当前经济形势下低收入群体的家庭理财探析

郑椒瑾

（福州职业技术学院经济系，福建福州350108）

当前经济形势下低收入群体的家庭理财探析

郑椒瑾

（福州职业技术学院经济系，福建福州350108）

经济的发展促使人们家庭收入的增加，越来越多的低收入家庭开始关注理财.随着理财观念的普及，家庭理财在低收入家庭中占据越来越重要的地位.然而，在当前面临不断上涨的通货膨胀，低收入家庭如何理好财是门技术也是门学问.鉴于此，本文站在低收入家庭的角度，对当前经济形势下低收入群体的家庭理财之道进行了探讨.

低收入；理财；经济

1 前言

理财就是一个家庭通过管理其拥有的各种财产从而实现财产的保值增值、提高财产的使用效率的行为，已成为现代家庭生活中很重要的一门知识.发达国家理财业务已经非常成熟,是一种非常普遍的金融服务,并成为金融业最重要和最稳定的利润来源.我国理财业务与国外发达国家相比存在较大差距，尤其是中低收入家庭收入不高,财富积累不多，在理财观念上存在误区,很多低收入者认为自己收入微薄，认为理财是有钱人和金融企业的事,只有有钱人或金融企业才需要理财.其实这种观点是错误的，随着经济的发展以及物价的不断上涨，低收入家庭理财已是必然的趋势.近年来，尽管我国经济不断发展和收入水平不断提高，但是中低收入家庭在全部家庭总数中所占比重依然比较大.2012年，统计局数据显示，居民消费价格指数（CPI）同比涨幅4.4%，年内首次突破4%，创25个月新高，不停上涨的物价让这些家庭原本就不高的收入更显得捉襟见肘，未来一段时间，通胀压力仍然很大，低收入者群体的处境更为艰难.同时，低收入家庭收入低，储蓄少，又面临着育儿、养老、养房、养车等多方面消费支出，如何能在低收入高支出的生活中避免产生财务危机，保障生活水平及改变这种境况，为家庭提供可靠的资金支持就需要合理的理财行为.

2 低收入群体的家庭理财的几点建议

低收入家庭的理财往往要结合自己的客观情况，例如资金、风险承受力等因素来制定理财计划，下面分别从储蓄、保险以及投资三方面进行阐述.

2.1 开源节流、以家庭储蓄为主

低收入者家庭理财应以储蓄为主.对于低收入水平的人来说，资金支取需要，以及较低的风险承受能力是投资理财必须要考虑的因素.尽管存款利率往往赶不上贬值速度，但储蓄仍是基本理财手段.一笔存款简单地放在银行工资卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果改为定期存款将会获得更多的收益，短期似乎差别不大，一般也就几十上百元的出入，但时间一长，再加上利滚利的因素，两者收益差距将十分可观.低收入家庭投资是以储蓄为基础的，要储蓄就要开源节流、减少花销.也就是对于低收入家庭而言，要通过减少一些不必要的即期消费，将资金累积起来用于投资.低收入家庭收入有限，为了最大限度储蓄资金，要提前做好详细的规划，每个月都要对该月的各项支出列出一个清单，详细写明都消费了哪些物品和服务，然后对该清单逐项进行分析，看看那些可以减少消费或者取消即期消费，来将更多的资金攒下来用于投资，通过这样方式可以形成低收入家庭良好的消费习惯，保证每一分钱都花在应该消费的地方.这中间有几项需要低收入家庭格外注意的.第一，住房消费.毋庸置疑，置业支出是当前国人家庭支出中最大的一笔消费，低收入家庭也不例外，低收入家庭在住房选择上要讲究实用，以安居为标准，不要刻意追求奢华和大户型房子，很多时候可以先租后买，等到有能力了再购置新房；还可以先买价格便宜的二手房或者面积较小的，等条件成熟了再通过“以小换大”、“以旧换新”进行置换.如果是贷款购房，建议还款期限要长一些，每月还款额最好低于收入的30%，不然不仅影响生活质量，还影响家庭投资.其次，食物消费是家庭的必要开支，在保证必要营养和生活质量条件喜爱，可以适当控制食物花销.再次，交通费消费.交通费也是可控的一项支出，可以控制在家庭月收入的5%.最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划.

2.2 选择合适保险品种，增加保障能力

随着人们对保险认识的加深，保险已经成为低收入家庭理财的一个重要组成部分.一个家庭就怕没有任何保障，风险防范能力低.因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的.在现实生活中，低收入家庭觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障.殊不知，更是因为如此，收入不高的工薪家庭才是最需要保险保障的.低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，甚至无法维持正常生活.低收入家庭理财的第一步，就是要规避家庭财务风险.尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击.重病住院，医药费动辄就是几万元乃至十几万元.一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累.因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的.此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是不得不需要提前考虑的实际问题.所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金.不论是一个处于成长期，还是稳定期的家庭，精心选择一份乃至几份保单将是所有金融产品投资中最稳健的行为.虽然投资回报比其他投资工具如股票、投资基金、债券、房地产等偏低，但人们大都接受将保险作为一种理财工具.在保险品种的选择上，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事.终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费.低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低.低收入家庭选择保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助.特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐.万一发生不幸，赔付款可以为家庭缓解一些困难.适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人.不过，这类保险也有局限，一是续保不确定，另一方面，如投保人年龄超过40岁，保费会大幅增加，其相对返还型长期重疾险的优势并不明显.另外，考虑到低收入家庭的大部分支出都用于日常生活开支和孩子的教育，保险支出以不超过家庭总收入的10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子.再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财有保障.低收入家庭保险保额与保费要匹配适度.低收入家庭投保，每年支出的保费不应给家庭支出带来沉重的经济负担，通常保险费预算占家庭收入的10%到15%是比较合理的.

2.3 谨慎投资、注重投资风险

逃避风险不如适当承担风险.低收入家庭理财可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益.例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度.要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险.低收入家庭建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财.前股票、期货市场的行情都不太好，特别是在新一轮全球经济金融风暴之时，股票与基金的投资风险很大，个人投资要相当慎重.对于中低收入的普通市民来说，风险承受能力较低，人民币理财产品、货币基金产品等都是可以选择的理财品种，以达到风险与收益之间的平衡，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河.人民币理财产品虽然不能说毫无风险，但安全系数相对更高.而且，由于办理时不必像货币市场基金那样进行认购或申购，比较适合普通人进行投资理财.例如基金定投.一般而言，基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额.不论市场行情如何波动，每个月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款，自动依基金净值计算可买到的基金份额数.这样投资者购买基金的资金是按期投入的，投资的成本也比较平均.定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的.选择基金定投是既操作简单又能分散风险的策略之一.单边上扬、单边下跌、震荡上扬、震荡下跌4种典型的市场类型中，除在单边上涨市场中定投的回报率比一次性投资略差外，其他各种类型的市况下，定投的收益多会高过一次性投资.对于中国股市而言，长期来看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划.并非什么样的基金都适合定期定投.不要轻信银行工作人员的宣传，最好选择历史业绩靠前的基金，或老牌基金公司的产品.为降低风险，投资者可以选择保本型产品.不必迷信概念纷繁复杂的新基金.此外，在赎回时，不必将持有的基金全部赎回结清，可部分赎回.再例如可以进行一些收藏投资.低收入者往往与农村或老房子挂钩，这意味着他们拥有不少另类投资空间.也许您的老家还有不少改革开放前的粮票、毛章、纪念币、旧版纸币、硬币甚至明清时期的古钱币，还有建国初期的一些小人书乃至老教材，还包括稀有的邮票、扑克、车票、老年画、老家具、老电器等.这些市面上很少见的旧物品，不管当前行情如何，都应当尽可能留存.例如小人书，近50年升值万倍.以四大名著为例，人民美术出版社1958年至1963年陆续出版成套的小人书《水浒传》和河北人民美术出版社在上世纪60年代出版的《西游记》当时不过10多元，而今已经升值到10万元.这些都是低收入家庭可以考虑的投资渠道.

3 结语

家庭理财就是通过有效管理家庭财产收入和支出的过程，在当前经济社会背景下，低收入家庭的收入来源不断拓展、收入水平不断提高，同时又面临着严峻的通货膨胀压力.在这种情形下，低收入家庭要进行必要的投资理财.在理财时，低收入家庭要遵循科学、合理、务实的理财理念，在风险可控的前提下，充分考虑自身的经济状况，依据量入为出与量出为入相结合的投资原则，选择风险低收益稳定的理财产品，从而实现财产的保值和增值.

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F063

A

1673-260X（2013）12-0158-02

中低收入群体对通货膨胀的承受能力研究（JB12528S）