工程保险在大型铁路项目施工风险管理中的应用探讨

夏润禾

(中国交通建设集团第二公路工程局有限公司，陕西 西安 710065)

0 引言

随着国民经济的快速发展，中国铁路建设进入了新的发展时期。目前，重点铁路建设项目将陆续开工和建成运营，特别是西部地区铁路不断地向山区纵深方向延伸，隧道越岭往往成为山区铁路的最佳选择，长大隧道所占线路的比重越来越大［1］。西南地区大型铁路项目多是桥隧相连，而大型铁路项目建设具有投资大、技术复杂、建设工期长、涉及范围广等特点，尤其是随着工程进度的不断加快，其隧道施工的隐蔽性、地质条件的复杂性和周围环境的不确定性越来越突出，加大了施工技术的难度和建设的风险，给项目施工安全风险管理带来了挑战。西方发达国家工程保险在施工安全风险管理工作中已经发挥着重要的作用，我国在铁路、公路等大型项目建设方面，工程保险逐渐被建设单位和施工单位所重视，风险意识较以往明显增强，其作用也日益明显，将有利于提高投保方应用工程保险进行风险管理的能力。

当前，山岭地区高速铁路建设迎来了高速发展时期，而安全风险事故也多次发生，造成了严重的经济损失和不良社会影响，如宜万铁路野三关隧道突发特大突水、突泥石事件，造成3人死亡，7人失踪，直接经济损失1 349万元;兰青二线八盘峡2号隧道发生坍方，造成8名施工人员被困，后经多方努力营救，人员全部获救生还;大理丽江铁路南场岭隧道出口地段发生连续塌方，塌方段长约26 m，造成6名施工人员被困，后经铁道部组织全力抢救，全部获救;洛湛铁路大桂山隧道进口洞内发生爆炸，当场死亡3人，伤3人，失踪1人。这些安全风险事故的发生，充分说明施工安全风险管理的重要性和紧迫性［2］。因此，对于大型铁路项目所具有的不确定性风险因素，导致其建设过程中要处理各种各样的施工安全风险，工程项目通过工程保险来转移风险，而如何树立工程风险意识，加强工程风险管理，及早防范，对于确保铁路工程建设顺利进行是非常重要的。

对工程实行项目施工风险管理的手段很多，而工程保险作为风险转移的一种有效手段，在近年来铁路项目工程领域越来越受到重视，其意义就在于最大化地化解和转移工程风险，最大程度地减少风险损失，同时通过保险公司参与铁路工程项目的风险管理，提高铁路工程项目的风险管理水平。

1 大型铁路工程项目风险特征

我国铁路建设发展速度快，一个标段就达几十亿元的大标段铁路项目较为普遍，大型铁路建设项目的特点是投资巨大、工程量大、施工面广、点多线长、建设工期长，越来越多涉及长大隧道、特大桥梁、大型复杂的结构物建设，线路通过的地形地貌类型多，自然、气候、施工条件复杂多变，造成施工受地形、气候和水文地质等诸多条件限制，容易受到不可抗拒因素和意外事故的影响［3－4］。

由上述特点可知，大型铁路项目工程建设面临多种潜在风险因素，主要包括自然灾害、地质灾害、意外事故和赔偿责任等较大风险，且具有如下的风险特征。

1)我国是一个多山的国家，地理环境、地质条件及施工环境最复杂，在施工过程中必将遇到危及施工安全的特殊地质地段，如断层破碎带、软弱围岩、瓦斯地层、富水地层等等多种不良地质条件，且人类活动造成的全球变暖导致地球降雨、降雪强度增加，洪水等自然灾害发生增多，造成铁路施工项目的物质损失也逐渐增多。

2)近年来铁路修建的方针和理念发生了变化，线路选线多靠山区，少占农田，线路标准逐步减少展线，以长大隧道取代。这样，势必造成铁路建设项目施工现场管理难度大，劳动作业人员密集，工作场地空间狭小，作业人员健康安全风险大，且易受不可抗拒因素(洪水、台风、极端天气等)的影响，这些因素的共同作用将引发意外事故风险相对集中。

3)大型铁路工程建设项目投资额度大，建设工期长，对项目建设资金来源的可靠性及持续性提出了很高的要求。或有可能因后来决定改变建设规模、主要技术标准、重大方案及重大工程措施，需要增加资金不能落实，这样可能造成施工成本增加或工程建设停工，导致工期延误和利润损失。

4)铁路项目具有风险性大、风险不确定等特点，容易受到政策变化、物价上涨、征地拆迁受阻等其他因素的影响，而且随着人民群众维权意识的提高和法律赔偿额度的大幅度提升，铁路建设过程中第三者责任和意外伤害事故引发法律纠纷数量急剧上升，经济赔偿数额较大，给铁路项目带来诸如工期延长、成本增加、计划修改等后果，这些都会造成项目经济效益的降低，影响承建单位的社会效益。

5)施工建设期间其他未能预测、预防的突发事件风险。

2 大型铁路工程实施工程保险的作用

2.1 工程保险与工程项目风险转移的关系

工程保险是指业主或承包人向专门保险机构(保险公司)交纳一定的保险费，由保险公司建立保险基金，一旦发生所投保的风险事故，造成财产或人身伤亡，即由保险公司用保险基金予以补偿的一种制度。其实质是一个风险转移，即工程项目业主或承包人通过投保，将自己应承担的风险责任转移给保险公司承担。

工程施工保险是工程项目施工风险转移的主要方法之一，它是将不确定性风险转化为一个确定的费用。从法律角度看，保险也是一种法律关系，即是一种一方以承担支付保险费的义务为代价换取另一方对可能发生的风险提供财务保障权利的社会关系［5］。

2.2 大型铁路项目实施工程保险的作用

工程项目风险管理是指工程项目管理人员对可能导致损失的工程项目不确定性进行预测、识别、分析、评估和有效的处置，以最低的成本完成最大安全保障的科学管理方法。风险管理在风险评估后进行有针对性的风险处理，可以选择的方式主要包括风险自留和风险转移。在工业发达国家和地区，风险转移是工程风险管理对策中采用最多的措施。

随着大型铁路项目陆续上马开工，线路大部分以桥隧形式穿越崇山峻岭，高山河谷，由于地质条件的复杂性，正在建设的大型铁路隧道桥梁工程在施工期间安全风险具有多样性和复杂性，其中最为突出的是地质灾害和施工影响破坏。从工程项目风险管理的角度来看，安全风险完全规避显然是不现实的，应采取积极有效的风险对策，尽可能降低风险带来的损失。通常的施工风险对策方式包括技术措施、组织措施和管理措施等，其中工程保险是项目风险管理计划的最重要和有效的风险转移技术和基础，也是最有效的工程风险管理手段之一［6］。主要作用体现在以下几个方面。

1)减少工程风险的不确定性，增强投保人承担风险的能力。工程保险的基本职能之一就是经济赔偿。对于工程施工企业来说，可以通过工程保险将自身技术能力无力防范或无法回避的风险转移给保险人，在风险发生后得到经济赔偿，从而增强抵御风险的能力和减少风险的影响。对于保险公司而言，只有对承保个别风险的不确定性，而从大范围角度来看，可以表现出一定的确定性，因为根据大多数定律可以对期望损失做出比较准确地判断。同时保险公司作为一种专门处理风险的机构，可以为施工企业提供各种风险管理服务，采取各种防范和应急措施，从而大大降低工程风险的不确定性。

2)提高项目各参与方的风险防范和管理能力。工程项目在投保工程保险以后，保险公司要向投保方提供各种风险管理服务，包括安全、防灾、减灾的风险措施建议和意见。通过施工环境和施工条件的现场踏勘和检查，传授有关风险防范的经验等，增强工程参与各方的风险意识和责任意识，从而促进工程项目各参与方的风险防范和管理水平不断提高。

3)依托工程保险可以规避一些工程技术风险。大型铁路项目施工技术要求高、质量验收标准高，特别是新建大型高速铁路项目中有相当一部分工程采用了新结构、新技术、新工艺、新材料，技术风险突出，对确保工程质量安全提出了新的挑战。按照风险管理的一般原理，在做好“避免风险、控制风险”等环节工作的基础上，风险转移措施之一的工程保险也是建设工程技术风险管理的重要政策。

3 大型铁路项目实施工程保险的应用案例

3.1 案例工程项目概况

建设中的贵(阳)广(州)铁路客运专线是国家《中长期铁路网规划》的重点项目，也是国家“十一五”规划的重点建设项目，该线全长857 km，投资总额858亿元，线路穿越贵州、广西、广东3个省区，是一条设计速度为250 km/h、国内首条在建最长的山区铁路客运专线。某施工单位承建的该线其中一个土建合同段全长为62.65 km，工程内容主要包括拆迁及征地、路基、桥涵、隧道、站场、无碴道床、大临和过渡工程等，其中路基6 446 m/51处，占线路总长的10.29%;主线桥梁8.528 km/55座，占线路总长的13.6%;隧道34座，总长48.65 km，占线路总长的77.65%，有3座隧道长度超过了5 km。项目属于高原斜坡侵蚀、构造中、低山地貌区。项目沿线地貌为云贵高原东侧的梯级大斜坡地带、90%以上面积属于山岳地形。气候属亚热带至南亚热带湿润季风气候区，常年气候温和湿润，雨量充沛，4—9月暴雨较为集中，为汛期，冬季很少严寒。地质特征属于华夏构造体系和新华夏构造体系联合影响带，构造线与线路大角度相交，为砂页岩相间分布区;地下水普遍具风化带网状裂隙水特征，埋藏较浅，属浅层潜水;不良地质主要为滑坡，另有少量危岩落石、顺层、断层、岩溶、煤层瓦斯、有害气体和高地热等。

3.2 项目风险特征

根据贵广铁路设计文件和实际施工环境进行分析研究，项目存在如下施工风险特征。

1)自然条件与环境因素给施工带来的风险。该工程项目沿线不良地质主要有岩溶、危岩落石、滑坡、有害气体、顺层、花岗岩蚀变风化带、软土、松软土、膨胀土和红黏土等，这些不良且复杂的地质条件引发的自然灾害所带来的安全风险。

根据《铁路隧道风险评估与管理暂行规定》，经过充分调查分析后，主要存在以下施工安全风险:①断裂富水破碎带。该标段的其岭隧道长7 047 m，最大埋深700 m，主要风险是出口端软弱围岩破碎带稳定问题及洞身断裂带高压承压水问题，可能发生涌水突泥地质灾害，对隧道施工安全和洞身稳定性影响较大。②断层及褶皱核部破碎带。多数隧道经过区域性断裂、分支断层及褶皱构造发育，主要为深埋洞身段软质岩及岩体破碎，隧道围岩稳定性差，易发生变形、坍塌等问题。③低瓦斯风险。如高培3号隧道等4座隧道均穿越软弱地层含炭质页岩，主要风险是存在聚集少量有害气体及瓦斯的可能性。④隧道施工过程中造成自然环境破坏和影响。施工过程中可能导致周围建筑物、管线、农田等环境结构物破坏或不能正常使用，施工噪音、振动、扬尘等对周围居民健康的不良影响，这些环境的不安全条件也是风险事件产生的直接因素。

2)施工技术风险因素。由于贵广铁路项目隧道工程量大，交通条件差，地质条件复杂，且变化频繁，施工工艺的复杂性、施工技术和方案操作困难，加上工期紧任务重，需要投入的机械设备和劳务人员数量多，加之施工过程中安全措施不得当，施工工艺设计未达到先进性指标、工艺流程不合理、未考虑操作安全性、违章违规等，为施工埋下了安全、质量风险隐患，造成工期延误的风险。

3)设计措施不当造成的风险。由于贵广铁路全线开工较为提前，设计任务量很大，受当前科学技术水平发展的限制，或工期确定不科学，造成勘测粗放，勘测设计资料有限，设计理论不完善，地质条件的不可预知性，施工中不可避免地遇到一些突发的地质灾害事件等原因，地质情况复杂多变，工期要求严格，需要设计变更的不确定性增加，使得施工风险的可变性更加明显。

4)施工物件的不安全因素给施工带来的风险。贵广铁路项目施组计划大型运架梁设备、隧道施工成套机具设备、无砟轨道施工工装机具需求数量大，而且施工使用的机械设备操作失误、施工设施安装失误、脚手架和安全防护装置不安全、施工材料存在质量缺陷、性能不达标等也可能导致人身意外险安全风险事件发生。

5)极端天气、多雨等气候条件环境影响，给项目带来的风险。贵广铁路沿线属亚热带至南亚热带季风气候区，常年气候温和湿润，雨量充沛，4—9月暴雨较为集中，近年来受全球气候变暖影响，极端天气增多。而天气因素将对高性能混凝土施工及养护造成影响，也可能影响隧道洞身开挖施工安全。同时，项目所需的材料运距长、路况差，物流供应在汛期期间中存在很大的不确定性。

6)建设资金使用断链的风险。由于贵广铁路线路跨越多个省区市县，涉及到征地拆迁、临时征用土地、地方政策支持、建设资金的筹措方案或计划等方方面面的原因，在开工不久全线进行了措施调整，改变了建设标准和规模，后来受到国家经济环境变化的影响，造成建设资金短缺，施工预付款不能按期拨付，从而造成项目的延期与停工风险。

7)其他方面的风险。贵广铁路工程规模浩繁、桥隧相连、工程艰巨，施工期间意外事故造成人员伤亡的风险;或因工程或事故造成第三者人身伤亡、财物损毁而应负的民事赔偿责任风险等。

3.3 案例工程项目投保的范围

本案例工程投保了建筑工程一切险、第三者责任险及雇主责任险，保险标的包括合同工程、临时工程和所有存放在场地内用于合同工程和临时工程的工程物料。具体投保范围为新建铁路正线土建合同段，包括但不限于为施工所需的其他专用施工区域、材料预制构件基地、工程设备和材料运达、存放的场所，其他临时工程、临时建筑、临时设施所在地及被保险人实际使用的与保险工程有关的上述地点的临近区域。

3.4 案例工程项目保险项目

凡是与保险工程项目建设有关的项目都可以作为工程保险的标的。具体包括物质损失部分和第三者责任赔偿部分。

1)物质损失的保险标的。保险人负责赔偿在工程项目所在地范围内，属于被保险人相关方，或其负有责任的永久性工程、临时工程、辅助工程和与此有关的设备、材料和车辆系统，包括在保险期限终止前由工程所有人签发完验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分，因自然灾害或意外事故导致的损失，包括因此产生的施救费用、清除残骸费用及其他费用项目。

2)责任赔偿部分的保险标的(即第三者责任)。保险人负责赔偿与保险工程(包括在保险期限终止前由工程所有人签发完验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分)直接相关的，以及施工所致意外事故引起工地内及临近区域的第三者人身伤亡、财产损失而应由被保险人承担的赔偿责任范围。

3.5 案例工程保险理赔特点及效果

该工程项目在施工建设过程中，发生重大保险事件主要有:1)所在地经历了百年一遇的暴雨洪涝灾害，造成施工主体工程隧道洞口开裂或变形、人员驻地和大型施工机械被淹、多类施工用材料被浸泡、混凝土拌合站设施被淹、施工便道多处被冲毁，受灾非常严重;2)因施工隧道群地质情况复杂多变，虽然已做了超前地质预报，但仍发生了几起隧道突水突泥、断层破碎坍塌的事件，造成掌子面涌水突泥方量大，初期支护发生侵限变形，需要进行换拱处理，造成隧道工程损失，也增加了修复费用。

为了达到最大风险损失理赔补偿，该项目主要采取了如下做法:

1)鉴于保险工程项目合同金额达到42亿元，线路跨度大，隧道工程量大，施工难度大，交通条件困难等特点，该项目成立局级单位的指挥部，管段划分给6个项目经理部承建。为有利于风险的防范和转移，投保时实行全额投保，按照保险费率5‰缴纳了保费，并将6个项目经理部分成2个保单，招标不同的保险公司参与工程保险，目的就是为了提高保险公司参与投保的积极性以及相互竞争力。

2)由于该项目承建施工单位大部分管理人员对工程保险知识掌握相对匮乏，不是全面熟悉保险合同条款要求意图以及双方的权利义务，可能会在保险灾害损失发生后，缺乏理赔谈判的技巧，该项目借鉴了国内其他类似大型基建项目办理工程保险的经验，将工程保险工作委托给保险经纪公司，全程参与保险方案设计、保险条款以及善后索赔、谈判服务工作。

3)根据大型铁路项目建设工期的特点，对保险期限和保证期做了延长期限的规定。贵广铁路全线穿越贵州、广西、广东3个省区，考虑施工过程中征地拆迁困难、各方对铁路建设工期的影响，该项目签订工程保险合同时商议保险期限为48个月，工程保险期限的终止期限也不是确定具体日期，而是根据保险单的规定和工程验收合格或实际投入使用之日的具体情况确定。如工程项目在保险单规定期限中未按时验收合格或实际投入使用，保险期限将自动延长90 d，并不因此附加任何保险费。如工程延期超过90 d，保险人同意按照被保险人提出的延长保险期限，并补缴相应的保费。

4)根据铁路工程项目施工特点，尽可能地扩展、延伸保险责任。为获得最大限度的风险保障，根据保险合同中规定的物质损失“除外责任”和“总除外责任”，该项目在谈判签订工程保险合同时，保险方案引用确定特别条款(含扩展条款)，如协商制定了“调整变更约定”等8条特别约定和“设计师风险扩展条款”、“公估人特别条款”等36条特别扩展条款，进一步拓展延伸了工程保险的范围。

5)为避免在工程出险后，保险双方对保险案件的保险责任和损失金额的认定不能达成一致，双方同意委托保险公估公司站在独立的立场上，与上述双方保持着等距离的关系，运用科学技术手段和专业知识，通过检验、鉴定、评估、理算等程序，便于以最短时间、最快效率完成保险案件的理赔结案。

综上所述，该项目在风险管理中引入工程保险，从而将风险进行了合理转移，项目在受到暴雨灾害、隧道地质灾害以及其他的物质损失后，严格按照快速报案、现场取证鉴定和定损、出具单证办理索赔手续等程序，经过多次理赔谈判，最终获得了较为满意的保险理赔补偿款，减少了风险损失，保证了工程的顺利进行。

4 关于大型铁路项目实施工程保险的对策和建议

1)随着高速铁路项目日趋规模大型化、施工技术复杂化和建设工期的不断延长，桥隧相连工程量比重加大，隐含的施工安全风险越来越大，将工程保险全面引入项目风险管理之中，可为项目顺利建设提供最大化的风险保障。但是，参与铁路项目工程保险的保险人缺乏对项目提供全面而有效的风险管理服务。在大型铁路项目完成投保后，保险公司应全面参与工程项目风险管理与评估运作，这将有助于铁路项目工程风险管理的操作。从经营保险的角度来看，加强对风险管理服务也是保险人减少和降低保险事故赔付、提高自身经营效益的重要手段。因此，在双方都希望减少风险事故的前提下，保险人在承保工程保险以后，应当投入专业资源优势为被保险人提供优质的风险管理服务。

2)加强大型铁路项目风险管控能力，强化参建全员风险管理意识，树立全员参与的保险理赔观念。铁路项目施工工期都很长，具有施工环境相对恶劣的特点。在施工过程中难免会受到自然灾害、地质灾害等的侵袭，使得铁路工程在施工中不可避免地发生风险灾害损失。工程风险管理必须动员全员参与风险的防范和处置，找出风险因素向风险事故转化的条件，通过抑制、自留、转移等手段，降低风险事故发生的概率和损失程度。

3)在铁路工程项目施工建设期，利用工程保险加强项目风险管理要充分领会保险方案的条款，工程项目各个职能部门都要参与工程保险，这项工作不仅仅是合同管理人员和工程技术人员要主抓，物资管理人员和安全质量管理人员也要有保险索赔意识。只有强化全员的索赔意识，重视现场原始记录和日常施工影像资料的收集，才能为索赔工作顺利进行提供重要依据。

4)目前铁路项目承建单位既懂保险业务又懂工程技术的专业性强的人员缺乏，造成投保双方从不同的角度出发时而引发投保双方就保险责任范围内的损失和赔偿出现争议和分歧，造成理赔过程非常困难，甚至索赔谈判持续时间很长才能结案。因此，在承保后保险人应积极主动向被保险人提供防损减灾方面的技术、现场监督和指导等潜在的服务;项目承建单位也要注重培养和引进工程保险专业人才，通过工程技术管理与保险理论并结合实践，更有助于投保双方积极开展互动，构建外部风险控制体系，共同促进铁路工程项目的风险管理水平。

5)增强工程保险合同意识，特别是针对大型铁路项目的施工风险特点，需完善保险合同条款和条款费率的设计，进行险种的优化创新。首先保险人要根据铁路工程项目、地理位置的差异，加强项目风险评估，确保良好的承保质量;再则，随着铁路工程项目施工工期的延长，往往到后期保险人不能为工程项目提供令人满意的风险管理服务和赔偿服务，这需要双方在制定保险方案和保险费率时，明确双方权利和义务，以及共同承担的风险，只要工程遇险在保险期限和保险责任范围内，就必须按照合同条款展开索赔工作，保护被保险人的利益不受损害或少受损害。

6)根据有关文献资料研究介绍［7－8］，结合工程保险案例实践，建议进一步修改和完善《建筑法》、《保险法》等相关法律法规，加强调整各保险公司制定的固定格式合同条款，减少保险公司的免责条款，扩展相应条款，确保工程获得最大风险保障。大型铁路项目引入工程保险制度也是刚起步不久，风险管理手段落后，人员素质不高，承保技术粗放，风险控制水平较低，建议在工程保险中进一步规范和开发适合铁路项目施工风险管理的新险种，可根据各个施工阶段、不同的工程部位，不同的潜在施工安全风险，合理地计算保险险种费率，让工程保险更好地为大规模铁路工程建设服务。同时，进一步规范和完善保险公司、保险经纪公司、公估公司参与工程保险的权利和义务，为投保人提供专业化的服务，从而促进工程保险制度在铁路工程项目的顺利推行。

5 结论与体会

1)尽管工程保险属于工程风险管理的范畴，是工程风险处理的一种重要技术，但工程保险并不等于工程风险处理，更不能解决工程风险管理中的所有问题。大型铁路工程建设的复杂程度也远远超过以往普通铁路，而且作业人员素质普遍不高，施工行为不规范，工程安全质量、伤亡事故时有发生，致使工程项目风险大大增加，必须通过工程保险来分散、转移风险，防止意外发生或因其他不可预知的因素给项目承建方带来难以弥补的损失。

2)由于我国的铁路建设工程保险业务起步较晚，工程保险市场的相对不活跃，而工程保险承保的均为可计量风险，是常规性的不可避免的风险，包括地质地基条件、工程变更、技术规范、设计与施工技术等造成的风险，贵广铁路项目结合项目技术性风险，参与投保了工程保险，通过投保相关扩展条款转移了风险出现后的经济损失。

3)由于铁路工程的技术性、特殊性和复杂性，在实际中，工程出险后的修复大都由施工单位来完成，施工单位的施救费用往往以工程变更的形式出现，且修复费用甚至会高出原施工费用。由于保险双方对施救费用与防损费用的理解不同，双方存在争议和分歧，加之被保险方提供有关的单据和证明材料不齐全，最终赔偿金额无法弥补某次出险的全部损失。

4)工程保险作为风险转移的主要手段之一，是进行工程风险管理的一个必要外部条件。保险公司无法从根本上起到抑制风险事故发生的作用，仍需要参与铁路项目建设各方，运用风险管理的理论、方法和手段，以风险识别和评估为基础，以风险应对与监控为核心，减少非保险损失的发生，不断提升施工安全风险管理水平，确保铁路施工安全。

5)本文对大型铁路项目利用工程保险进行风险管理的研究还不是很深入、全面，有待于今后铁路项目参建各方将工程保险业与设计施工技术相结合，因地制宜根据风险评估结果科学地确定工程保险标的和合理保费，提高赔付率的可行措施，并形成一个有效的风险控制体系，以取得最大的风险效益。工程保险涉及面很广，大型铁路项目在投保后的风险控制仍需要通过进一步的工程实践进行研究。

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