让移动支付变得越来越“酷”

吴勇毅

身处瞬息万变的电子支付时代，仅会刷信用卡似乎已跟不上当前“潮”消费时代的发展了。看看那些越来越潇洒的支付狂们——从刷条形码、刷二维码、摇一摇，到刷声波、刷指纹、刷静脉、刷脸……未来的电子支付将如何一步步消灭人们的钱包？在此过程中又会出现哪些风险与创新瓶颈？

2013年4月12日，支付宝发布了首台支持“声波支付”的自动售货机，这也是“声波支付”技术踏入商业零售领域的第一步。这些声波售货机内嵌入了支付宝特有的声波模块，可以对用户手机发出的超声波进行智能化处理交易。通过该系统，单笔交易的支付过程大大简化，通常不超过一分钟即可完成，令观者啧啧称奇。

业内人士透露，其实早在2012年，支付宝便悄悄在杭州两家水果摊上试验“声波”这一全新支付方式。而同年7月，支付宝还曾在广州展示过手机“摇一摇”支付及转账技术。

据介绍，“声波支付”适合便利店、超市、百货商等传统商家，其推广普及有望破解收费排队顽疾，优化消费者的购物体验，此外，有专家预言其将加速O2O电商模式的全面落地，推进零售电商行业变革。

越来越酷的支付方式

从条形码到二维码，从“摇一摇”到如今的“声波支付”，支付宝在支付方式领域的创新越玩越炫。有业内人士笑称：“如果哪天支付宝收购一个语音智能识别公司，买家付钱时可能只要说句‘我要付钱给某某，钱款就立即可以到账……”

实际上，支付宝几乎已经利用了用户手机中所有可能利用到的传感器和识别方式，包括摄像头、屏幕、GPS、加速度感应器、磁场感应器、麦克、听筒、蓝牙，到二维码、短信等，更有消息透露，类似气压、WiFi等参数，也已经进入了支付宝支付技术的超级实验室。

与此同时，支付宝钱包的转账功能如今也被升级成为“超级转账”，可以向任何人转账支付。除了支付宝用户之间可以进行转账，人们还可以向没有支付宝账号的用户转账，只需输入收款方手机号和真实姓名，收款人即会收到一条短信，随后按提示回复相关的银行卡号，即可完成转账。

此外，支付宝的“火眼”系列更为人们提供了充分的想象空间。“一淘火眼”据说可以扫描条形码、拍摄杂志商品页，未来还将识别企业Logo、识别酒店建筑……并在此基础上提供商品信息。而即将出炉的“火眼逛超市”则可以让用户只“逛”超市，而不必等待排队收银，只需要将商品拍下来，加入购物车，便可在家等待送货上门。

“我们希望有一天用户出门时只用带支付宝钱包就足够了。”支付宝相关负责人方面表示，“电子支付相对钱币具有综合优势，替代钱包是一大趋势，今后还将不断优化产品的设计与体验。”

从手机支付到手掌支付

如果有人觉得以“声波支付”为代表的支付宝便捷支付方式已经算得上全球最酷，那么很可能会被科技爱好者们视作“坐井观天”。当前最酷最炫的理念是：连手机都不用带，就可以在商业网点实现支付。这并非天方夜谭，仔细看——人们的眼睛、手指、面孔——当前统统可以拿来结账。

众所周知，当前各类支付方式都存在安全隐患，如手机被盗、银行卡遗失、网银密码被窃等，都会危及个人财务。当人们致力于寻找更安全、更便捷的移动支付方式时，手指（或手掌）支付便应运而生了。

设想这样一个场景：在一家餐馆里，有人自以为很酷地掏出手机展示移动支付，结果旁边的朋友只挥了挥手就走了——那并非是在说“拜拜”，而是利用“静脉识别”技术，通过扫描人的手掌静脉付了账。

手指支付识别是指利用近红外线照射手掌，从而形成独一无二的静脉图像。服务提供商把该图像存储起来，并与人们的银行帐号、信用卡、网银等相关联。当需要支付时，系统只需将即时获取的静脉图像与预先存储的静脉图像进行比对，就可以完成身份的识别和确认，从而实现静脉识别支付。

在采用手掌静脉识别技术的产品中，当前最为成熟、应用最广的要数“手掌卫士”PlamSecure。它最初由日本富士通公司研发，目的是为了帮助用户对个人电脑进行加密管理。如今，“手掌卫士”已经被广泛安装到欧、美、日等许多国家的多种非接触式识别装置上，包括提款机、门禁系统、收银台等，十分快捷。

事实上，生物识别技术早在19世纪就已经出现，但其真正得以应用是在21世纪互联网普及之后，其爆发式增长则得益于最近一年的发展。生物识别支付技术除了指掌支付，还包括虹膜识别、人脸识别、眼睛识别、声纹识别、DNA识别和笔迹识别等支付技术。目前在支付领域应用最广、最便捷的，当属指掌识别和人脸识别。

纵观近年来国内外生物识别技术的发展可以看出，继应用最广的指掌识别后，人脸识别技术因其自然、非接触、实际应用效果佳等特点，而逐步被市场看好。在国际生物识别市场上，人脸识别的应用已迅速突破了安防领域，进入支付行业。譬如，谷歌正在研发安卓人脸识别方面软件和人脸识别手机应用支付，通过摄像头识别人脸就能实现快捷的线上线下支付；目前许多国家的社保系统亦纷纷启用了人脸识别技术，以规范领取人资格；在日本、美国，银行人脸识别技术也嵌入到支付系统里，使人们进入银行支付时再也不用带存折、银行卡等等。

以上案例无不标志着生物识别技术正驶入发展快车道，给人们的工作和生活带来极大的便利，人们不再纠结于排长队结算，也不再惧怕银行卡遗失、忘记密码、手机被盗等突发事件。对大多数人来说，丢失自己的手掌、眼睛、整体面部、声音频率等无疑是小概率事件，而通过这些“不会丢失”的生物特征实现支付，可谓划时代的革命性突破。

移动支付入口之争

谁引领消费者的支付方式，谁就抢占了支付入口；谁引领消费者的消费行为，谁就将在财源滚滚的商业领域赚个盆满钵满，并取得决定性胜利。

纵观全球各资本机构，在支付领域、尤其是移动支付（大部分生物识别支付也属于移动支付范畴）领域推出创新的频率如此之高，花样如此之多，背后究竟是何原因？

众所周知，第三方支付市场是典型的买方市场，作为卖方的第三方支付公司为争夺市场蛋糕必然会不断推陈出新。IDC研究机构预测，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元，而易观国际机构统计报告显示，2012年中国移动支付交易规模已超过了1000亿元，到2014年移动支付交易规模将达到3850亿元，预计未来3年内中国大约会有两亿用户通过手机、平板电脑等移动终端设备进行支付。

强大的体量意味着今后几年，全球移动支付业务将呈现持续走强趋势，巨大的“钱景”令银行、支付公司、零售商、电商、运营商、IT应用商等各路巨头垂涎三尺，各方力量皆快马加鞭在该领域跑马圈地，积极布局移动支付市场，并全面进行支付技术创新。

众所周知，随着网络购物普及和支付需求不断更新，目前金融支付领域已经产生了网上支付、电话支付、手机支付、移动支付等多样支付手段。然而，随着消费者金融需求的多样化、智能手机的不断推出以及移动支付技术的迅速发展，现有支付手段已逐渐不能满足市场需求，势必要求支付方式向更深更细更专的方向发展，这是当前声波支付及各类生物识别支付技术产生的内在诱因。

在客观可见的市场高速增长下，创新一个支付技术，就等于抓住了一个支付入口，抓住一大批海量用户（尤其是80、90后的年轻消费者），随后产生的可能是爆发性的商业机会。

2012年春节期间，多样化的支付宝无线支付交易量同比增长了18倍，增长速度迅猛，每天有40多万用户用手机支付，支撑了手机淘宝的庞大交易。新兴支付方式更催生了虚拟物品的交易。在淘宝，虚拟商品市场规模已达千亿元，并且还在逐年猛增。支付方式的多样、创新、领先，为建立一个庞大的金融系统奠定了坚实的基础。

支付即是产业的血液。对于产业而言，支付越普及，产业“大厦”就越牢固，支付方式越先进、多样，就越能吸引消费者。可以预见，在未来的竞争中，谁掌握了最新最先进的支付技术，谁就能抢到最多的客户，并抢占市场的主动权。

科技的不断创新，势必将推动工作模式的改变、生活品质的不断变化、提升，每一次科技创新，也势必会引发相关产业的变革。从B2B到C2C、B2C到C2B，乃至当前最为流行的O2O，推动电商模式不断变化的一个重要动力就是支付技术革新。

引领O2O的消费者入口并最终促成其成交的究竟是什么？答案就是各种便捷的支付方式。事实上，无论是会员卡、优惠券还是团购券，其最核心的部分是支付。而对任何一个涉足O2O业务的企业来说，支付都是其完成交易闭环最难、也最重要的部分。紧密链接支付宝的淘宝、天猫，在完成相关闭环上的优势最为明显，2012年“双十一”创下的191亿天量交易记录，就是令其它电商和传统零售企业望尘莫及的铁证。

综上所述，抢占入口是支付宝近年来斥巨资豪赌支付技术研究的主要原因，而信息科技的进步，无疑为其革新创造了良好的条件。

多元化支付的应用瓶颈

支付方式创新能吸引消费目光、点燃消费热情，支付方式多样化能广开财路、引领消费行为。当前，海内外诸多资本大鳄竞相布局支付市场，不遗余力技术创新，以期抢占产业制高点。

然而我国支付行业尚处于初级发展阶段，不可避免地存在各种问题与挑战，需要多方努力，探索解决。

首先，我国多元化支付产业存在支付安全隐患、消费文化习惯不一、应用推广成本和产业链不协同、消费纠纷解决不便等诸多问题。

就目前而言，手机支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付安全性降低；二是通过短信支付方式完成，即时性较差，会造成资金流和物流的停滞。若要使手机支付达到理想效果，至少要从技术角度有效解决以上两方面问题。同样，使用生物识别支付的核心问题也是金融安全，生物识别整体系统建设仍需与银联等机构合作，以增强其安全与信用的保障。

尽管移动支付优势明显，应用前景非常广阔，但根据易观国际的调研数据，目前国内用户手机支付业务的使用率还处于较低水平，月平均消费金额不足200元。面对声波支付、摇摇支付、指纹支付、人脸支付等诸多颠覆式支付手段，消费者仍未打开“心结”。对于并不十分熟悉网络、甚至只用现金，连刷卡消费都很少的内地消费者而言，接受这些潮流支付方式似乎还需要较长时间。要形成全球化的“好用通用”支付新格局，重要的是良好的客户体验以及在良好体验基础上的传播。

应用推广成本仍较高。以“声波支付”自动售货机为例：对于消费者来说是挺方便，但很多商家却不愿增加设备成本，导致该技术短时间内不能迅速普及。据了解，“声波支付”的自动售货机每台成本至少千元左右，在一个地级市普及的投入不菲。而指掌支付、人脸支付等生物识别支付技术同样也面临“好用却不易用”、“推广应用成本高昂”的尴尬局面。

以生物识别支付应用为例，其手续费收入是否能涵盖设备及系统的投入？与其他竞争性技术（如手机支付）或替代方案相比较，其性价比如何？这些问题都需在推广应用前仔细斟酌。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售行业的发展将受到较大制约。

需要指出的是，当前支付产业链错综复杂、各施其政各行其是、参与各方的利益和资源争夺激烈……仅依靠单一技术标准的出台或建立第三方可信服务管理平台，其实很难改变产业现状。因此，产业链各方需以开放心态来探索相互合作的可能，整个产业链建设应以融合各方商业模式、不断更新规范和持续平台整合为主线来有序推进，在支付业务资金安全、产业链构建和商业利益分配等多个方面进行优化和改进。

法律保障的缺位是制约创新支付模式发展的另一问题。目前，面对各种支付模式，我国现行的管理政策还不完善，消费类增值服务费的征收暂无法律保障，这令消费者权益难以得到有效保障，因为，市场亟待相关部门建立新支付业态下的法律法规，使消费者能否放心使用各种创新支付手段。

综上所述，支付改变生活，支付改变世界，多元化支付手段及不断创新发展的支付技术或将带来全球零售营销模式的变革，面对机遇与挑战，谁将成为下一个朝阳产业的弄潮者？产业界将拭目以待。