浙江财经学院东方学院 单佳锋
中国保险报业股份有限公司在北京举行“中国保险热点对话”结合2013年政府工作报告畅所欲言,认为保险行业要实现转型与突破,必须坚持科学发展,守住风险底线,加快结构调整,推进转型升级,必须花大气力提高保险行业的竞争力。
中国目前正处于产业转型和升级期,正从原始粗放型向精细化经营发展方式转变,保险业同样如此。当今认为,寿险业的艰难处境,很大原因来自于高利率时代和投资压力带来的风险,如何让保险资金合理匹配十分关键。2012年以来,保监会逐步放宽了资金运用渠道,在资金运用方面出台了一系列政策,这将有利于行业长远发展。保险业要在守住风险底线的基础上,力争取得更好的投资收益率。
2013年可能是保险业发展最为困难的一年,行业的首要任务是保持业务平稳健康增长。针对外部环境复杂、行业增长放缓的困难局面,保险业必须按照科学发展观的要求,下大气力去逐步完成稳增长、防风险、转方式、调结构的艰巨任务。要守住风险底线,行业首要的任务是防范偿付能力风险,这一直是监管工作的重中之重。其次,要特别重视防范资金运用风险、退保风险、案件引发的风险等等。保监会正在推进的第二代偿付能力监管制度体系建设,将有利于提高行业防范化解风险的能力。有委员建议,监管部门应定期、公开发布保险公司偿付能力数据,将偿付能力是否达标作为判断科学发展的重要依据。
商业保险自从诞生到现在,已逐步成为现代经济社会风险管理的重要手段,也成为当今现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。作为政府提高管理效能的重要市场化机制,特别在发达国家,保险已经渗透到我国社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。例如,在发达国家,多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险,包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等,提早就为子女的生命健康和教育做好规划。对此可见,商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。
过去20年以来,世界保险业发展迅速,1990年全球保费总收入为1.4万亿美元,到2009年达到4.06万亿美元,20年间增长了近3倍,年均增长6%左右,接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前,全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右,发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上。
保险业与银行业、证券业一起,共同构成现代金融业的三大支柱。目前,在国际经合组织国家(OECD)中,保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的统计资料,保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计,2009年世界500强企业中,共有金融企业117家,其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%,利润占金融业总利润的34.7%。
从世界范围看,保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年以来,商业保险在应对巨灾风险方面显示出来的作用不断增强。比如,美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元,保险业赔款达到220亿美元。近年来,随着自然灾害的增多,保险的赔付也在不断加大。仅在2008年,全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元,其中保险赔偿525亿美元,占比20%。
竞争包含了两层含义:一方面是中国的保险公司和外国保险公司之间在中国本土市场的竞争;另一方面是中国的保险公司在国际市场上的竞争力。目前“走出去”的中国保险企业还很有限,这跟保险业的发展历史有关。要提高行业的竞争力,就要把国外的先进经验和运行模式借鉴过来,同时根据国情加以吸收利用。此外,还要注重人才的储备。“在国内金融业中,保险业开放时间最早,开放程度最高。中国的保险公司面对的不仅是国内同业之间的竞争,还有来自全世界的实力雄厚、品牌悠久的保险集团的竞争。外资保险公司目前在中国占的市场份额大约为5%左右。随着生活水平不断提高,老百姓对保险的需求越来越大,期待越来越高。外资保险机构利用其优势,也将在市场上取得更大的份额。
保险业的竞争力可以分为硬实力和软实力。硬实力是指偿付能力,保险公司的偿付能力上不去,就谈不上为人民群众提供充足的风险保障。在偿付能力建设方面,银行业走得比较快,保险则相对滞后。补充资本充足率,应主要依靠增资扩股,而不能过度依赖发债。软实力不仅指产品、渠道和网络,更重要的是从业人员的素质和服务能力。服务要让老百姓感觉贴心,签单时要服务客户,理赔时更要服务客户。可喜的是,现在保险企业正在朝着这个方向努力。
“竞争力不是简单做大业务规模和市场份额,而是如何发挥保险功能和保险机制优势的问题。这五年来,保险业快速增长,保险功能进一步释放,保险业对社会保障体系的构建已不是简单的辅助,而是一种模式和机制的重要创新。如“湛江模式”和“太仓模式”的创新,是对打破城乡二元结构的积极探索。又如,对用金融手段去扩大农村内需,小额信贷保险作出了尝试,解决了过去依靠行政手段解决不了的问题。“保险行业的竞争力不应是急速扩大的资产规模,而应是不断增加的风险保障能力。去年,中国人保提供了超过80万亿元的风险保障,这个数据很值得思考。我们应该看得更深刻一些,更透彻一些,超越简单、传统的以规模论能力的思维定式。”
信用保险在稳外贸、促增长、保就业方面发挥了不可替代的作用。2012年,中国信保出口信用保险和海外投资保险承保金额达到3182.3亿美元。其中,出口信用保险承保金额达到2936.5亿美元,增长35.8%;支持小微企业2.1万家,是上年的2.9倍。中国信保全年支持企业获得融资4251亿元,增长62%;帮助企业追回欠款4.0亿美元;向企业和银行支付赔款11.8亿美元。当前出口信用保险承保金额占我国出口总额的比重达到14.3%。此外,2012年,短期出口信用保险根据国家政策导向,加大了对新兴市场和重点行业的支持力度,同时在支持中小微型出口企业发展方面取得很大成效。
去年以来,寿险业增长艰难。如何转型和突破?对此寿险业应从三个方面作出改变,提升自身盈利能力。
首先是放开投资渠道。在这方面,去年保监会已经放宽了投资政策,但建议改革的步子再快些,胆子更大些。行业要将政策性风险和市场风险区分开来,如果所有的寿险公司都面临盈利困难时,才是最可怕的系统性风险,市场风险则应是企业自己去把控的。
其次,要加紧偿付能力标准建设。目前寿险业偿付能力偏保守,大部分钱都提取作为准备金了,在一定程度上限制了企业的发展。“稳健的方向是正确的,但在特殊时期能否适度放松要求,让保险企业渡过难关”。
此外,还特别提出寿险业要转变经营模式。中国目前处于工业化中期,很多产业面临转型和升级,单纯依靠人力成本发展的时代将要结束,保险业同样如此。在向着更高阶段发展的时候,保险业应多借鉴欧美、日本、台湾、香港等国家和地区的成熟做法和成功经验。在保险行业保持快速发展的同时,保险公司应当注重自身能力建设,提高依法合规经营和盈利能力。
[1]陈立双.保险学[M].东南大学出版社,2005.
[2]赵孟.人寿保险个人理财新工具[M].中国金融出版社,2006.