浅析银行贸易融资产品变动情况及存在的问题

张艳丽

(中国人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 746000)

一、当前银行贸易融资产品现状及特点

从各项数据显示，近年来我国贸易融资业务逐步加快壮大，据了解，截至2012年9月末，全国银行业境内本外币贸易融资余额达2.96万亿元，同比增长34.2%，比同期本外币各项贷款平均增速高出17.8个百分点。2013年截至1季度末，中国进出口银行和工、农、中、建及交行五大商业银行的国际贸易融资余额达3081亿美元，较去年同期增加879亿美元，增长33.9%。而据人民银行的相关数据显示，2006年中资商业银行贸易融资余额仅为220亿美元。由此可见，银行贸易融资业务发展速度之快，产品量增长之迅速，可以形容为“大跨步式”发展。

发展至今日，银行贸易融资产品的变化逐渐呈现出以下几种特点：

（一）融资产品由传统逐渐向复杂转变

随着发达市场和新兴市场之间贸易的迅速增长，传统贸易融资产品无法满足对一些高风险地区的出口、金额巨大的基础能源和大宗商品出口等的融资需求，促使银行开始使用比较复杂的进出口保理、福费廷、买(卖)方信贷等产品，以保障逐渐兴起企业结构性贸易融资的需求。

（二）融资产品的使用由省级行向基层行伸展

贸易融资产品的使用主要集中在交通、信息、经济等比较发达的省区，近年来随着国内经济和基础建设的高速发展，进出口业务已成为发展经济的主力军之一，为了支持当地经济的持续发展，不少基层商业银行也逐渐开始开办贸易融资业务，虽然部分行目前仅具有办理信用证的权限，但已表明贸易融资业务已有逐渐向基层伸展的倾向。

（三）融资产品的开发由单一型转向多样化发展

由于企业对贸易结算和融资服务的要求已经从最初的交易支付和现金流量控制的需求，发展到对资金利用率及财务管理增值功能的需求。这种需求的变化意味着对现金流、贸易流、物流及信息流的趋同管理要求。为了适应这种变化，商业银行针对企业需求推出了新的贸易融资产品，例如：出口全益达、进口汇利达、保付达等。

二、当前贸易融资业务发展中存在的问题

（一）授信方式单一影响贸易融资业务的发展

除个别银行外，现阶段多数中资银行的贸易融资授信主要通过考察企业的财务基本状况和担保条件，而外贸的行业特性和贸易融资特点却没有得到应有的重视，对于融资需求较大而资信等级较低的中小企业，由于无法提供相应的质押及担保，因此很难通过银行的一般授信审批流程获得融资，从而把相当一部分潜质较佳、贸易关系可靠、物流和现金流稳定、具有较好成长性的优质客户拒之门外。

（二）银行宣传不够，企业贸易融资意识不强、意愿较低

银行对进出口贸易融资业务的宣传覆盖率较低，宣传、推介仅针对部分大项目、大企业，而相当部分企业对运用进出口贸易融资手段拓宽资金来源不甚了解；另外，企业管理层的贸易融资意识不强，部分企业管理层未转变经营理念，对通过贸易融资增强本身外汇资产的流动性缺乏研究运用；其次，财务人员业务能力有限，避重就轻，避繁就简，不愿增加工作量，对办理进出口贸易融资意愿较低。

（三）贸易融资方式以传统为主，新产品开发力度不够

目前，多数银行基本上仍然是以传统的融资方式为主，品种少且功能单一，业务主要集中于进口开证、打包贷款、进出口押汇及商票融资等基本形式，对比较复杂的进出口保理、福费廷、买(卖)方信贷等业务，因其涉及环节较多，风险难以控制则数量有限。

（四）营销队伍薄弱，缺乏高素质业务人员

由于国内贸易融资业务起步较晚，有限的人才资源主要集中在中资银行的管理层和外资银行。大多数中资银行都缺乏研发新产品的高素质人才，具体操作人员的能力则远远不能满足业务发展的需要。

三、相关建议

（一）积极改革贸易融资授信管理体制，满足市场主体融资需求

商业银行应积极改革贸易融资授信管理体制，完善传统的融资授信方式，更多关注交易的真实性、稳定性和自偿性，以及交易对手和合作伙伴的资信状况，而不仅局限于注重财务指标和担保条件；要充分体现贸易融资授信的专业化、精细化特性，通过制定贸易融资专项授信管理办法和操作流程，将贸易融资纳入企业授信体系之中；制定符合国际贸易融资特点的客户评价标准，满足多类别企业的贸易融资需求。

（二）加大宣传力度，提高企业贸易融资意识

一方面利用银行业务柜面开展宣传，提高企业知悉率。通过企业客户业务办理中进行贸易融资业务知识的宣传、讲解，让企业客户熟悉掌握多形式的贸易融资产品；另一方面通过举办银企座谈会，详细介绍讲解贸易融资品种及各种贸易融资方式的操作方法，指导企业有针对性的选择贸易融资产品，灵活运用外汇资金。

（三）适应形势变化和企业需求，积极创新贸易融资产品

根据市场需求，各银行结合客户对外贸易的期限、支付方式等不断推出新的产品，将贸易融资的产品设计与贸易链有机结合，设计符合客户需求的融资产品。银行也可通过与物流公司的合作，设计物流融资产品，由专业的物流公司负责进出口商品的报关、报检、运输和监管，以实现银行对物权的有效控制。

（四）提高业务人员素质，推动国际贸易融资业务深入发展

银行在提高业务人员整体素质上，除了在内部加强相关的培训和学习之外，也要学会利用外来技术和人才。如果有条件，可以把相关的员工派到国外商业银行进行学习，也是不错的。

在内部管理上，一方面要抓好员工的岗位培训，尤其是服务质量和道德修养，应得到极大的重视；另一方面，要不断提高员工辨别伪钞的能力，强化员工的风险意识。这样有利于防范和化解国际贸易融资风险，有利于这项业务的深入发展。