对当前商业银行产品创新的几点思考

【摘要】为了迎接挑战，应对竞争，满足自身发展的需要，商业银行需要不断提高自身产品创新能力。然而，因为体制机制原因，当前我国商业银行的产品创新能力不足，产品同质化严重，产品创新效率低，质量不高。本文从探讨产品创新规律入手，通过分析当前商业银行在产品创新中存在的主要问题，提出提高商业银行产品创新能力的构想。

一、引言

随着我国市场经济的不断发展，商业银行面临的市场环境、金融业态、监管环境、技术环境都发生了深刻的变化。首先，从客户群体看，自然人，民营经济、国有企业（虽然仍残留部分计划经济的痕迹）等不同所有制主体越发按照市场规律办事，要求商业银行提供满足其自身需要的金融产品，政府、机关事业单位也从履行自身职能的角度出发，要求商业银行提供多样的金融产品；其次，证券、基金、保险、信托、租赁、财务公司、担保公司、投资公司、第三方支付公司，典当、民间金融等形形色色的金融机构不断地出现和发展，模糊着经营边界，改变着商业银行的经营方式；第三，中小股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等金融机构蓬勃发展，加剧了同业竞争；第四，随着对外开放的深入，国际资本的流动，国际汇率、利率的变化对国内金融市场的影响越来越大；第五，金融监管的改革，汇率市场化、利率市场化的推进为商业银行的创新提供了条件；第六，信息技术的应用正在改变着商业银行产品的形态与服务模式。

市场在变，客户在变，竞争对手在变，竞争方式在变，商业银行作为一个企业，从自身生存、发展壮大的内在需求出发，必须进行一系列的调整和变革。其中，产品创新是提高其自身竞争力的重要手段。

二、商业银行产品创新的本质及基本特征

创新是人的实践行为，是人类对于发现的再创造，是对于物质世界的矛盾再创造。人类通过物质世界的再创造，制造新的矛盾关系，形成新的物质形态。它包括肯定和否定两个方面，也包括肯定之否定与否定之肯定。前者是从认同到批判的暂时过程，而后者是一种自我批判的永恒阶段。

创新概念的起源可追溯到1912年美籍经济学家熊彼特的《经济发展概论》。熊彼特认为：创新是将技术发明应用到经济活动中所引起的生产要素和生产条件的重新组合，即新的生产功能的建立。它包括五种情况：引入一种新产品，引入一种新的生产方法，开辟一个新的市场，获得原材料或半成品的一种新的供应来源。

在熊彼特之后，中外学者从不同领域对创新做了一系列的研究。我国80年代以来开展了技术创新方面的研究，以傅家骥先生为代表的学者认为企业创新是企业的企业家抓住市场潜在的盈利机会，或技术的潜在商业价值，以获取利润为目的，对生产要素和生产条件进行新的组合，建立效能更强、效率更高的新生产经营体系，从而推出新的产品、新的生產（工艺）方法、开辟新的市场，获得新的原材料或半成品供给来源或建立企业新的组织，它包括科技、组织、商业和金融等一系列活动的综合过程。

结合以上理论，本文认为商业银行的产品创新，就是商业银行为适应经济发展的要求，在特定的金融市场环境下，针对市场需求，通过引入新技术，采用新策略，通过各部门的协同合作，重新组合产品要素，形成新的产品，并成功推向市场的实践过程。

产品创新活动有以下几个基本特征：

1.人是创新的主体。创新是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程，是人类特有的认识能力和实践能力，是人类主观能动性的高级表现形式，近代以来人类文明进步所取得的丰硕成果，主要得益于科学发现、技术创新和工程技术的不断进步，得益于科学技术应用于生产实践中形成的先进生产力，得益于近代启蒙运动所带来的人们思想观念的巨大解放。拥有创新人才，是创新活动不可缺少的条件。而创新人才的特点是：思维开拓，不局限于定式；自信，相信自己有能力改变；有激情，为实现目标不懈奋斗；敢担当，努力控制失败风险和勇于承担失败后果。因此，培养创新人才和提供良好的创新环境非常重要。

2.产品创新的起点和终点是市场需求。商业银行的产品创新是一种商业活动，其创新的目的是通过推出新产品在市场竞争中形成差异化的竞争力，从而赢得客户和市场，扩大市场份额，获取创新利润，最终形成竞争优势。因此，推进产品创新必须构建以客户为中心、需求为驱动、以社会实践为舞台的共同创新、开放创新的应用创新平台，通过创新双螺旋结构的呼应与互动形成有利于创新涌现的创新生态，打造以人为本的创新模式。

3.完整的产品创新是从创意到成功推广的动态的全流程过程。产品创新不是设计出一个新产品这么一个简单的环节，它发端于特定需求、特定市场的创意，进而通过一系列的研发设计、评估、试点、营销推广、持续改进，直至形成品牌优势。

4.产品创新需要生产要素、产品要素和信息在组织内进行良好的横向互动和交流。新产品在形式上体现为产品要素的新的排列组合。传统的单向作用联系构成的集中化组织系统（科层系统、官僚系统或A系统，图例1）不利于产品创新，而由相互作用联系构成的有机系统结构（如矩阵型组织，图例2）更有利于产品创新。

5.产品创新具有时效性和风险性。创新是个动态的过程，市场机遇稍纵即逝，如果创新过程拖沓，贻误时机，直接会导致创新失败。产品创新是实践的过程，产品是否成功，最终要看市场表现，然而市场因素又是复杂多变的，这就使得创新面临着较大的风险。对创新风险的控制能力和承受能力，是评价企业创新能力的重要方面。

三、当前我国商业银行产品创新存在的问题

近年来，商业银行在产品创新方面虽然取得了长足进步，但创新的基础还比较薄弱，体制机制还很不到位，产品的同质化比较严重，产品内部打架、质量不高的问题还普遍存在。

1.创新的管理体制还不到位。目前，我国商业银行的产品创新大多归口条线部门管理，产品线和产品的责任边界不清晰，产品的研发缺乏统一明确的方向，基本上是各行其是，缺乏规范科学的管理手段和组织方式，导致产品创新与管理的责任体系无法落实，部门间、上下级间、行际间缺乏有效的信息交流，各条线发布的产品既存在交叉重复现象，也存在对需求覆盖不足的问题，产品创新的效率和效果难以保证，难以形成有效的市场竞争力。

2.产品创新的主体缺位。银行的基层经营机构最贴近市场，对客户的需求，市场的变化了解最及时，体会最深刻，但由于忙于日常的经营任务，难以拿出有效时间集中进行产品创新；由于级别较低，在传统的行政层级管理体制下，当产品创新涉及多条线时，没有协调力；基层机构对创新成本、创新风险的承受力不足，在产品创新活动中有心无力。目前，总行和一级分行是产品创新的主力，但由于感受不到来自市场的直接压力，产品创新的效率和质量偏低，与市场的契合度不高。

3.以人为本的创新文化淡薄。创新是人的实践活动，只有思想解放，鼓励创新的氛围才能激发各级员工的聪明才智。但在当前强调科层制，强调执行的组织文化氛围内，创新氛围不足，产品创新更多的是少数部门和少部分人的任务。另一方面，现有的人力资源部门各项激励约束机制尚不健全，对人力资源的运用观念淡薄。人力资源管理未能发挥应有的作用，也在一定程度上影响着产品创新的发展。

4.创新的产品经理队伍缺乏。金融产品研发、交易和风险管理是个很复杂的过程，需要有精通多个行业、多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作是需要依靠既精通信息技术，又要懂得银行业务的人才，为客户提供个性服务，量身定制理财产品需要有专业的个人理财师。当前，部分商业银行建立了产品经理队伍，但其职责主要是解读产品和产品的营销推广，而研究市场、研究客户需求，进行产品组合与创新的产品经理少之又少，从而导致产品创新的专业化水平低。

5.产品创新的支持保障体系不健全。信息系统对产品创新和营销的支持力度不够，尚未建立面向一线的快速的支持产品创新的信息技术体系架构，新产品的数据无法取得、相互矛盾和不准确的问题，导致无法准确计算新产品的资源消耗；对客户信息发掘不足的问题，影响了研发的效率和科学性。缺乏有效的新产品效益评估机制和模型，难以满足对产品的日常分析、监测、评估和考核管理的需要，影响产品效益评价、定价和客户价值评估，导致新产品创新和管理的粗放。缺乏有效的产品后期管理机制，跟踪反馈不到位，后评价不到位，影响了新产品的改进和完善。同时，新产品的培训、营销、宣传和推广工作力度不够，难以形成品牌优势和效应。

四、对商业银行产品创新的几点构想

通过对产品创新规律的研究，针对当前商业银行在产品创新方面存在的问题，为进一步提升商业银行产品创新能力，本文提出以下构想。

1.确立以市场为导向，以客户为中心的创新理念

产品创新始于客户、终于客户，只有以客户为中心才能适应市场变化，只有以客户为中心才能把握产品创新的方向，只有以客户为中心才能提高产品创新的效率。因此，要打破“以产品为中心”的传统创新模式，在组织机构、业务流程、管理体制等各方面进行变革，充分贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，而不是停留在口号上，停留在理念上。

2.推进组织机构的扁平化，创新业务横向的流程化，决策反馈机制的有机化

一是，压缩管理层级，扩充一线职能，变单点为较大规模的团组，提升一线经营层级的经营管理能力和决策能力，强大一线经营团队，提升市场反应能力和竞争力。

二是，在产品创新方面，形成需求反馈——需求提炼——产品研发——产品决策——产品试点——完善推广——持续改进等环节在同一组织层面上的横向协作的流程化运作方式，改变自下而上条线分割的状态，提升创新的效率和质量。（以业务流程为核心的管理强调企业组织为流程而定，突破部门职能分工界限，按照企业特定的目标和任务，把全部业务流程当作整体，将有关部门管理职能进行集成和组合，强调全流程绩效表现取代个别部门或个别活动的绩效，实现全过程、连续性的管理和服务。这种管理方式弱化中间主管层次的领导作用，缩短过长的管理路线，建立管理中心下移的体制；实行业务流程的“顺序服从”关系，讲求的是流程上下环节的服从，流程内的成员互相合作和配合，流程各环节从对上级负责转换为追求下一流程环节的满意，组织单元之间的绝大多数工作衔接将按照确定的顺序及规则进行，不需要一个专门的控制、协调机构；注重流程过程时间的短和快，对流程内的各项活动进行合理、优化的定义和筛选，增强增值性活动设置，消除流程瓶颈）。

三是，要在市场、创新层和决策层之间建立有机的反馈机制，决策层要贴近创新层，要建立科学高效的创新产品评价体系，及时改进和推进产品创新，完成创新从产品创造的量变到品牌确立的质变。

图例3

3.以人为本，培育良好的创新文化

创新要有人才基础，通过创新人才的开拓精神、永不满足的求知欲和强烈的竞争意识，能够提供解决问题的新知识和新技术，创造和设计新的产品，形成新的竞争力。创新人才的培养，需要在企业内营造解放思想，鼓励创新，勇于担责的创新氛围。要强化员工创造意识，要培养学习型组织，注重实践和经验总结。要有容忍创新失败的宽容环境，要建立健全面向创新的考核激励机制，通过奖励、激励创新者，来培育企业的创新文化。

4.适当下移创新层级，实施分层创新

充分利用基层机构了解市场、了解客户的优势，改变目前产品创新90%以上来自总行的现状，适当下放创新权，下移创新层级，同时实行分层创新，以提高创新效率，及时把握商机，形成竞争优势。对标准化程度高，适合在全局全行范围内推广的产品，由总行层面负责创新，对适合特定地区的产品由一级分行或二级分（支）行负责创新，对适合小范围特定客户的产品创新，由二级分（支）行负责创新。

5.建立和完善创新体系

一是要确立清晰的创新战略，以统一思想，指导全行；二是要建立专业化团队，提高创新运作的专业化水平；三是要建立产品创新任务型团队的常态化机制；四是，要建立对市场调研、研发、决策、试点、营销推广、后评价等一系列创新活动的全流程监督管理和评价体系，促使产品创新持续改进；五是，要推进营销创新，使产品成功从行内走向市场；六是，要建立支持创新的信息技术、人力、财务等的保障平台。

6.建立和完善产品创新的风险评价和风险控制机制

产品创新本身是风险性极高的实践活动，而银行产品本身的特性也是经营风险（信用），因此，商业银行应建立有效的创新与风险管理对应机制，不断矫正金融创新的方向，规范创新者的行为，在业务创新的同时防范和化解风险，促进业务发展。首先，要完善产品创新的风险评价机制，直接介入产品创新的设计，对产品的风险进行识别并设计控制措施，使得产品在效益和风险间达到平衡；其次，要强化约束机制，加强风险管理力度。通过制定统一有效的、切实可行的风险防范规则或指标体系，作出正确的市场趋势分析，及时进行风险预警。第三，遵循风险管理原则，做到谨慎决策。在业务创新中，要构建业务种类、方式的多元化体系，增加新的服务和服务渠道，以达到分散风险、规避风险的目的。

作者简介：孟庆海（1971—），男，山东淄博人，中国建设银行股份有限公司济南高新支行副行长，研究方向：经济管理。