银行卡PK非银行卡

蔡宁伟

什么是银行卡

银行卡主要指由商业银行发行的交易或支付介质，即供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称，一般以卡片的形式呈现。卡片一般长85.60毫米、宽53.98毫米、厚约1毫米，通常用塑料制成，所以又称之为“塑料货币”。也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异形卡，后两者比较罕见，也是卡友搜集和收藏的对象。银行卡因其材质、功能、发卡行等有不同的分类，主要有以下几种。

从银行卡的材质来看，一般分为磁条卡和芯片卡。顾名思义，磁条卡上加装了磁性读写条，用以存储卡的相关信息，使用比较方便，但缺点是容易被复制。特别在现在一些用卡环境存在安全隐患的地区，如东南亚的部分地区，克隆卡、伪冒卡大行其道，给客户带来了很大的不便甚至损失。芯片卡上加装了金属芯片，用以存储卡的相关信息，有点类似上世纪九十年代的电话I C卡，制作成本相对较高，更难以复制。

从银行卡的使用来看，主要分为借记卡和贷记卡。用通俗的话讲，借记卡主要起着存折的作用，因此俗称储蓄卡，比存折更加方便的是可以在很多提供用卡交易的环境中使用，如A T M、移动P O S、网上银行等。借记卡中的现金属于你个人，一般不允许透支。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，信用度取决于持卡人以往的信用评级和守信表现。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款允许持卡人一定限度的透支。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金，根据不同银行的用卡规则一般享有25-56天不等的免息期。刷卡消费享有免息期到期还款日前还清账单金额，不会产生费用；取现无免息还款期，从取现当天收取万分之五的日息，银行还会收取一定比例的取现手续费。当然，我们在实际生活中还会遇到银行卡的财富卡、理财卡、金卡、银卡、白金卡以及准贷记卡等等，都是由这两类卡衍生出来，万变不离其宗。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支的信用卡。

从银行卡的发卡行来看，按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡，境内即大陆各商业银行，包括在境内设立分支机构的外资银行。此外，银行卡按发行对象不同分为个人卡和单位卡，我们常见和常用的都是个人卡，单位卡一般专门用于对公账户结算。还有的银行卡按账户币种不同分为人民币卡、外币卡、双币种卡和多币种卡等等。

什么是非银行卡

非银行卡主要指非银行或者非金融机构发行的在其制定场所用以支付、积分的凭证，也常常以卡片的形式出现，通常称为会员卡、购物卡、贵宾卡、储值卡等。大小与银行卡类似，非标卡的尺寸一般由发卡方或客户自定义。因其不特别强调联网支付的功能，材质和工艺更加多元。非银行卡按其发卡方、材质、工艺、功能等主要有以下几种类型。

从非银行卡的发卡方来看，多为实行会员制的服务和中介机构。按照发卡主体或对应用途不同可以分为：公交卡、超市卡、商场卡、酒店卡、服装卡、美发卡、网吧卡、校园卡、物业卡、停车卡、洗车卡、理疗卡、门票卡、展会卡、电话卡、食品卡、员工卡、俱乐部卡等。可谓种类繁多、领域宽泛，涵盖了生活的方方面面。

从非银行卡的材质来看，主要分为以下三种。一是P V C卡，即用P V C材料制作的卡，具有轻质、隔热、保温、防潮、阻燃、施工简便等特点。二是金属卡，金属卡的成本较高，属于技术手段较高的一种，是由黄铜、精钢作为金属材质运用顶级技术抛光、腐蚀、电镀、填色、滴胶、包装等等流水作业程序精制而成的金属卡片。三是纸卡，制卡成本最低，因其特别环保，如今正有逐步取代P V C材料卡的势头。

从非银行卡的制作工艺上看，种类繁多，较标准规范的银行卡而言，有很多创新。据我们了解，按工艺可分为光面卡、哑面卡、磨沙卡、透明卡，卡面可附加烫金/银、凸码、条形码、个性码、平码、磁条、防伪标签、打孔等工艺。其中，一些风景名胜采用了发卡作为门票的方式，按照次数或者时间计算进出景点的条件，有的四季不同，比较具有收藏价值。

从非银行卡是否需要支付现金来看，主要有以下两类。一是储值卡（V a l u eC a r d），又称预付卡、消费卡、智能卡、购物卡、金卡、贵宾卡（V I P C a r d）、超级会员卡等，是发卡单位根据持卡人要求将其资金转至内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡，也称“电子钱包”或“圈存”，可视为代金券的一种。此类卡面值固定，一般不能续存金额，使用完后就丢弃，具有不记名、不挂失、不计利息等特点。目前，一般用以支付小额花费，通常用在公共服务、购物消费方面，如公交卡、电话卡、校园卡、商场购物卡等，消费者需先向业者购买一定金额之储值卡，所以消费者是先付款后消费，与信用卡不同。储值卡积分卡等，顾名思义就是先付费再消费的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，非记名卡不可挂失。二是纯粹的会员卡，用以作为消费和支付的积分，或给予较低的折扣优惠，可以参加特定的活动等，常用于商场、超市、卖场、娱乐、餐饮、服务等行业使用。

银行卡有哪些优势

在银行卡中，借记卡的功能较少，从客户的需求和发卡实际来看，信用卡正逐步成为主流。信用卡相比借记卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额即可。归纳起来，主要有以下九大优势。

一是不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收。工商银行信用卡最长还款期可达56天，只要您选择刷卡时机得当；又如，大部分银行取现当天就会收取万分之五的利息，还有2%的手续费，而工商银行取现免收手续费，只收欠款额而非消费总额的利息。二是持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠，或者借助第三方平台进行商务合作，为持卡人提供优惠服务等。三是积累个人信用，无需携带大量现金且更加保证安全，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终身受益。四是通行全国甚至全球无障 碍 ， 在 有 银 联 、Ma s t e r、V I S A、A me r i c aE x p r e s s、D i n e r s、J C B等 标识的A T M和P O S机上均可取款或刷卡消费；一般而言，信用卡只适合消费刷卡，最好不要取现，取现特别是异地跨行手续费用相对较高。五是刷卡消费、部分信用卡取现有积分，全年多种优惠及抽奖活动，让您用卡时时刻刻感到惊喜，如大部分银行都开展了大额刷卡分期付款等活动；需要注意的是多数信用卡网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷。六是每月免费邮寄对账单，让您透明掌握每笔消费支出；现在提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单，入网银、手机、邮件对账等。七是特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。八是自由选择的一卡双币形式，通行全球，境外消费可以境内人民币还款，工商银行还推出了多币种信用卡可以选择多达十种外币交易。九是银行一般开通了400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

非银行卡有哪些优势

非银行卡的产生和繁荣一定有其必然的成因。总结下来，主要有以下三大优点。一是使用灵活，持卡人可以把福利卡转赠他人，无论谁是持卡人，都可在指定商户使用。这与必须实名登记、有限使用的银行卡有很大不同，除非亲朋好友可以在一定限制前提下使用银行卡，否则可能涉嫌盗刷欺诈，严重的则可能触犯刑律。二是金额固定，每张储值卡都有固定的金额，方便客户自行选择，甚至可以量身定制。这样一来，方便客户使用时合理预算，尤其是家长给孩子生活费，避免现金不安全，银行卡丢失不放心、小孩花钱大手大脚等问题。三是按需定制，非银行卡具有一定商品自选模式，有着随身携带、方便馈赠、挑选自主、时尚个性、私家定制等特点。如单位向不同员工、家长向不同亲属发放不同金额的福利或馈赠，持卡人可以到对应商户自主挑选自己所需的物品。

值得一提的是，一些非银行卡具有超越银行卡的优势，甚至无法被替代，例如校园卡、公交卡、门票卡等等。它们有其专门的用途，而且适用范围正在扩大，例如，北京的某些超市也可以使用公交卡，上海的出租车也可以选择刷卡，方便了市民的生活和选择。非银行卡之所以大行其道，关键在于发卡机构给予持卡人额外的待遇，这种差异化使得一些持卡人宁愿选择使用范围有限的非银行卡，而放弃使用范围更广、功能更丰富的银行卡。以贵宾卡（V I PC a r d）为例，通常在贵宾卡的应用上，发卡方多采用积分制鼓励顾客进行二次消费，或者对持有不同级别V I P卡的顾客提供不同的优惠折扣。发卡商家可以自行根据客户消费习惯定制等级，V I P卡可以有普通V I P卡，优惠V I P卡，黄金V I P卡，白金V I P卡、铂金V I P卡、至尊V I P卡、终身V I P卡等分级方式，这是一般的银行卡、信用卡难以企及的。

又如，积分卡是为了引导和影响人们消费的便捷积分服务卡。积分卡服务是一种商业服务模式，客户每次消费都能享有一定的折扣，并按消费金额累积一定比例的积分，当积分累积到一定数额时可兑换指定的礼品，或按照比例兑换购物券等。在美国，甚至有客户用一定数量的通用积分卡，换走一辆全新轿车。随着社会的快速发展，商业竞争也越来越激烈，越来越多的商家选择积分卡服务为经营模式，以此招徕新客户，留住老客户。积分卡常见的制作工艺有卡号、磁条、条形码、烫金、防伪标识等。其中，卡号必不可少，可为凸码或平码，磁条跟条形码按客户需求而定。积分卡面可印刷产品图案、公司L OG O及使用说明，除了积分、兑奖、返利等传统功能外，积分卡还是企业宣传的优良平台，有的还是持卡人身份地位的一种象征、是其品位情趣的一种体现。

双卡P K您选哪种

上述介绍您大致明白了两种卡的优势，不过无论银行卡还是非银行卡都存在一些劣势和不足。信用卡的发明本没有“坏处”，只是个别客户“不会用”、“用不好”才导致了信用卡的“坏处”，助长了“弊端”，放大了“隐患”。就好像双刃剑，可防身也可伤人，各有千秋、各有利弊。我们尝试梳理一些两者的通病和问题，供您选择参考。

首先，讨论两者的“通病”。一是容易盲目消费。刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，刷卡则没有“金山银山”的直接感觉，出现在客户面前的只是一个个数字，容易导致盲目消费，花钱如流水。二是容易过度消费。无论哪种卡都可能面对分期、延期付款的问题：笔记本、数码相机、智能手机都可以分期，在提前享用自己心仪物品的同时，您还要考虑，下个月还款的时候自己的工资、现金流是不是只是杯水车薪？能否填补信用卡的“漏洞”？三是可能出现盗刷。银行卡和非银行卡基本上默认是免密码刷卡消费的，或者密码设置简单且不注意保护的客户很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失。

其次，以信用卡为代表的银行卡还有其他的潜在问题。一是罚息高。如果您不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行收取一定利息费来避免更大的风险，要怪只能怪自己了。二是需交年费。信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年费的政策，比如工商银行一般一年只要刷5次就可以减免年费，甚至白金卡也有减免条件；但是，借记卡特别是储蓄卡在2006年起就已经收到小额资金管理费了，一年下来要交十或二十元钱。三是影响个人信用记录。如您长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车就非常难了。四是还款麻烦。如果每月要到银行还款，常常人满为患，极为不便；其实，现在只要有一张开通网银的储蓄卡，与您的信用卡绑定，就可以通过网络足不出户为你的信用卡免费还款。

最后，不少商业银行发现了非银行卡的优势，联合一些服务优秀、口碑上佳、知名度高的商家联合发卡，于是诞生了联名卡。这类卡兼顾了银行卡功能丰富、非银行卡优惠给力的双重特征。当然，非银行卡除了使用范围有限、功能相对单一、难以透支、不能挂失等缺点之外，还存在金融“体外循环”的隐蔽性和潜在隐患。因此，国务院办公厅2011年5月25日转发中国人民银行等7个部门制定的《关于规范商业预付卡管理的意见》。《意见》明确规定：一次性购买1万元及以上不记名商业预付卡（即购物卡）的单位或个人应进行实名登记，且记名商业预付卡面值不超过5000元。