我国商业银行个人理财的问题及对策

程丽

摘要：本文首先从我国商业银行个人理财业务的现状出发，对我国商业银行分人理财业务发展存在的问题进行分析，主要从商业银行理财业务内部监管、商业银行理财业务流程以及商业银行理财业务服务水平等做出了比较，并针对这些问题提出了促进理财业务健康发展的建议，为商业银行的理财问题解决提供了借鉴。

关键词：商业银行理财 问题 建议

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状

进入“十一五”之后，我国经济持续稳定发展，使我国国民收入显著增加。我国国民个人财富的积累及流动催生了个人金融服务市场的变革与发展。我国商业银行的业务能力也呈现出多元化、多层次发展。从理财产品的发展形势看主要表现在：

（一）理财产品规模多样化

随着国民收入显著增加，人民的消费资金投入由原来单一的“应急”“防老”逐渐转变为具有获得更多、更优的具有“生利”性质的功能性资产消费。而商业银行的也随之推出了各种各样的个人理财金融产品，出现了商业银行在个人金融产品市场出现了产销两旺的繁荣景象。从2004年至2008年短五年的时间，银行发行的个人理财产品由107款迅速增至5928款，发行规模也达到了数万亿。

（二）理财产品的风险增加

从08年世界金融风暴以来，主要发达国家或地区的经济进入衰退，世界金融市场恶化，银行倒闭，股市受挫，新兴市场国家贸易额度下降，个人理财投资数量和投入方式等方面都面临着巨大的困难。从整个亚洲的金融市场来看，商业银行个人理财产品出现负收益的比重已经达到了1%，理财产品出现负收益的银行高达43.1%，而单个银行负收益产品也高达13.1%，大大增加了我国金融市场中理财产品的投资风险。

（三）理财产品监管的重点改变

我国商业银行的个人理财业务是一个经济发展中的新事物，其监管措施呈现出先松后紧的态势。银行在开始推出理财产品时一般采用“保本保息”的宽松政策来吸引广大投资消费者。在制定金融产品政策的时候，银监会避免利息管制的恶性存款争夺战，银行的个人理财产品监管也更加重视保护银行客户的利益。

二、个人理财产品存在的问题及原因

在金融危机及金融市场迅速转变的过程中，国内商业银行发行的理财产品价值大规模缩水，甚至出现了一大批“负收益”“零收益”的理财产品。不仅使银行理财产品监管出现了困难，同时也折射出商业银行在内部监管、业务流程、客户服务等方面出现的问题。主要表现在以下几个方面：

（一）商业银行开展理财业务与增加存款有关

银行在发行理财产品时仍然从增加储蓄存款上下文章，从而导致了银行工作人员在处理理财产品的过程中，把理财产品当做是储蓄业务的替代品，并且从发行规模上大大超出了其预定计划，造成了金融产品流失及金融市场的恶化。

（二）理财业务的资金操作的模糊操作

商业银行的个人理财产品应将金融产品与结构性存款交易分开分离，金融产品应按照金融衍生产品进行业务管理，而基础资产应遵照储蓄业务办理。而部分银行工作人员操作模糊简化，且在与客户签订金融产品业务时同样加盖了“储蓄业务专用章”，增加了审核的困难。

（三）前期的市场分析开发能力不足

由于大多数商业银行在研究队伍建设中存在着市场调研不充分，无法对资本货币市场进行专业评估，从而导致了商业银行在开发金融产品时市场定位不明确，市场分析不透彻多方面问题的出现。

（四）中期的客户风险评估和产品评价薄弱

从银行来看，现有资源还难以做到理财产品的个性化定做，加上银行客户经理知识水平受限，银行对客户投资风险评估及产品适用范围评测存在着较大困难。大多数金融产品的规定没有办法用综合竞争力来衡量，或缺少评判标准。

（五）后期的销售宣传力度大

商业银行在发行理财产品后，由于担心投资者的选择意愿，所以将宣传放在比较重要的位置，将“高收益”“高回报”放在显著位置，而“限量发售”“上不封顶”等作为主要的宣传标语，让客户在购买理财产品时对产品理解不够深入，误导消费者投资。

三、对我国商业银行个人理财业务发展的建议

（一）完善监管机构的规章制度

商业银行的健康发展离不开完善的法律约束和保障，完善的监管机制既为商业银行的理财产品健康推出提供了坚强后盾，又为投资者的利益提供了有力支持。

（二）改善内部基础管理机制

商业银行应加强业务内部控制，让基础资产和负债业务严格隔离，禁止通过自营账户与受托理财账户之间的交易损害投资人利益，实现表内核算及表外核算的分离，完善风险控制授权制，规范业务操作，实现操作信息化。

（三）优化理财业务流程及评估体系

商业银行要加强对国内外金融市场的把握，对金融风险有一定的前瞻性，对增强业务能力具有一定的主动性。要建立和完善严格的客户风险和产品风险评估体系，同时在销售理财产品时要让客户明确其存在的风险，减少恶性投资的可能。

（四）提高理财业务服务水平

商业银行要引入理财规范机制，实行从业人员持证上岗制度，完善奖惩机制，提高理财师的货币收益，进而强化对理财规划师的监督。在使用银行理财费用时，兼顾灵活性和原则性，努力实现收费标准化、制度化、规范化。

参考文献：

[1]张龙清，孟倩，潘江姗等.金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略[J].西南金融，2009

[2]潘修平，王卫国.商业银行理财产品若干法律问题探讨[J].现代法学，2009