看穿旅行保险

让我们回到2011年4月27日那天，台湾阿里山小火车在行驶途中被倒塌的树干击中翻覆，造成乘车的大陆游客5人死亡，50余人受伤。尽管游客与旅行业者都采取了各种措施预防，类似这样的旅行意外事故还是难以避免、时有发生。旅行保险并不能防止灾难的发生，可高额赔付却可以降低受害者和家属的损失，是应对旅行意外的最后一根稻草。

旅行保险保障的范围并不仅限于生死存亡，还可能包含医疗费用、人身意外赔偿、紧急医疗运送、个人随身财物、信用卡盗刷、航班延误、行李延误、取消行程、个人责任赔偿等，可谓涵盖了出门旅行可能会遇上的一切风险。

若是参团旅行，旅行社一般会代买旅行保险保障安全，可面对如天书般的保险条款，怎样解读才能最大限度保障自身权益？而自助旅行者，更是面对琳琅满目的旅行保险产品选择感到无从下手。本文从常见条款出发，带你认识旅行保险、了解保险条款的含义、学会选择适合自己的旅行保险产品。

如何解读旅行保险条款？

一些旅行保险产品标榜的保额动辄几十万上百万，按照常理理解，如果遇意外身亡，便可得到全部保额的赔偿，可实际的赔付额却远没有这么高。如文章开头提到的阿里山小火车翻车案中，遇难者家属持“30万保额”的保单索赔，得到的答复却是只能赔付5万元轨道交通险、10万元交通意外险和1万元遗体遣送费共计16万元，其余保额皆因不符合条款规定而不予理赔。在购买旅行保险时，我们通常只会阅读简要保险介绍，多为总保额、保险范围等笼统介绍，而与保险公司实际签订的细则条款却常常暗藏玄机。

看清承保目的地

旅行保险产品承保目的地通常分为中国内地、港澳台、东南亚或全球等。游客需要根据自己旅行目的地选择合适的产品。通常，承保范围越大、涉及地区越不安全的产品保费越高。然而却并不总是承保范围越大越好，例如有些承保范围为全球的产品并不包含旅行目的地在中国内地的情况。此外，此处指的承保地区为旅行最终目的地，例如前往境外途中在中国内地发生意外，即使该产品承保目的地不包含中国内地，同样可以索赔。而一些经常有游客光顾的国家如缅甸、古巴、伊朗，同另一些十分危险的国家和地区，如伊拉克、阿富汗、索马里等，通常都不在保障范围内，即便是因前往别国而途径这些国家发生的意外都不在保障范围内。

对被保险人的要求

对被保险人的要求多为年龄方面。例如某保险产品承保范围为旅行时年龄在1至80周岁的人员。但在保费相同的前提下，1-17周岁未成年人或是71-80周岁老年人的死亡或残疾赔偿金上限仅为成年人一半。

保险时长

旅行保险通常按天购买。如果购买的时长涵盖了整个旅行，则生效时间为离开家中或单位，开始旅行时；结束时间为结束旅行，回到家中或单位时。例如您在前往机场途中发生交通意外，同样在保障范围内。如果您常年旅行，也可以选择按年购买旅行保险，保障全年每一次符合要求的旅行。但大多数保险产品都要求每次旅行时间不超过半年（182天），只有少数产品保障超过半年的旅行。

保障内容

旅行保险的保障内容通常包括旅行延误保障、个人财物保障、意外伤害医疗保障、紧急救援、个人责任等，每项保障的最高赔付额不超过本身的保障金。例如个人意外伤害医疗保障中，死亡赔付金与医疗保障是分开的，如果未经救治即宣告死亡，只能获得死亡赔偿金，而无法获得任何医疗保障金。同时医疗保障的范围一般也有限制，如因细菌或病毒导致的传染病，或是旅行前即已存在的疾病，也不在保障范围内。

索赔方式

大多保险公司要求被保险人在事故发生第一时间通知保险公司，否则有权拒赔。在通知保险公司后应按其要求向其提供相关证明以便理赔，其中包括保险合同、身份证明、事故相关证明（例如医院收费单据、警察局报案证明、飞机延误证明等）等。除非条款中明确规定保险公司先行赔付外，其它理赔部分均需被保险人先行垫付，再向保险公司索赔。

免责条款

免责条款是保险合同中最为暗藏玄机也最容易被忽略的内容。精明的保险公司会利用免责条款，将其理赔几率降到最低。除了常见的因旅行者违法犯罪（包括无证驾驶、酒后驾驶）外，因不可抗力（如罢工、战争、骚乱等）造成的损失同样不在保险范围内。而一些危险运动，如登山、滑雪、潜水、滑翔飞行等，价格较低的保险产品通常不予承保。此外，对一些极易发生理赔的项目如个人财物遗失，保险公司同样做出了限制：如手机或笔记本电脑等并不在保障范围内，而其它财物每件理赔最高金额也有限制。

如何购买最划算？

旅行保险产品进入国内不久，众多保险公司争相推出各类产品吸引投保者眼球，整个市场呈现一片乱象。与其它任何商品一样，高价不一定能买到符合自己要求的保险产品，适合自己才最重要。除了前文提到的仔细研读保险条款外，以下几条也非常关键。

不为不必要的保障埋单

不同保险产品提供了不同的保障范围；而即使是同一款保险产品，也分“钻石”、“黄金”、“白银”等不同级别保障供投保者选择，它们保障范围基本相同，但保额与保费却有不小差距。建议前往发达国家的游客，购买医疗保障金额更高的产品，以应对当地的高物价。尤其是前往申根国等地的游客，一定要购买符合目的地国家要求的保险产品；而前往较落后混乱国家的游客，则建议选择随身财物保障范围更多、金额更高的产品，以应对可能遇到的盗抢事件；如果不准备从事危险运动，则不必选择保障危险运动的高价保险产品。

如有极高需求，可以同时购买多份保险以提高保额上限。对于死亡或残疾赔偿金，可以得到全部保单累加的赔偿金；而对于医疗、随身财物等赔偿等，最高理赔额仍不可超过实际损失金额。

国内保险公司PK外资保险公司

国内知名的大型保险公司都有旅行保险的相关产品，诸如平安、中国人寿、泰康人寿，他们的特点是不以目的地区分产品，而是以旅行方式的不同——如自助游、自驾游、高原游等，比较适合国内自驾或高原游的游客。同时因他们的主力产品并不是旅行保险，他们的旅行保险产品也相对单一，灵活度不够高。

另一类则是以美亚、安联、曼福为代表的外资保险，其中以美亚在圈内最为著名。它们的特点是更专注于旅行保险，产品丰富，多样性强：既有针对不同地区特点特别设计的产品，也有为满足不同需求所特别定制的高风险运动险、高额个人财产险、旅程延误险及高额个人责任险等。外资保险另一大优势在于全球网点覆盖较全，在更多地区可以得到及时的救援服务。

建议根据自身需求，选择在旅行保险界较为成熟的公司投保，他们拥有更多经验，可以减少理赔过程中的麻烦。

这样购买才省钱

购买旅游保险的途径非常多。如网上购买，只需要输入被保人身份信息、出行时间，在线支付后便可以生成电子保单（建议打印保单和保险合同在旅途中随身携带）。可以在保险公司的官方网站购买，如平安官网、泰康人寿官网等；也可以在第三方代理网站购买，如较知名旅游网站、淘宝网或其他第三方保险超市等。网络购买的优点是不受地域限制，快速方便，随时可买，有时遇到网站促销还可以获得折扣（淘宝网亦有低价出售这些保险网站的优惠券）。在非保险公司官网买保险，需要注意网站资质，必须具备保险经纪业务许可证并在保监会互联网业务备案。对于购买成功的保单，还可到保险公司官网进行验证。如果对网购不放心，也可直接向保险公司购买，如拨打保险公司客服电话，或直接前往保险公司营业厅。中国人寿、中国平安、太平洋保险亦有旅行保险卡在售，旅行者可以先买卡，再到公司官网进行充值、选择产品、填充信息。

有一些保险产品按照时间段计价，如4-6天，12天-15天价格分别相同。如旅行时间为12天时，投保两张4-6天的保单可能要比一张12-15天的保单还要便宜，在保险合同对这种购买方式没有明确限制的情况下，可以使用这种方式减少保费支出。

及时拨打救援电话

尽管购买了旅行保险，可在旅行途中依然需要时刻注意自身安全，根据自身状况谨慎选择从事危险运动或前往危险地区，毕竟再高的保额都买不回生命与健康。一旦旅途中发生意外状况不要慌张，绝大部分境外旅游保险为旅行者提供24小时紧急救援服务，一旦遇到需要救援的情况，可及时拨打保险公司在当地的电话寻求帮助。在与保险公司沟通过程中应在坚持保险条款同时注意自身态度，避免不愉快的事件发生。如果在与保险公司沟通过程中遇到不可调和的矛盾，可以通过仲裁或法律途径加以解决。

（本文内容只是对常见条款的解释，不能代表所有保险条款，请在参考本文同时仔细阅读您的保险条款。）