金融支持微小企业发展的现实障碍与服务创新

朱宽瑞　陈鹏　陆成之

小微企业是我国国民经济中最具活力的组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。然而，长期以来特别是国际金融危机爆发后，小微企业“融资难”问题已成为制约其发展的瓶颈之一。近年来，国家对小型和微型企业发展虽相继出台了诸多扶持政策，为小微企业改善生存和发展困境带来了希望，但从金融机构实践情况看，收效并不明显。因此，如何提升微小企业金融服务水平，促进微小企业持续科学发展，已成为各界关注的焦点。

一、金融支持微小企业发展的现实障碍

中小企业融资难、贷款难，应该说也是一个世界性的难题。究其原因，既有主观因素，也有客观因素；既有体制机制问题，也有中小企业自身的问题。主要表现在：

（一）现行银行体系不健全。国有商业银行普遍实施“大城市、大企业、大项目”战略，上收贷款权限，使微小企业资金供应得不到有效满足。与微小企业相匹配的地方中小银行数量较少、资金实力较弱，在支持数量众多的微小企业上心有余而力不足。

（二）微小企业抗险能力弱。微小企业自身的规模普遍偏小，拥有的经济资源有限，生命周期较短，也没有合格的、足量的资产作抵押，贷款的安全性得不到保障。与大中型企业相比，财务制度、经营活动不透明，潜在的逆向选择和道德风险较大。

（三）信用担保体系不完善。我国征信体系和担保体系虽有长足进步，但仍处于刚刚起步阶段，担保机构少、担保基金小，受环节多、收费高、条件苛刻以及银行与担保机构间风险分担比例协调难等因素影响，增大了微小企业贷款的难度。

（四）银行信贷准入门槛高。随着银行经营机制转变，信贷标准、准入条件比以前更加严格。发放贷款需支付的审查监督成本高于其他类型企业，再加上微小企业信贷的小额性、分散性，致使银行提供借贷的单位成本更高，影响了对微小企业信贷投放热情。

二、创新金融服务体系，推动银企协调发展

缓解微小企业“融资难”，必须结合国情，根据企业特点，对症下药，并以长效机制作有力的支撑，为其培育和创造生存的环境和方法，增强企业的造血功能，切实提高资金融通能力。笔者认为，应从以下几个方面着手：

（一）转变观念，及时调整经营策略，切实提高微小企业金融服务水平。解决微小企业贷款最核心的问题是要促进银行更新观念，坚持微小企业融资的商业取向，发展潜在客户。摒弃对微小企业的成见，在防范微小企业贷款风险的同时，对其合理贷款给与适度的扶持。通过调整经营战略，将信贷风险适度分散到具有广阔市场和利润空间的微小企业，以实现信贷结构调整和稳健经营的目的，从而摆脱偏向于为大中型企业服务产生的路径依赖，走出一条多渠道、多层次新型信贷业务的路子。

（二）勇于创新，加强信贷风险管理，保证微小企业金融服务安全开展。在对微小企业授信时，应采取利用客户经理收集“软信息”的方式来克服信息不对称难题，健全微小企业的信用信息档案、信用评级和信贷管理制度等。建立微小企业的信息监测分析系统，加强对微小企业有关情况的监测分析，定期或不定期地做出必要的信息和风险提示，在不断完善自身信息系统的基础上，整合业务操作流程，适时调整微小客户信贷业务发展的决策行为，增强基层行介入微小信贷业务的信心。

（三）规范运作，加快信用制度建设，营造微小企业融资良好外部环境。提升微小企业信用等级观念，加强信用制度建设，必须加快信用认证、信用评级、信息披露和失信惩戒等制度建设，完善社会信用制度，规范企业行为。通过建立公开的企业信用数据库，一方面方便银行获取企业的信用信息，减少审查成本，最大限度规避授信人的信用风险；另一方面，微小企业得到客观和有权威的信用记录，更易于今后从事经济交易，同时也可将信用差的企业分离出去，从而打击和抵制失信行为。

（四）建好平台，完善信用担保体系，落实微小企业融资风险分散措施。针对微小企业担保体系不健全的问题，可以设立微小企业信用担保基金。信用担保基金可以通过中央和地方财政拨款、会员企业风险保证金、社会入股等多方筹集，为微小企业信贷提供担保。或以自愿、互利为原则成立联合担保协会，同一地方的微小企业共同出资组建互助担保基金，以互助基金为成员企业的贷款提供担保，不仅能有效地保证微小企业的还款信用，帮助微小企业以适当的成本筹措资金，还能利用成员企业内部监督降低银行监督成本，促进了银行实现贷款资产优质化。

（五）银企对接，简化内部手续，确保微小企业贷款审批程序快捷高效。在进行充分调研的基础上，根据客户的特点和不同风险等级“量身定做”个性化微小企业贷款产品，实现微小贷款安全与效益的统一。深入企业分析现金流，全面了解企业生产经营、还款意愿和还款能力等真实信息。本着“高效、快捷”的思路，在风险可控的前提下探索科学的定价机制，尽量简化操作流程，落实信用评级措施，科学定价贷款风险，提升经营管理水平。并建立与业绩挂钩的约束激励机制，在认真实施尽职调查的基础上，实行对信贷人员的问责和免责，确保微小企业贷款放得出、管得好、收得回。