浅析如何提高农村合作银行的核心竞争力

林太白

（福建晋江农村合作银行 福建 晋江 362200）

我国农村合作银行在支持中小企业的发展与支持三农建设方面发挥着十分重要的作用，它是农村金融建设的重要组成部分之一。对农村合作银行的核心竞争能力进行研究与探讨，有助于促进我国农村合作银行的又好又快发展，提高其在市场竞争中的地位，为此，我们有必要对其进行深入研究。

一、农村合作银行相关概述

1、农村合作银行所处地位

我国的农村合作银行是伴随市场经济的完善及国家金融体系的改革而诞生的，其前身是农村信用社，是在其基础上进行组建的，它是通过对农村信用社产权改革，由辖内农民、企业法人、农村工商户以及其他经济组织参与入股而实现股份制与合作制相结合的新型地方性金融机构。我国农村合作银行主要建立在信用社资产规模较大、城乡一体化的程度较高、经济比较发达的县市当中，主要任务是给农村、农业与农民提供一系列的金融服务，从而促进其经济的发展。由于我国农村合作银行的经营原则讲求流动性、安全性、效益性，实行自我约束、自负盈亏、自担风险、自主经营，所以相比农村信用社来讲，其具有更强的管理优势与体制优势，在农村金融工作中的作用越来越重要。但是目前，我国农村合作银行在支持三农建设与中小企业的发展的同时还要保障自身的盈利，这就必然会面临诸多问题，农村合作银行应该找到二者的平衡点，深入挖掘自身的核心竞争能力，从而才能实现自身的持续健康发展。

2、农村合作银行的核心竞争能力概念与特征

（1）农村合作银行的核心竞争能力概念。农村合作银行的核心竞争能力指的是在农村合作银行面临激烈的市场竞争与逐步发展的过程当中，相比较其他的农村金融组织机构而言，在充分利用自有资源创造价值的前提下，为所辖地区的居民带来比其他竞争对手更加安全、更加优质、更加高效的服务，从而能够保障农村合作银行具有更加广阔的收益，进而不断促进农村金融机构的持续健康发展的能力。

（2）农村合作银行的核心竞争能力特征。农村合作银行的核心竞争能力的特征表现在以下几个方面：第一，既然称作核心竞争能力，那农村合作银行其核心竞争能力就应该具有其他金融机构较难模仿的独特性；第二，农村合作银行核心竞争能力体系是一个开放体系，核心竞争能力并不是简单的几个要素进行累加堆积而成，而是众多要素之间通过互相作用而构成的一个有机整体，包含中小企业、农村以及政府等多个要素，不论体系中哪个要素出现了问题，都将会影响整体体系功能的发挥；第三，农村合作银行核心竞争能力具有较强的区域性，存在着和当地经济的发展相互适应的特点。

二、农村合作银行的核心竞争力构成要素

通常说来，银行的综合竞争能力涵盖有市场销售能力、创新能力、风险管控能力、战略管理能力等，其中创新能力与战略管理能力共同构成了银行进行综合竞争的核心。

我国农村合作银行属于地方性的金融机构，所以区位因素在农村合作银行核心竞争力的构成中占有十分重要的地位。就农村现有的金融机构来看，中国邮政储蓄银行与中国农业银行存在较大的规模优势，能够在全国区域内进行业务开展，中国农业发展银行是直属于国务院领导的国有的农业政策性银行，基本上不存在盈利的压力。农村合作银行的规模通常较小，同时又自负盈亏，其最主要的优势就是拥有地域特色性金融产品与灵活敏捷的经营方式。所以，区位优势、营销优势与业务拓展优势就成为农村合作银行核心竞争能力的三大支柱。在农村的金融市场当中，既存在着迅猛飞速的变化又时刻充满着机遇，农村合作银行应该保持住自身的竞争优势，针对所在区域的客户，不断地研究与开发出新的产品，把创新能力作为竞争能力的关键。所有企业的运营管理都必须要有完善的组织管理体系，组织管理工作执行的好坏对区位优势、营销优势以及产品优势的发挥产生着直接的影响。不管是银行发展战略，或者是组织管理体系，都离不开银行领导者，如果没有一个优秀出色的银行家，不管是银行发展战略，或者是组织管理体系，都将成为一纸空谈，甚至混乱不堪。因此，我国农村合作银行其核心竞争能力，应该概括为：将创新能力作为根本，将区位优势、营销优势、产品优势作为有力支撑，将组织管理作为纽带，将银行家领导能力作为源头，各个子系统间相互支持、紧密联系，所共同形成的十分复杂而庞大的能力系统。

三、提升我国农村合作银行的核心竞争力途径

1、努力培养出德才兼备的优秀职业银行家

银行家主要是指银行的管理经营者，具体指的就是银行中的高层管理者或者干部。企业的每一次飞跃和发展，都离不开优秀企业家的长谋远略，而银行作为企业来说也当是如此。现如今我国的农村合作银行不断明确自身的改革方向，正处在不断探索的重要时期，而银行家创造性的工作，对整个银行的不断发展起着导向性作用，此作用的发挥则要通过内部与外部环境共同构成。其中，银行发展的速度快慢首先取决于银行家思想的先进程度。目前我国的农村合作银行正处于改革探索的关键时期，众多银行家能否在对所处环境的优势劣势进行正确分析的基础上，发挥出区域性优势，找准市场的定位，这是十分关键的，这也对农村合作银行稳定长远发展起着决定性作用。银行创新能力直接受到银行家先进思想的影响，假如一个银行行长是积极鼓励创新的，这个银行员工的创新积极性就很容易被激发出来，整个银行会扩大业务领域或者使业务变得更加人性化，这样是十分有益于银行的稳定长远发展的。以招商银行举例来说，其在行长马蔚华的领导下，在银行领域最先推出了“一网通”、“一卡通”等知名的金融品牌，使客户足不出户即可享受金融服务，其便捷性不言而喻，给中国银行业带来冲击。商业银行的这次革命性变革，在使商业银行实现盈利的同时，还树立了自身良好的社会形象，开创了技术领先型银行的先河。

我国的农村合作银行要想培养出德才兼备的优秀的职业银行家，可以考虑与相关高校合作，进行联合培养，由银行选派负责培训的人员或者确定报名范畴，由高校进行培训，而培训的课程设置、学制与费用、授课地点、授课方式等可由双方共同商议后确定。另一方面，还可以考虑内部的选拔机制，比较业绩，从内部确定培育银行需要的银行家。

2、加大科技的投入力度，不断提升银行创新能力

创新能力关系到企业能否长远稳定发展，在企业中占有十分重要的地位。我国的农村合作银行是伴随市场经济的完善及国家金融体系的改革而诞生的，其前身是农村信用社，是在其基础上进行组建的，在技术上要明显落后于邮政储蓄和农业银行等农村的金融机构。虽然农村合作银行也有着一定的优势，比如其更加贴近客户也贴近市场，但是其储蓄卡业务的起步较晚，市场竞争能力较为薄弱，所以积极开拓出合适客户的业务，这是农村合作银行目前亟待解决的问题。农村合作银行必须做好中期、长期的业务规划，在银行当中全面实施其业务创新的战略，力求以质取胜、以快制慢，要充分利用电子计算机等先进的科学技术，以此为支撑，找准切入点，寻求自身突破点，加快网上银行、信用卡、自动转账等技术含量较高的金融产品的创新与研究开发；要集中财力、物力、人力对关键技术与专业技术进行开发、研究、攻关与改造等，并进一步实现提高与巩固，以期能够形成自由核心技术的体系。

3、找准自身市场定位，努力发挥出区位优势、营销优势以及业务拓展优势

农村合作银行的一个总体发展趋势就是服务“三农”，兼顾个人客户与中小企业，所以，农村合作银行在与当地经济的发展情况与金融业务的发展空间相结合的同时，也要与自身的管理经营水平相结合，确定出重点服务的对象。在规范与完善社会主义的市场经济进程当中，农村金融所面临的环境存在一定的特殊性，信誉度不高，导致风险较大。所以，要淘汰劣质的客户，不断培养、挖掘、保持优质的客户，对风险进行充分的评估，在保障资产安全的基础上，力求实现最大化收益，不断加快业务的开展步伐，办出符合自身的特色业务。依据农村合作银行的自身经营特点，有以下几个方面值得考虑：第一，树立“放大抓小”的经营理念，开拓零售业务，促使零售业务不断提高占有银行业务的比重；第二，面临中小企业的“贷款难”问题，开展中小企业的资金需求状况调查，合理安排信贷资金，使中小企业成为自己的合作伙伴；第三，对现有市场进行巩固，发挥出贴近农民、贴近农村、点多面广的优势。开展信用体系的建设工作，推进农村信用不断向前发展，根据信用等级所评定的范围发放农户的小额信用贷款，开办农户联保贷款，解决三农“贷款难”问题，支持农村经济与社会主义新农村的建设工作；第四，加大经营管理与服务存在问题的解决力度，切实提升管理与服务水平，不断适应市场与客户的需求；第五，面对竞争对手应该发挥出比较优势，要知己知彼，进行策略调整，不断改进工作。

4、强调企业文化建设，形成核心竞争能力

企业文化作为企业软实力一直发挥着十分重要的作用，在外是企业一面旗帜，在内是向心力。银行是服务性质的机构，更加应该重视企业文化的建设。优秀的企业文化能够促进银行发展；落后的企业文化会阻碍银行发展。农村合作银行核心竞争力必须建立在一定文化底蕴之上，以期全面构建出体制性、管理性、经营性、服务性相结合的优秀银行文化。

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[2]杨宏：农村合作银行如何在竞争中求发展[J].中国集体经济，2009（7）.

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[4]以管理促规范，以规范促发展，寿光农村合作银行核心竞争力显著增强[J].党员干部之友，2007（4）.

[5]孙刚：浅谈农村合作银行在新农村建设中的服务创新[J].现代商业，2009（12）.