我国小额信贷短板分析

廖艳

【摘要】小额信贷的兴起是为了切实帮助无法从商业银行得到贷款支持的小额贷款人，在小额信贷业务的开展中，虽然到目前为止已经帮助不少农户和小微企业抓住发展的机会，但是还是其中还是存在一些问题，本文就政策和征信系统方面做了探讨，并提出了一些建议。

【关键词】小额信贷，信用评价，服务水平

一、引言

对于小额信贷的研究最早开始于第二次世界大战以后，作为一种新兴的金融服务手段，它主要关注中低收入群体的需求，现在它的业务也延伸到储蓄和小微企业融资，总之，小额信贷是为了弥补难以得到商业银行金融服务的家庭和企业的金融需求空缺。

二、我国小额信贷发展现状

从引进GB模式试点算起，我国的小额信贷经历了近二十年的发展，确实满足了部分小额信贷需求。然而，由于金融体制的制约、借款主体征信系统不完善等因素的存在，小额信贷至今没有达到预期的成就，没有形成具有中国特色的小额信贷模式，不能满足小额贷款“短少频急”的要求。

中国人民银行2009年发布的数据显示，我国信用社各项存款余额有所增加，支农贷款也有所提高，同2002年末相比较，全国农村信用社农业贷款余额提高了5个百分点，达到各项贷款的45%，和全国金融机构农业贷款相比提高了15个百分点，占比96%，但是仍然无法满足我国小额信贷的需求。

三、我国小额信贷的短板

（一）小额信贷政策不完善

我国的金融监管严格，这对促进金融市场规范和稳定功不可没，但是也限制了金融市场的发展与繁荣。我国的小额信贷政策由中国人民银行制定，是在全国范围内调研的基础上，提出的适用于我国大范围地区的规定。 但是我国幅员辽阔，东西部经济发展水平差异大，政策的普遍性带来的是水土不服，在东部地区开展很好的政策，往往在西部地区难以实施。针对不同情况的借款需求，缺乏层次性的政策来引导，没有具体的操作指标。

（二）小额信贷机构分布不均衡

目前，小额信贷机构不仅拥有发放贷款业务，也开展了吸收存款等业务，在选择营业网点的时候更倾向于选择经济条件良好的地区，这些地区的借款人经济能力较好，能提供抵押，贷款金额较大，还款及时，有效地降低了贷款风险。而广大的发展中地区对小额贷款的需求更为迫切，没有很高的信用等级，加大了他们申请贷款的难度，信贷机构在发展中地区的营业网点也相应减少，网点分布密度小对于建设该地区的信用体系和风险监控提出更高的要求，每个网点需要监管的地域范围扩大，资金需求也会增加，满足小额贷款的能力就减弱了。

（三）信用评价体系不健全

我国小额信贷评价信用评价指标缺乏系统性，加上小额贷款借款人抗风险能力低、经营水平有限和环境条件变化大等，信贷机构只能“惜贷”、“慎贷”来降低风险。信用评价要素应该包括借款人的总体情况、资产状况、投资行业的前景与发展现状、借款人的个人品格、投资项目的盈利水平、抵押担保程度和借款人所处的地域环境等。现在小额信贷信用评价体系注重定量分析，更多看重借款人的财务状况，而很多小额信贷借款人财务制度并不完善，不能如实反映经营能力和盈利水平。借款人的财务因素具有灵活性，单纯的定量分析无法有效开展，会误导信用评价工作。信用评级应该和借款人的诚信度、社会关系、经营能力和家庭状况联系起来。

个人征信系统采用的信息采集方法、采集范围、信用记录和报告方式不完全统一，造成城镇居民比农户容易申请到贷款的现象。此外，信用信息加工大多仍采用手工方式，信息化管理水平低，征信系统规模较小，信息数据库只有借款人识别信息和还款记录。

四、建议

（一）加强小额信贷法律政策引导

完善小额信贷金融法律体系，支持基层金融机构的发展，在控制全局风险的前提下允许基层金融机构根据各地区的经济水平做出微调，如分期还款，合理吸收存款等。过于严格的制度会抑制金融创新，而过于标准化的政策会降低实施效果。

政府和金融机构合作，根据产业扶持政策开发相应的小额贷款产品，提高了发放贷款的针对性，能及时满足有贷款人的需求，抓住发展机遇。给予贴息补助，降低金融机构的成本，也激发了小额借款人的积极性，有利于贯彻执行政府的产业发展政策。

（二）提高金融机构服务水平

建立信息化管理系统，对借款人的信用进行长期管理，减少信息不对称带来的风险。信息化处理贷款需求可以降低业务复杂度，缩短审批周期，有助于借款人及时拿到贷款，提高客户满意度。信息化系统能帮助管理更加规范化，加强金融机构内部控制，有效防止违规操作。“贷款难”是许多小额借款人的共同心声，这是金融机构控制风险的结果，只要控制了风险系数，缩短申请时间将不再是难题。建立信用数据库，并及时更新信息，从个人品质、投资前景和盈利能力等多方面考核，从定性和定量出发，审核借款人的还款能力。同时，建立担保联合组织，提供沟通渠道，把借款人联合成一个共同担保责任连带小组，快速通过审批的条件就是互为担保。

（三）加强事后监控

发放的贷款及时还款才能保证资金持续利用，给更多有贷款需求的人利用的机会。建立信息化管理系统的另一个重要目的就是监管贷款的走向，降低贷款损失的概率。要求借款人定期提交财务报告或者汇报收入，客户经理要不定期走访借款人，核实借款人信息的真实程度，保证信用系统中信息的及时性和准确性。

五、总结。小额信贷的初衷就是解决农户和小微企业的贷款需求，填补了商业银行贷款的业务空缺。在引用GB模式的同时，结合中国国情，给予政策支持和指导，为金融机构提高充足的资金储备。引入现代化管理系统，提供规范化信贷管理，保证贷款安全及时收回。形成适合东西部、经济发达地区和经济落后地区的小额信贷模式，真正起到带动产业发展的作用。

参考文献：

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