车险理财技巧

文/朱静芬

车险理财技巧

文/朱静芬

目前我国汽车销量继续井喷，越来越多的家庭加入了有车族的行列，购买新车自然少不了购买汽车保险，而老车也面对着如何续保的问题……

黄金车险组合

目前，机动车保险包括两个基本险和九个附加险。一般用得最多的就是车损险和第三者责任险，许多附加险可根据经济实力与实际需求进行投保，尽量不买不必要的险种。对于大多数车主而言，比较合适的车险组合是车损险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。如果车主经济条件较好，风险意识较强，则可以选择保障较全面的保险方案，可考虑玻璃险、自燃险、划痕险、涉水发动机损失险等。

由于大部分车主对保险条款不太熟悉，且理赔手续相对复杂，所以一般建议车主在投保时最好选择专业车险超市，一站式全程理赔。

合理计算投保额度

车辆投保第一年按照车辆总价投保，但以后年度由于车辆折旧的存在，可省去不少保费。以车损险为例，一般私车一年折旧率为7.2%。第二年保费基数可以减少7.2%，不用再全额投保。但车损险保额最低不得低于新车购置价的20%。有的新车主在投保时为节省保费，选择不足额投保。虽然省了保费，但发生事故就得不到足额赔付。有的保险中介为低价吸引车主，也会暗中用低车价投保，造成"低保费"的假象，同样无法获得足额赔付。此外，要注意的是车辆都有最高赔付额，购买多份同样的投保项目无法实现重复赔付。

充分享受续保优惠

保险公司对上一年未出险的车主，在第二年续保时可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，保费优惠最高能达30%左右。而对出险次数多或赔付金额高的车主，保费将根据实际情况不同程度地上调。因此，出险次数对保费是否优惠最重要。对于小事故要合理核算事故维修成本与续保优惠的收益，决定是否需要去办理理赔。对于一年中发生多次小额修理费用，而如果没有出险记录，可以减少次年1000元左右的保费，车主应该选择自行修理以享受最大收益。建议新手开车可以选择500元或800元的绝对免赔额，免赔额节省的年保费可以填补这个缺口，最重要的是没出险记录，对第二年的保费优惠很有利。

关注不予赔付事项

车险中，有一些保险条款会注明不予赔付事项，有车族一定要多注意。比如酒后驾车、无照驾驶、未经年检，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速，进水发动机再启动，车身自然老化，车内危险物爆炸，爆胎引起轮胎本身的损失，自己加装的设备发生的损失，部分零件被偷，放弃追偿权，修车期间的损失，“竞赛、测试”期间受到的损失等。

根据不同情况额外投保

因车辆自燃不在保险公司赔偿责任范围内，所以，推荐为高龄车买“自燃险”。保费并不贵，一辆10多万元的车，一年保费就100元左右。但发生车辆自燃，应拨打119报火警，并向保险公司报案，同时还要向消防部门索要出警证明。此外，由于发动机浸水造成的损失属于车损险免责范围，可以为发动机买“涉水险”。费率也不高，一辆20多万元的车，一年保费也只要100元左右。但要注意车辆涉水造成熄火，千万不要强行启动，否则保险公司会拒绝赔付。

此外，为了避免以后的理赔存在隐患，在购买车险时一定要选择信誉好、实力强的保险公司。保险车辆出险后，车主应在48小时内向保险公司及时报案，为顺利获得保险赔付，一定要注意保存好各类证明单据。每次修理时，明确要求按正规厂家的价格来赔付和安装使用配件，并与修理厂签订质量合同。由于很多有车族喜欢自驾游，在购买车险时，应尽量使用“车险全国通赔服务”。

编辑：黄灵 yeshzhwu@foxmail.com