我国商业银行开展信用卡业务的问题及对策分析

王鹏森　王富华

【摘 要】信用卡以其方便、灵活的特点，正日益成为社会经济生活中不可缺少的组成部分，在现代社会中发挥了重要的作用。文章在分析我国商业银行开展信用卡业务现状的基础上，探讨了我国商业银行开展信用卡业务所面临的主要问题，从而对我国商业银行有效开展信用卡业务提供有益的建议。

【关键词】信用卡业务；我国商业银行；主要问题；具体对策

一、引言

信用卡作为一种新兴的支付工具和信用工具，是银行业务与现代科技相结合的产物，也是市场经济高度发达的必然产物和内在要求。互联网发展以后，信用卡更加成为人们普遍使用和方便易行的小额日常支付工具，它与社会生产和人类生活的联系越来越紧密，在某些领域，如电话、邮购和网上购物等，已成为最主要的支付手段，在当今经济活动中扮演着越来越重要的角色。随着信用卡产业规模的迅速增长，信用卡业务对商业银行的客户结构、收入结构、资产结构的诸多贡献也日益显著。以目前的增长趋势而言，信用卡业务有望在未来5～10年成为商业银行重要的盈利增长点。我国的信用卡市场随着中国银联的出现已初具规模，但是与国外相比我国开展信用卡业务的各个机构还存在着不足，这将成为影响商业银行综合实力的直接因素。因此，对我国商业银行开展信用卡业务存在的问题进行深入研究显得尤为重要。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

根据银行业协会银行卡专业委员会对中国主要发卡银行的统计数据，我国信用卡市场规模和业务规模继续快速扩大，信用卡信贷消费日趋普及，信用卡已经成为我国居民日常生活中最主要的非现金支付工具，银行协会2011年5月发布的《2010年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示：截至2010年末，我国大陆地区累计发行信用卡2.3亿张，期末应偿信贷总额达4491.6亿元。全年信用卡交易量5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元（叶军，2011）。

三、我国商业银行开展信用卡业务存在的问题

1.发卡行存在的问题。（1）过分注重发卡数量，导致信用卡质量不高。出现了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服务不到位。我国信用卡业务的相关设备并不完善，特约商户数量不足，使得信用卡市场规模较小，制约了整个信用卡市场的发展。（3）办卡手续复杂（李平，2005）。

2.持卡人的问题。（1）宣传不够，持卡者用卡意识不强。在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺。（2）消费观念保守，对信用卡的使用不积极。（3）信用观念缺失，信用状况不佳。

3.相关法律法规不健全、不完善。信用卡配套的法律法规不健全，会带来一系列的不便。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露出许多的弊端，无法跟上时代的步伐，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。

4.外资银行的竞争优势明显、国内信用卡市场外患重重。近年来外资银行不断铺设网点和扩大经营规模，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额，给中资银行带来了不小的冲击和挑战。另外，银行卡业务拓展需要熟悉当地经营环境的中高级管理人员和熟练的操作人员，外资银行优厚的待遇和灵活的机制正对现有的高端经营管理人才带来极大的冲击。人才外流现象已成为我国银行卡业的一个重要问题（郑博轶，2008）。

5.信用卡使用率低，导致银行赢利少，成本高居不下。信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。大量的“睡眠卡”造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下（王天闻，2005）。

四、我国商业银行有效开展信用卡业务的对策

（1）实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变。发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额。所以，不仅仅要关注办卡的数量，发卡行还要鼓励客户多刷卡消费。（2）加强信用卡知识宣传普及。信用卡的普及程度可以反映一个国家或地区的信用水平与文明程度。目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介廣泛地宣传和普及信用卡知识，让更多的客户受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。（3）强化营销队伍的专业素质，扩展营销策略。信用卡市场的扩大可以成为吸引存款和增加信贷资金的手段，可以加快社会资金的周转速度，也可以方便消费活动。（4）完善个人信用系统的建设。加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。我国征信事业刚刚起步，需要借鉴先进国家的经验，并根据我国的国情制定征信行业的发展战略，因此我们必须加强信用管理的科学研究。同时严禁失信人员担任企业的管理人员，对严重失信企业，工商管理部门可以依法取缔（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。当前政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的安全的用卡环境。（6）构筑有利于信用卡业务发展的政策环境。信用卡业务的实施和推广需要一定的国家政策的支持。首先， 政府要将银行信贷政策逐步向个人金融服务领域倾斜，制定符合信用卡消费贷款的优惠政策。其次，要调整收入分配政策，增加居民收入，增强购买力，并在此基础上缩小收入分配差距，培育中等收入阶层，使他们成为信用卡消费信贷的主力军（吴洪涛，2003）。

五、结论

我国商业银行开展信用卡业务的20多年来，虽然有了快速的发展但与国外商业银行相比还有着明显的不足。本文结合我国的实际情况，对该业务在我国商业银行有效开展的应用进行了具体分析，研究结论归纳如下：（1）我国信用卡市场前景广阔，可以开拓空间还很大。但由于我国商业银行传统体制约束使得信用卡业务一直得不到相应的重视，所以商业银行应形成一套成熟的业务流程，使信用卡业务在我国商业银行的盈利业务中充当重要角色。（2）我国商业银行对经济的发展起着至关重要的作用。外国银行在与我国商业银行竞争中所体现出来的先进经验值得我们学习和借鉴。（3）我国商业银行在开展信用卡业务虽然有了较快的发展，但可以依赖的权威性规章制度还很少，使我国商业银行在开展信用卡业务时动力不足、依赖不足。（4）我国商业银行在开展信用卡业务时应根据我国的具体情况，遵循我国人民经济消费行为规律，从根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未来的不久信用卡业务一定会成为我国商业银行傲立世界的一把宝剑。

参 考 文 献

[1]李平.我国信用卡营销存在的问题与对策研究[J].现代管理科学.2005（10）：114～115

[2]王娜娜.信用卡业务历史沿革研究[J].生产力研究.2012（3）：70～72

[3]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京：中国金融出版社，2003

[4]杨静.浅谈中国信用卡的现状和发展[J].科技信息.2007（2）：

32～38

[5]叶军.信用卡业务对商业银行贡献度的实证研究[J].新金融.

2011（7）：34～35

[6]李宗彦.信用卡业务风险与防范对策[J].企业导报.2010（11）

[7]郑博轶.信用卡产业的国际比较及对我国的启示[J].经济论坛.

2008（7）：113～114

[8]周宏亮.信用卡风险管理[M].北京：中国金融出版社，2002