浅谈我国保险业的现状

程骏俊

保险有狭义和广义之说。狭义上：保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。广义上：保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或者合同规定范围内的赔偿或者给负责人的一种经济保障制度。对于保险含义的准确及适当的理解，有利于我国普通大众理解保险，增强保险意识，有利于保险业的发展。

保险的品种按不同的划分方式可以分为不同的种类：以保险经营主体为标准，保险形态可以区分为公营保险和民营保险；以保险经营的性质为标准，保险可以分为营利保险与非营利保险；以计算机技术在保险经营中的应用程度为标准，保险可以分为人寿保险和非人寿保险；以风险转嫁方式为标准，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险；以保险业务的承保方式为标准，保险可以分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险；以保险给付方式为标准，保险可以分为定额保险和损失保险、定额保险和利益保险、现金保险和实物保险；以保险政策为分类标准，保险可分为自愿保险与法定保险、商业保险与社会保险、普通保险与政策保险；以国家保险立法形式为标准，保险可分为财产保险与人身保险、损失保险与人寿保险、损害保险与人寿保险、财产意外保险与人寿健康保险；以经济关系因素为分类标准，保险可以分为企业保险与个人保险、团体保险与个人保险、工作收入保险、财产保险、费用保险。通过这么的保险种类，可以让大众更加明了保险的种类，选择自己合适的保险方式，化解社会和个人风险。

我国由于保险业起步晚，百姓保险意识比较弱，加上政府和相关部门的监管不力，造成我国保险业的落后以及与国际上的保险业发达国家的差距。鉴于此，笔者认为有必要分析目前我国保险业的现状，普及普通大众保险意识，推动我国保险产业的发展，促进我国金融产业的发展。

一、我国老百姓保险意识落后

我国是传统的以小农经济为主的农业国家，自给自足的经济模式以及传统保守的思想模式使老百姓的风险意识消极保守，建国以来，保险沦为财政和银行业的附属物，保险意识更是非常淡薄，这种从古至今的风险意识造成我国保险业发展的瓶颈，国人的风险意识淡薄造成了我国保险业发展的滞后，这是我国保险业目前面临的最严重的问题。

二、我国保险品种单一且适应市场的能力较差

随着经济的发展以及人民生活水平的提高，老百姓对保险的需求日益多样化，但是我国保险业所提供的险种却十分有限，这种对市场的适应能力缓慢的现象严重阻碍了保险产业的发展。我国保险业还处于上升发展期还处于探索磨合阶段，保险的种类还比较单一，市场还处于上升期，提升的空间还很大，但现在我国相关部门发明保险品种的能力还有待提高，这是保险业相关部门需要改革发展的地方。

三、我国保险业方面的专业人才缺口比较大

保险业处于上升发展的时期，关于保险业从业的专业人才的素质还有待提高，我国现在的保险业还处于那种推销阶段，并不能让公众对保险业销售人员产生信服的感觉，这是因为我国的保险销售还处于低级阶段，保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程，但是我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。同时保险公司的培训水平有限，相关院校师资力量薄弱、素质不高、教学手段落后等问题，都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。由于一些保险营销员缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极大地损毁了中国保险业的声誉。

四、我国保险业的监管力度不够

保险是经营风险的行业，保险业是以大数法则为其数理基础的，保险定价需要专业的知识和技术，而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性，需要政府对保险业加以监督管理，以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。 在保险业务迅速发展的情况下，保险监管制度却明显滞后。因为监管不力导致中国保险市场秩序混乱，例如保险公司或中介机构资金管理松弛、乱设保险分支机构和保险中介机构、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等，中国保险行业亟待解决这些明显存在的问题。

鉴于我国保险行业目前存在的各种问题，以及目前我国保险业理赔方面也存在不少的漏洞，无论是国家、相关保险企业和个人，都应不断加强保险意识，以及理解保险在国计民生的重要作用，只有这样，我国的金融保险市场才能逐渐与国际市场接轨，才能增强国家的软实力。

（作者单位：河南大学经济学院）