挑战市场垄断：民营资本进入银行业

■ 高峰

（中国城与经济文化研究会，100102）

挑战市场垄断：民营资本进入银行业

■ 高峰

（中国城与经济文化研究会，100102）

大型银行中业绩比较看好的是中国银行，该行今年上半年实现净利润807.21亿元人民币，同比增加12.92%，比上年同期增幅提高了5.34个百分点。工商银行半年净利润同比仅增长12.33%，增速较上年同期下滑0.16个百分点，下滑幅度算最小的。近年来最受境外投资者欢迎的农业银行，净利润同比大降超过6个百分点，但在大行中增幅仍居第一位。建设银行、交通银行增幅同比则分别下滑了1.87和5.76个百分点。

业内人士坦言，银行业增长压力正在增加，下半年中国内地经济增速将放缓，银行资产增长速度也会相应趋缓，而在货币政策保持稳健下，利息收入压力大增，整体银行业未来利润增速都会放缓。

可以说，让民营资本进入金融业，打破国有银行的垄断，讲了多年，但直到最近政府部门的态度才明朗化，特别是《金融国十条》的公布，使得多年来一直呼吁的民间资本进入金融业特别是银行业才有了突破性进展。这算是中国金融改革迈出的重要一步。

虽然有关部门鼓励民间资本进入金融业，但是设立民营银行之前，民营资本还有很长的路要走。按照国务院的要求和监管层的思路，自担风险条款是否能给予民资与国资同等待遇，直接关系到能否形成国资银行与民资银行的公平竞争环境。

民间资本进入银行业是金融改革的重要力量，将使我国金融资源配置上存在的问题得到一定程度的缓解，更将会产生鲇鱼效应，为现有银行业引入竞争机制。

成立民营银行一方面体现了金融市场的公平，国有资本能做的民营资本也可以做，但是从政府的角度看，民营银行能否切实解决中小企业贷款难问题才是关键。

一名银行业人士表示，由于民营企业自身对当地企业情况熟悉，了解本地经济情况，因此，由民营企业发起设立民营银行可以解决中小企业融资难问题。然而，具备解决问题的优势和能否实际解决问题是两码事。现在95%的小贷公司都是为了盈利而运作，国家成立民营银行的初衷是为了能够给中小企业提供更多贷款，解决他们的燃眉之急。如果没有一定的制度约束，谁敢肯定民营银行的目的不是为了分大银行的一匙羹？可能到时只是政府一厢情愿的事情。

目前，我国银行同质化竞争严重，无论是国有银行、股份制银行还是城商行，都是通过在各地增铺网点、扩大规模盈利。实际上，自利率市场化以来，中小银行压力更大，这也对其自身发展模式提出了更高要求，想依靠传统的贪大求洋盈利的方式或已不现实。

如果所有的银行都按照大银行的发展模式，即便成立民营银行也还是解决不了中小企业融资难的问题，因为民营银行首先要解决的是自己的生存问题。业内人士认为，国家在成立民营银行的时候需要有一个全面的设计，既要考虑到民营银行解决中小企业贷款难的问题，也要考虑到民营银行怎样生存的问题。政府应该出台相应的法律法规，让大银行从某些非常草根的地方适当地退出，对小银行和大银行有适当的分工。这要完全依靠市场化是不可能的。

银行业一直是垄断行业，在金融领域，垄断可能意味着资本的利用效率打折，此次银行业的放开也意在引入民营资本这股活水。而对于民营企业来说，银行仍然存在获得暴利的机会。不难想象，某些民资也是看中了这一点。

应在摸索中渐行渐近

“民营银行”这一概念的提出，点燃了民营企业进军银行业的热情，许多民营企业跃跃欲试。

8月初，中关村率先打出响亮的“科技银行、互联网银行”，拥有互联网优势的苏宁紧随其后提出成立“苏宁银行”，民间资本底子厚实的温州更是联合十几个实力强大的温州商会联手，拟抱团融资50亿元成立“温州现代商业控股银行”（简称“温商银行”）。8月底，坐镇西南的重庆和中部湖北，也迅速呼出“渝商银行”和“荆州银行”。

从出发点看，成立民营银行不仅能够为大量游离于民间的资金提供一个合法的投资渠道，也可以在解决中小企业融资难上发力。但是如果没有政府的相应政策，银行的发展模式没有根本转变，恐怕也难以解决中小企业融资难的问题。而且，目前金融市场有效的信用体系还没有形成，金融市场信用基本上处于政府担保状态。鼓励民营资本进入银行业，国内银行体系将面临莫测的高风险。更何况，如果民营资本进入银行业，更多考虑是如何来分得银行“暴利”的话，那么国内银行业势必要面对一场难以估量的狂风巨浪。

民营资本进入银行业当前最大的问题在于现代银行对存贷款风险的定价，这种定价必须要有长期演化而成的信用来担保。民营资本显然还没有这种信用，那么民营资本进入银行业的信用就得由政府来担保。当民营资本进入银行业后，其信用是由政府来担保（或现代银行制度中央银行是最后贷款人）时，那么进入银行业的民营资本就一定会进入高风险项目，或不担心进入高风险的资产。因为，民营资本这样做，其收益可以归自己，而风险或成本可让整个社会来承担。更为重要的，在网络银行十分发达的情况下，民营资本进入银行业，如果其信用由政府担保，它随时都可以把居民存款占为己有而逃走。即使管理十分严格、操作流程比较清晰的国内银行（当前许多银行的每一笔业务，总行随时都可以通过网络系统来了解），银行工作人员盗用银行资产的情况也时有发生。一旦民营资本进入银行业，私人银行主事者要盗用存款人的资产更是易如反掌，而且在短时间内就可完成。就当前中国的民营资本信用状况来看，这种风险可能比估计的要大很多。

另外，民营银行也遭到业界不少质疑。因为民营资本大多没有经验，风险防范或许会成为大问题。民间资本想要进入银行业，首先要熟悉银行业规则，但规则和经验需要在理论与实践中学习和积累，这就需要一个很长的过程。

银行最重要的功能是吸收存款、发放贷款，如果民营银行不能有强大的吸储能力，恐难谈对中小企业发放贷款。民营资本进入银行，在加大银行业竞争的同时也意味着会有一些银行出局，所以民营银行在筹建的时候要慎重。

专家表示，对于民营资本办银行的风险，各界主要有三个方面的担心：第一，担心民营企业家或民营资本不懂银行业；第二，担心民营银行出现利益输送，搞关联交易；第三，担心民营资本没办好银行卷钱外逃，给社会带来严重影响。而第三点正是监管层面临的挑战。

（作者为中国城市经济文化研究会秘书长）