银行“下乡”掀热潮

眼下，农村金融是一个热门的关键词。在重点关注“三农”与新农村建设的大背景下，如何发展现代农业、发展农村经济，是一个需要认真讨论的话题。被定位于满足“三农”和小微需求的村镇银行，离真正“惠农”还有多远？

谁是最终受益者？

国家大力支持农村经济和小微企业的措施不断加码。2012年5月，银监会专门出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%。今年6月29日，银监会主席尚福林在2013年陆家嘴论坛上表示，应调动民间资本进入银行业。

而村镇银行，只是诸多措施中的一步棋、一个侧面。作为2005年后在中国建立起来的一种金融组织形式，旨在促进中国农村经济发展。全国人大农业与农村委员会调研室主任周晓东认为，村镇银行可在一定程度上缓解农村金融供需矛盾，成为商业性金融、合作性金融、政策性金融、新型农村金融组织相结合的农村金融服务体系中的重要一员。

为支持“三农”和中小企业发展，在2006年底，银监会就放宽了一系列农村银行业金融机构准入政策，要求村镇银行必须下沉服务重心，下伸机构网点，坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，缩短与农民和中小企业的距离。

“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。”从《村镇银行管理暂行规定》中的这条规定就可以看出，国家发展村镇银行的寓意所在。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受《经济》记者采访时表示，村镇银行的本质任务其实就是提供更适合于“三农”的金融服务，“当时我们给村镇银行的定位就是服务于村镇经济发展”。

赵锡军表示，这种服务的提供要能够因地制宜。“各个地区农村的经济发展差异很大，像东部沿海地区，城乡之间的经济活动几乎没有差异，经营方式和组织形式也没有差别，在这种情况下，当地的村镇银行经营服务的对象和相应的项目产品也要适应当地经济，向更高层次发展。但是大部分地区农村的社会发展水平和城市相比有较大差异，那么在这些地区，村镇银行服务的对象还应该是面向‘三农。”

国务院再次提出“指导意见”鼓励民间资本设立民营银行，反映了中国金融业所面临的关键问题——金融垄断，导致实体经济和金融发展之间成了两张皮。在这种情况下，鼓励民资进入村镇银行格局，既有利于发展农村经济，也有利于带动整个金融市场的良性循环，盘活渐趋僵化的金融格局。

村镇银行遍地开花

即便办村镇银行在个别大型国有银行的眼中不过是一道“政策指令”，但在很多商业银行、民企和个人的眼中，它依然是一块大蛋糕。据银河证券首席经济学家左小蕾分析，全球最赚钱的银行不是像花旗这样的大银行，而是孟加拉国从事小贷业务的乡村银行。

反观中国的农村金融市场，其实金融需求很旺盛。在基层的乡镇，最常见的金融服务机构是农信社和农商行，难以满足农村市场巨大的金融需求，农村地区民间借贷利率通常在9%-10%，有的甚至达到20%，明显高出城市的利差，反映出农村金融市场的需求空间。所以单从村镇银行作为企业的角度而言，潜在的利益空间确实难以估量。

这也就能解释为何从2007年至今，村镇银行发展速度如此之快。据银监会数据统计，截至2013年3月末，全国已组建村镇银行903家，其中批准开业836家；中西部地区组建557家，占比62%。另据村镇银行联盟秘书长李文远透露，目前，包括在批的村镇银行，数量已超过1000多家。全国已开业村镇银行资产总额4540亿元，其中各项贷款余额2636亿元；负债总额3855亿元，其中各项存款余额3164亿元。

在这些村镇银行的贷款比例中，基本上涉农贷款和小微贷款能够占据主导地位。据统计，截至2013年3月末，全国村镇银行共发放农户贷款974亿元，小微企业贷款1322亿元，农户和小微企业贷款占全部贷款比重达87%。自成立以来，村镇银行已累计向88万户农户发放贷款2364亿元，向21万家小微企业发放贷款4198亿元。从这项数据来看，支农目标初步实现。

如果你想开银行

村镇银行也是企业，“利”仍然是其经营的核心目标。那么开村镇银行真的能够赚钱吗？据银监会数据统计，村镇银行经营的可持续性在继续提升，80%以上能够实现盈利。在2013年第一季度，全国村镇银行共有640家实现盈利，利润总额22.7亿元，同比增加6.5亿元，增幅为40%。而部分没有盈利的机构主要是开业时间短，有的开业时间还不足1年。

日趋明朗的农村金融市场前景吸引了越来越多的企业，眼见“一个县一个村镇银行”的规划渐进尾声，民资纷纷盯着这最后一杯羹。有银监局工作人员对记者表示，谈投资的企业越来越多，甚至有些金融领域之外的企业也想加入进来，但是从金融安全和农民利益的角度考虑，还是会优先考虑银行。

所以，如果民企或者个人想要参与村镇银行，以合伙人的形式参与更为容易。“开办一家银行的资本金是1亿元人民币，按照银监会的要求，发起行相对控股，不能超过20%，同时作为出资人就算再有钱，也不能超过10%，需要有三个合伙人，每人出资10%，另外40%需要找一些自然人”，一业内人士表示，自然人当中必须有农村户口，资金准备充足后可向当地银监局、银监会上报审批。