知己知彼 心无贪念

王栋贵

闲钱就像需要“出门旅行”、盼望增值的一位位乘客，而金融就像一条条高速公路，为闲钱“出门旅行”提供便捷、高效的渠道。但是如果光知道闲钱该“出门旅行”，而对所要“上路”的金融高速公路了解不多，其实反而更加危险。

当闲钱多了以后

现如今经济社会发展很快，闲钱和金融这一高速公路似乎都变多了，可是看着这些四通八达的金融通道，区分出哪些是真正通向增值的道路，哪些又是埋藏着陷阱、甚至根本就是个骗局，反而变难了。

有太多的现实例子说明，仅仅知道迫切地把钱从银行里取出来，却不知道到底该把钱放到哪条金融高速公路上去，有多么危险。比如，买理财产品却买成了一百多岁后才能取的保险产品，用来养老的数十万、上百万的钱投入到了非法集资项目中去……由于金融骗局、金融陷阱不是“抢劫”，毕竟是“两厢情愿”的，所以通常取证都有难度。加上金融骗子不断升级骗术来规避法律规定，一旦受骗造成损失，常常后果都不容乐观。

学会辨真假

从名目繁多的金融通道中分辨出它们的真假，分清它们的风险大小，本身就需要专业的知识和专门的研究。而不论在金融发展滞后的中国，还是在金融发达的美国，老年人都是金融市场上的弱势群体，是金融欺骗的重点对象。一个原因是，不少老年人相对缺乏金融知识，对这些眼花缭乱的金融高速公路到底通向何方没有基本认识。另一个原因是，老年人基本已经不再参与主流社会经济活动，对建立在这些经济活动基础上的金融事物相对陌生。当然，老年人多少都有一些用以养老的闲散资金，这也是金融骗子垂涎已久的猎物。

然而，只要把持住几条简单的原则，很多骗局和陷阱是能够避免的。

核实对方资质

老年人要对自己独立送闲钱“出门旅行”的危险性有充分的认识，特别是接触非银行柜台推介的金融产品时，要有核实对方资质的警惕性。虽然不用夸张见到金融产品或类似项目的推介人时就觉得，“你们又想打我这唐僧肉的主意了吧”。但要时时提醒自己，我对金融不内行，我一定要小心。首先就要去想它是不是合法的。如：这家卖纸黄金的金融公司它有卖纸黄金的资质吗？这个说要向我募集资金的人，他有这个资格吗？这家说卖这种特殊保险产品的保险公司，它家真的有卖这种保险产品吗？

大量金融骗局之所以能够得逞，就是因为被骗者不清楚，卖一个金融产品，特别是向普通人卖一个金融产品，是需要金融监管部门专门批准的。如果我们能在推介的人介绍之后脑子里多一根弦，向他本人问一声、回家向亲朋好友问一声，或直接打电话给其上级公司和相应政府监管部门，问他们是不是能卖、是不是在卖这个金融产品，答案就不难知道。

天上从不掉馅儿饼

一定要对天上掉馅儿饼的事万分小心。古今中外，骗局、陷阱的核心诱饵都是：这是个产品、这个项目很挣钱，你赶紧投钱进来，过了这村就没这店了。当听到有人说，一个挣钱项目的回报水平远比同类的要高，而风险还挺低，就得问问自己，这是不是就是天上掉馅儿饼的事？我没有天天花心思去找天上掉下来的馅儿饼，凭什么这种好事会砸到我的头上？要知道，在金融高速公路丛中，找到一个比较挣钱的、又真实可靠的金融高速公路是很费时间、精力的。你从来没有研究过这类事情，它怎么可能主动找到你呢？

多征求他人意见

当决定为闲钱找一条“出门旅行”的金融高速公路时，要多征求他人意见，包括亲友子女、正规金融公司柜台人员或客服，以及相关专业人士等。不少金融骗局的识别，能通过核对对方资质、保持一颗不贪的心就能做到。但是对很多误导性金融陷阱的分辨——像银行理财产品买成了保险产品、低风险理财产品买成了高风险理财产品，需要专门的金融知识。因为这些金融产品本身确实是真的，并不是骗局；它们只是在介绍时内容被严重歪曲了。

切忌被人催着走

当我们注意到以上这些规则，仅仅能保证不易掉入金融陷阱，但并不能保证“出门旅行”的钱一定能在增值保值后安全回来。权威数据显示，2013年1～5月份，全国1.65万个银行理财产品的平均收益率是4.3%，只比一年期银行定期存款高一个百分点。更加说明金融高速公路存在危险性的一面。几年前，不少银行特别是外资银行，还将很多中国富豪的巨额资产理成了负资产。所以，当有人介绍说，将钱放到他这条金融高速公路上去能获利颇丰时，一定要想到，即使这不是骗局、陷阱，金融高速公路上一旦出车祸，损失也会更大。

归根到底，老年人要在金融市场里安全行走，其实就和一个人出门一样。就是要走你熟悉的路段，不熟悉的路段不要去冒险。如果坚持要去走你不熟悉的路段，那就要多加小心，包括问问其他人的经验。同时切忌有强烈的抄近路、捡便宜的心理，被人催着走。知己知彼，心无贪念，多听意见，大量的金融骗局、金融陷阱就能避免。

（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司战略发展部）

（责编：萧茵）