高资金的使用效率。同时，要科学把握贷款期限、规模和利率，把握好信贷投放的方向、力度和节奏，引导资金增量的合理流向和存量调整，促进信贷结构调整，合理配置信贷资源，提高抵质押贷款占比，促进信贷结构优化。

（三）信贷产品创新：发展供需匹配的信贷产品和服务

中小金融机构要结合地方特色产业特点开发多种形式的低碳金融产品，对符合国家节能减排和环保要求的企业和项目按照“绿色信贷”原则办理信贷支持。对于纺织、五金机械制造等重点产业，可探索开展核定货值质押、订单质押等融资方式，对于大宗物品，可由生产商搭桥与经销商联系开展融资租赁、购置储蓄等业务，提供多元化的金融支持。优化信贷管理制度和业务流程，加大配套金融服务和支持，在国家现行法律允许、财产权益归属清晰、风险有效管理控制的前提下，因地制宜，灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制。同时，探索建立和完善客户环保分类识别档案，支持发展循环经济，从严限制对高耗能、高污染和资源消耗型的企业和项目的融资支持。

（四）实施动态监测：加强对重点产业金融服务状况的跟踪监测

中小金融机构各分支机构之间进一步建立和完善有效的信息共享机制和联合预警机制，对于产业转型过程中出现的个别信贷风险，深究形成原因，进行行业发展分析，发现风险苗头及时防控，防止风险扩大，防范化解区域性、系统性信贷风险；同时，加强已出台信贷政策的导向效果评估，有效疏通政策传导渠道，有效发挥信贷引导和促进产业结构调整作用。