浅谈信用卡购车分期业务风险及防控对策

艾明堃

（中国建设银行股份有限公司天津分行，天津 300203）

2012 年四大国有商业银行信用卡分期交易额达33.7 亿元，其中购车分期交易额占据半壁江山，购车分期年化利率达8%以上。由此可见，银行的购车分期业务为汽车消费群体提供了便捷的金融服务，同时也是银行中间业务的重要增长点，但是银行应该清醒认识到由于该业务还款周期长、信用额度大、多没有抵押或担保等风险防控措施，也蕴育着较高的风险因素，本文在此对业务的风险及其防范措施，做一些粗浅的分析。

一、信用卡购车分期付款简述

（一）定义

信用卡购车分期付款是指持卡人向银行申请用其信用卡购买家用汽车，经申请银行核准后在其支付一定比例的首付款并购买相关保险的情况下，通过专用分期POS 机或银行后台完成分期，交易成功后相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，根据银行与经销商约定，免除或支付一定手续费的业务。

（二）购车分期付款业务特点

1.债权债务由商家与客户之间转移到银行与客户之间

在信用卡购车分期付款业务中，银行替持卡人代垫购车价款，持卡人按期分次向银行归还欠款，商户以此一次性收取价款。

2.还款方式不同、还款周期变长

信用卡的一般刷卡消费，持卡人应在账单日后20 天前归还银行欠款。但是信用卡购车分期付款要求持卡人按期分次归还银行欠款，与一般刷卡消费还款方式不同，还款期限分12 期、18 期、24 期和36 期不等，还款周期变长。

3.信用额度放大

银行在发卡时，已根据申请人的资信条件核定了信用额度。而信用卡购车分期业务，不会占用银行给予客户的信用额度，即持卡人实际上享用双重额度。在原来给定的信用额度上又增加分期付款额度，持卡人的信用额度被放大，为此银行需承担一定风险。

二、信用卡购车分期业务风险种类

（一）内部操作疏于管理，埋下诱发风险隐患

1. 未严格落实“三亲见”要求，营销真实性流于形式

银行营销人员未严格执行人民银行、银监会相关要求，落实“亲见申请人、亲见身份证件原件、亲见本人签名”的三亲见营销准则，纵容汽车经销商人员为客户进行虚假申请，从而造成伪冒、欺诈、套现等风险以及客户信用风险时有发生。

2.银行对购车分期实行分拆授信，隐藏风险隐患

银行为了在激烈市场竞争中争夺更多客户，不加节制地满足客户需求，对于个别分期额度超过审批权限的客户执行额度拆分，为客户同时申请办理信用卡汽车分期和个人汽车消费贷款，导致出现一车两贷、引起过度授信问题，给银行资金安全埋下隐患。

3. 以POS 增机方式，准入不符合条件的汽车经销商

目前，不少银行为了扩大合作经销商范围，采取“POS 增机”变通方式，将汽车分期业务拓展至二级汽车经销商，导致客户提出汽车分期付款申请以及车务手续均在二级汽车经销商完成，而分期购车清算资金却划归“POS 增机”的一级汽车经销商，形成多方权力与义务不明确，存在较大的法律和资金风险。

（二）外部风险日益凸显，威胁银行资金安全性

1.持卡人转让车辆，恶意套取银行资金

购车分期业务多家银行采用信用模式，客户办理购车分期无需进行物权抵押，也未对车辆保险中受益人做特定要求，客户在办理汽车分期后在还款期内自行转让车辆所有权，未按约定全额偿还购车分期款项，套取银行资金移做他用，造成银行对于购车人转让所购车辆所有权故意套现的行为难以控制，对银行风险会急剧放大。

2.经销商自买自卖，办理虚假申请

汽车经销商在实际经营中最缺的就是资金，一些不法汽车分期商户钻银行购车分期业务管理漏洞，利用企业内部员工及亲属，采取伪造手段，伪造机动车销售发票、机动车保险单等购车资料，骗取银行资金用于自身经营，此种情况类似于个人住房贷款的“假按揭”。

三、信用卡购车分期风险防范举措

（一）严格目标客户准入

银行要准确定位专项分期目标客户，从源头控制风险。应严格执行对多头授信、高负债、高额度使用率等隐含套现及信用风险的客户不办理汽车分期业务的规定，对异地户籍且本地无房产的私营业主或私营企业雇员审慎办理，严禁接受贷款公司、小贷公司等中介机构推介的客户。

（二）规范营销受理操作

银行应严格执行购车分期业务受理流程，确保银行营销人员受理客户申请，核实客户资金用途、还款来源，完成面谈。营销人员应核实申请人及其身份证件真实，亲见本人签署申请表，保证客户各项签名字迹一致，各项权利义务告知完整。

（三）加强贷款分期用途真实性核查

银行对购车分期应核查机动车销售发票、机动车商业保险单和首付款凭证是否真实有效，应通过当地税务查询网站、客户承保保险公司网站或电话等渠道，核实发票真伪及客户姓名、车架号、发动机号等关联信息一致性，并留存记录核查结果。

（四）加强授信审批管理

银行内部相关业务部门要实现客户信息资源的内部共享，建立统一的个人客户综合授信额度管理系统，进而有效防止出现重复授信、过度授信情况的发生。同时，对优质客户超额度审批权限的分期业务，可以对超权限部分的额度引入专业担保公司进行担保，或增加客户其他保证措施。

（五）加强购车分期商户管理

银行在购车分期业务发展中要对分期商户准入加强审批管理，选择一级经销商进行业务合作，同时建立商户交易监测机制，对交易量异常波动或风险客户相对集中的商户，应采取实地调查等措施进行排查，对商户资金流向进行监控，防范套现风险发生。

（六）加强贷后服务和催收管理工作

银行为防范客户无意识违约问题，应在临近还款期限时，对客户进行还款短息提示，引导客户树立规范用卡的信用意识。银行运营后台要对客户资金流向监测，提前预判客户逾期性，将风险管控前移，对逾期账户提前介入催收，催收工作应与催收人员绩效挂钩，最大限度保全银行资产。

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[2]甘永红.发展信用卡汽车分期付款业务的思考[J].区域金融研究，2011（02）.

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