农村信用社 业务创新

敖海波

农村信用社目前在我国的每所城市都有着很好的发展，为当地经济的发展做出了很大的贡献。虽然农村信用社已经取得了很大的成就，但是其中仍然存在着不足，如果想取得更好的发展，就要在业务方面，进行改革，大胆创新。接下来就简单的阐述一下农村信用社业务创新，为农村信用社的创新提供重要的参考依据。

农村信用社业务现状

工作人员观念落后。农村信用社经过这么长时间的发展，暴露最严重的问题就是工作人员观念的落后，在发展的过程中，结算的问题已经成为了农村信用社发展的阻碍之一。因为农村信用社与国有银行的结算速率相比，远远落后。农村信用社结算方式是一县级信用社作为一个单位，然后统一进行核算。这样就导致在一个县级的农村信用社成为单独的法人实体。而国有银行的全国为一级法人，银行资金进行统一挑拨及管理有着很大的差别。所以农村信用社在结算时不能生搬硬套国有银行的结算方式。

管理存在缺陷。目前农村信用社采取的体制是市级办事处的管理县级联社。县级联社与省级联社两者在业务的定位以及管理职务的方面存在着清晰的分工，层次比较清晰。县级联社目前是产权制度不断进行改革以及法人的治理结构不断优化的局面，这种局面包含了很大的创新能力与经营活力，但是因为农村信用社的能力以及规模的种种限制，导致农村信用社的业务创新的动力显得不足。

缺乏激励措施。最贴近农民经济的金融支柱就是农村信用社，但是随着农村的飞速发展，农村信用社却没有推出与之对应的特色品牌，这就导致农村信用社的特色不足。这其中的主要原因有两点：近几年来农村信用社新增的网点较多，因此导致网点人才的更新速度相对较慢；农村信用社长期缺乏一套合理的激励制度，导致所有员工的工作效率低下，无法将工作人员的积极性调动起来。

因此农村信用社在农村快速发展的同时，没有推出与农村经济相对应的特色品牌。

农村信用社业务创新的策略

农村信用社如果想在以后的发展中，更好的发展，就要大胆的创新，增加新的活力。主要创新策略有三点。

积极探索业务的创新，培养增长潜力。农村信用社业务的创新，主要有以下几点：目前我国城鎮的居民有着较为便利的条件，因此存款相对比较容易，但是在贷款这一方面就显得有点吃紧，对于这种情况，农村信用社应该采取大力开发城镇居民在贷款方面的业务，与公正、保险、律师、汽车、房地产等多家联合办公，实行一条龙服务，这一举措不仅让城镇居民贷款相对较容易，而且极大的提高了工作效率，另一方面采取小额放款业务，对公务员等拥有稳定收入来源的人群放款。

小额农贷的主要对象是农民，其主要目的是为了让农户贷款更方便，解决农户担保难、抵押等问题。目前农村信用社在小额农贷当面有着严格的限额限制，但是随着农村经济水平的提高，所以农户的小额农贷五大满足需求。因此但是随着农村经济水平的提高，应当适应快速发展的农村经济，将小额农贷的限额扩大，而且对于管理与发放所出现的各种问题，应积极的消除对农村小额农贷的错误认识，将小额农贷当作一项长期工作进行。

积极寻找创新制度，提高发展动力。农村信用社业务的创新问题要从根本上去解决，创新最根本的问题就是“制度”。因此农村信用社业只有将经营的机制做出创新，才能从根本上解决业务创新问题，增加发展活力，提高发展动力。主要有两种创新：参照国有银行的“自负盈亏、统一核算、分级管理、共担风险”的经营模式，制定合理的经营机制；大胆实施激励制度，落实到实际中去，提高工作效率，提高工作人员的激情。

因此只有制定适应时代发展的经营体制，确立服务客户的观念，正确找准自己的位置，将市场作为农村信用社业的导向，积极的开拓市场，建立真正的适应市场需求，时代发展的经营体制，才能有更好的发展。

积极推进农村信用社创新制度的改革。没有规矩，不成方圆。因此农村信用社不仅需要创新制度，而且还需要适合自己长足发展的创新制度，只有这样，才能更长远的发展。

财务制度要创新。通过财务制度的创新，主要是为了提高经营、管理的水平，不仅要积极寻找新渠道来增加收入，还需将成本进行合理的管理与规划，合理的规定支出限额。提高农村信用社的经济效益。

人事管理制度要创新。通过人事管理制度的创新，来培养众多工作人员的主人公意识，培养出高素质的工作队伍。而且每个管辖地区的管理人，负责当地的全部金融业务，整体提高农村信用社的经营效益。而且还要大胆实施将员工的酬薪与绩效挂钩的制度，将企业文化建设和经营指标考核放在第一位。全面提高人事管理的约束力。

信贷管理制度要创新。其目的是为了加大哪些不良贷款的清收力度，提高农村信用社的经济效益，防止出现亏损。而且还要将乡与村进行结合，建立农村信贷的网络，然后通过乡村联动清收以及主体置换两种方法，将不良贷款全部收回。

当前，市场经济的飞速发展，高科技的推广运用，使农村信用社的发展面临着很严峻的挑战。农村信用社作为农村经济的金融体系，有着很大的市场，但是却面临着金融竞争日渐激烈的局势，如果想在竞争中飞速发展，只有将农村信用社业务进行合理的创新，提高发展活力，只有这样，才能在经济竞争风暴中立于不败之地，有更好的发展。