金融犯罪案件的特点及防范对策

韩力君

(北京市西城区人民检察院，北京100035)

随着改革开放和市场经济的发展，新旧体制正处于转换交替时期，特别是加入世贸组织和国际金融危机以来，部分投机者不断利用金融政策变化，钻金融体制调整的空子，捞取非法利益。近年金融犯罪案件整体处于高发状态，涉及证券、银行、保险、货币票证等金融领域，涉案金额最高达上千万、上亿元人民币，涉案人数亦众多，社会危害性极大。

一、金融犯罪案件主要特点

1.从犯罪主体来看，以三十五岁以下流动人口犯罪为主，且主要为大专学历。反映出目前部分学历较低的年轻流动人口，因自身技能水平有限，利用从事的保险代理、投资顾问等工作流动性大，工作管理不严的状况，实施金融诈骗。

2.从案件类型上看，一是金融诈骗以信用卡诈骗为主，集资诈骗等涉案金额巨大、被害人众多;二是破坏金融管理秩序以伪造金融凭证及制售假币为主，非法吸收公众存款、非法经营犯罪严重危害金融管理秩序，造成大量公众财产损失。

3.从犯罪形态上看，团伙作案更具规模性和危险性。金融系列犯罪中二人以上共同犯罪主要集中在集资诈骗、保险诈骗、非法经营、非法吸收公众存款等严重金融犯罪，团伙犯罪结构更加严密，犯罪针对性强，犯罪手段更加完备，犯罪结果更加严重。

4.从金融犯罪手段来看，金融诈骗较普通诈骗更具隐蔽性和智能性。主要采取伪造变造各种金融票据、金融凭证诈骗公司个人钱财或虚构贷款、理赔事由向金融机构骗取大量资金。

5.从犯罪数量来看，信用卡诈骗犯罪较普遍并有规模化发展趋势。随着银行卡业务发展和经营环境的变化，信用卡犯罪手段不断向专业化、规模化方向发展，不仅严重扰乱金融管理秩序，而且侵害银行消费信贷资金和持卡人财产。以往，信用卡诈骗多为犯罪分子直接在消费场所刷卡消费，近年来，通过POS机直接套取现金实施一系列信用卡诈骗的犯罪行为逐渐增多。

6.从罪数上来看，犯数罪的金融系列案件较多且更具危害性。主要为金融诈骗犯罪与普通诈骗、伪造公司印章及金融票证犯罪交叉进行，擅自发行股票、公司、企业债券、虚报注册资本，非法吸收公众存款等犯罪同时实施，成为系列金融犯罪案件，给众多被害人造成巨大经济损失，严重损害金融管理秩序，破坏国家金融交易体系。

二、造成金融犯罪的主要原因

1.金融领域利益诱惑巨大，犯罪分子不惜铤而走险。目前我国金融市场的不断繁荣，金融领域经济市场巨大，犯罪分子利用管理漏洞，用尽各种手段，谋取巨大经济利益。

2.部分社会公众对金融业务缺乏了解，盲目跟风投资。随着经济的高速发展，不少民众存有一定数量的闲散资金，可供其投资的渠道有限，给所谓的“非上市公司”、“代理公司”实施违法敛资行为提供了可能性，金融衍生品专业性强，但回报率较高，部分公众没有经过实质性的调查和检验，便轻信犯罪分子通过一系列虚构手段，描绘出的实力雄厚的公司蓝图，又被犯罪分子貌似专业的投资知识误导，倾尽所有进行跟风投资，落入了犯罪分子设置的陷阱，导致巨额经济损失。

3.各大银行在信用卡业务领域的无序竞争，银行业信用卡业务管理体制相对薄弱。目前，在商业银行的竞争中，信用卡消费扣率返点收入已经成为商业银行的主要利润来源。对于扣率返点，参与交易的金融机构对商家返点按照发卡行70%、POS机提供行20%、以及银联10%进行利润分成。由于商业银行的逐利性，各银行必然追求尽量多发信用卡，尽量多装POS机，这直接导致信用卡申领与POS机安装的门槛越来越低，各方面资格审查难以落到实处，逐渐形式化、无效化。

4.对专营性公司的注册审批和经营范围有待进行有效监管。现阶段，我国金融投资市场的发展较为繁荣，民间游资分散并寻找各类途径实现资产的保值增值，在这种形势下，相关主管部门应为民间投资创造安全环境，防范对涉众类金融企业的监管漏洞，严格审批制度，防止以虚报注册资本、虚假贷款等形式进一步实施破坏金融管理秩序的犯罪。

三、防范金融犯罪的对策及建议

1.广大投资者提高投资警惕性，对金融产品认真辨别。投资者不要被所谓的“原始股”和“将在海外上市的股票”等虚假宣传所迷惑，应到依法设立的证券交易场所进行证券投资，买卖证券也应委托经过证监会批准的，具有证券经济业务资格的证券公司进行，加强风险意识，避免上当受骗。自觉做到知法、懂法、守法，不参与非法证券活动，保护自身合法权益不受侵害，避免给犯罪分子可乘之机。

2.权威大众媒体应加强金融知识的宣传教育，提高投资者自我防范能力。金融市场繁荣的同时，通过各种渠道加强金融知识的传播，而司法是最后的防线，追究巨额金融犯罪分子的刑事责任是事后行为，一般难以挽回投资人的大部分损失，只有提高投资者的自我防范能力，才能从根本上保护投资者的利益。应通过社会公众普遍关注的权威大众媒体加强宣传，促使社会公众对这类违法行为有清醒的认识，防止上当受骗，应加强对投资人的理财教育，增强其对金融理财产品的分辨能力，让社会公众成为理性投资者。

3.银行业管理机构引导公众养成健康的消费习惯。致力于向社会公众普及信用卡的相关知识，使公众不仅了解信用卡的开办流程、使用方法和功能用途，同时要提醒公众可能存在的问题与隐患，帮助公众提高防范意识。持卡的公民需规范信用卡使用规划，在还款能力允许的范围内使用信用额度，切勿将其持有的信用卡或其身份信息资料随便交予他人，时常对其信用卡帐户之资金状况进行查询，丢失信用卡时需及时挂失，以利于尽早发现存疑钱款异动，保障资金安全。

4.金融机构提高服务水平，金融业管理部门严格准入资格。针对社会公众对票据交易、证券交易、理财投资、保险办理等金融业务不够熟悉的情况，银行等金融机构应加大投入力度，提高金融服务水平，如进行票据真伪鉴别知识的普及宣传活动，提供鉴别票据真伪的服务，针对不同种类的理财产品提供详细介绍;特别是金融业管理部门严格审批金融类企业资格，强化准入门槛设置，规范金融管理秩序。