如何管理你的意外之财

如何处理意外之财？这听起来似乎是我们都愿意遇到的问题。不过，横财也会造成意料之外的支出。不论遗产、官司理赔还是中彩票都会带来很多麻烦——理财顾问可能会递给你一堆可疑的投机计划；很久以前就失去联系的亲戚们也许找上门来借钱；你也不能自控地总想辞职，想买一栋更好的房子或者一堆奢侈品……很快的，花光你所有的积蓄。

纽约梅尔维尔的注册金融理财师威廉·哈默（William Hammer）说，许多人把意外之财看做“捡到的钱”，认为这和自己赚的钱不一样。最后，人们很容易把钱花在会后悔的事情上。

大多数理财师都会建议你等上6个月到1年，然后再处理意外得到的横财。在等待的时间里，把钱藏在容易取出并且安全的地方，比如在线银行储蓄账户。虽然拿不到多少利息，但给了自己时间想出具体可行的用钱计划。如果你的家人留给你一笔遗产，这样做也会给你留出时间抚平悲伤然后再有所行动。

哈默说“据我所知，人们继承遗产后犯的大部分错误都是因为钱花得太快。”

组建自己的理财队伍

如果你不习惯处理大笔钱财，那就需要组建一个顾问团队，他们能帮你从财产中获得最大利益。万通金融集团的注册理财师Mitch Brill说，团队通常包括金融理财师和注册会计师。根据你的情况，可能还会需要律师和保险专家。

40岁的杰西卡·克拉克（Jessica Clark）说她的梦之队包括一位长期财务顾问和一位金融教练，后者是她小型咨询业务的首席财政总监。克拉克在2010年祖母去世之前就知道自己要接收一笔遗产，她有足够的时间来计划。2011年10月收到这笔钱的时候，她已经有了一页电子表格的计划。她说：“在钱还没到位之前，计划好要做的事情是很重要的。”

不要辞职

哈默说，那些吵着辞职的受益人常常低估了自己没有收入后所需金钱的数目。如果你一年收入5万美元，就需要投资100万到150万美元才能赚够这笔钱，具体数额取决于你的年龄。一旦辞职，你就不再享有社会退休保障福利——如果投资失败，你还得靠退休保障过活。

Brill最近给一位54岁的女士提供了理财建议。这个女人的丈夫死于癌症，给她留下了300万美元的保险赔偿金。他说这笔钱数额很大，但是她需要让这笔钱足够支撑后半辈子。她的两个孩子一个在读大学，一个才高中二年级。他说：“我讲得很慢，要确保她完全理解需要做的事。”

最近通用汽车的退休人员和他们的配偶遭遇了相似的状况。公司不再按月支付养老金，而是一次性将其付清。有些人甚至收到了30多万美元，但是这笔钱要花20多年。而且，接受一次性付款的员工还要承担投资的责任和风险，这与传统养老金大不相同。

给自己投资

人们很容易拿这笔钱来创业、还按揭或是偿还债务。但是在这么做之前，先要确保你的财政一切正常。你有信用卡债吗？把它全部还清，你立刻就获得了欠款的利息。你的应急基金里有多少钱？要够你6个月到1年的生活花费以防失业。

然后，来看看金钱如何辅助事业。你是否在为4年学制不满没拿到本科学历而感到自卑？上夜大考取企业管理硕士是否有助于升职？哈默说：“仅工作保障这一点就价值连城，这可能是你最佳的投资方式。”

最后，仔细地检查退休账户。即使你已经存够了退休的钱（大多数人都没存够），那么增加退休储蓄也会让你退休后拥有更多的收入。投资需谨慎，因为你不需要高回报率来达到存款目标，高回报附带着高风险。

只浪费一点点

Brill说小小的放纵能降低挥霍掉全部财富的风险，但即使这样也要做好计划。比如，花遗产的2%去一直想去的地方旅游。

杰西卡·克拉克就是这么做的。她的表格包括两个长期储蓄的账户，一个紧急账户、一个娱乐账户。

1月份，她和丈夫用娱乐账户的钱去了阿里斯图森的峡谷牧场度假酒店及水疗中心。他们俩2010年结婚，但是因为两人工作太忙还没过蜜月。卡拉克说她想象祖母会希望她怎么做，从而拒绝了其他的诱惑。她说：“我希望她能以我为荣。”

哈默说，如果其他受益人也能效仿克拉克，那么他们也会管理好财富。他说：“要把它看做一种责任。”在挥霍掉遗产之前，先问问自己如果妈妈、爸爸或祖父祖母现在在我身边，他们会希望我盲目地把钱花在愚蠢的事情上吗？