新疆农村金融服务现状及对策研究

邵国洪

(新疆财经大学，新疆乌鲁木齐830012)

一、新疆农村金融服务现状

2008年以来，新疆银监局在完成所辖209个空白金融服务乡镇全覆盖的基础上，于2011年11月底又完成了银监会部署的60个空白金融机构乡镇网点固化的任务，大大改善了当地各族人民群众享受金融均等化服务的环境，将党和政府普惠金融服务政策的温暖送到了天山南北、大漠深处。但其覆盖率还是远远低于全国平均水平，究其原因有:一是农民贷款者十分密集，从农村金融机构和农业银行获得贷款的农民数量占了绝大部分比例。二是农民之间贷款水平参差不齐，县级及以下农村与所属城市之间的差距很大。三是农村地区金融市场缺乏活力不能形成有效竞争，很多乡镇只有一家金融机构，服务网点缺乏。四是金融资源配置不合理，地区间差异较大，全疆东中西部区域间也存在较明显的不平衡情况。新疆由于其特殊的地理位置和特殊的资源环境状况，近年来农村金融服务缺失引起了政府和社会各界的高度关注。

二、新疆农村金融服务缺失的主要原因

(一)交通不发达，没有区位优势，农村经济落后

目前，新疆有100多个乡镇没有金融机构网点，这些乡镇大多数都是经济交通非常落后，人均收入低下、大部分都为贫困县区。有的县乡连一般的商品买卖市场都很缺乏，人们的市场经济意识和金融意识非常落后。上述情况与当地自然环境密切相关。一些县乡大多在偏僻的山区，交通设施严重缺乏，农业生产力水平低下，除一部分规模偏小、集约化程度偏低、管理水平不高的专业化合作经济组织外，大多数农户以家庭为基本生产单位，它们点多面广、户距分散、生产规模小、生产方式落后，缺乏非农盈利活动。这种状况使金融机构很难在此设立网点并提供相应服务。

(二)市场化经营及追逐利润的取向使其金融机构缺少在农村偏远落后地区设立金融服务网点的内在驱动

金融机构以盈利为目的，实现利润最大化是其最大目标。对于上述经济群体一般也难以消费起大中型金融机构提供的昂贵的金融服务。在我国目前的持牌金融机构中，有不少在起初的规模并不大，但是，管理部门为它们增设分支机构大量发牌，使得这些本来可以凭借小规模的优势，通过提供廉价服务获得更多可靠市场的机构，也可能因资产规模的扩大和业务流程的改变而减弱了对农村市场的金融服务。

三、解决新疆农村金融服务落后的对策建议

(一)加大政策扶持力度

有关部门应根据国家建设现代农村金融制度的要求，紧密结合边疆民族贫困地区的实际情况，出台相关配套政策，积极引导与鼓励扶持各类涉农金融机构在相关贫困地区设立网点，实现全疆乡镇金融服务一体化，不断提高全疆农村金融服务水平。

1.加快解决农村金融服务不足，需要对症下药。一直以来，国家对西部的农村金融支持力度低于全国平均水平，随着国家实施“西部大开发”战略，尽管农业贷款的数额在逐年增长，但农业贷款占贷款总额的比重却在不断下降，从2004年的6.3%下降至2010年的4.4%。由此可知，各级农村金融机构应紧紧围绕农民增产增收这个中心，降低贷款门槛，降低利率上浮水平，让农民贷得起款，把生产发展起来，并在国家“西部大开发”战略实施中得到实惠。

2.国家应鼓励和支持国有商业银行、股份制商业银行到农村建立分支机构，或组建村镇银行，通过创新金融担保方式、税收优惠、费用补贴、风险基金、涉农贷款增量奖励等政策，引导更多信贷资金投向“三农”。

3.支持涉农龙头企业发展“公司+农户”式订单农业，支持“农超对接”，为稳定农户增产增收服务。创新服务方式，让农户普遍享受基础金融服务。应大力挖潜现有网点服务能力，拓宽向山村的辐射范围。对网点辐射不到的山村，建议实施定点定时服务，也可到自然村巡回流动服务或结合农村集市贸易的传统，设置流动服务车等方式来满足农民的现金需求。

4.地方政府要为网点固化开辟绿色通道，为欲增设空白网点的金融机构给予大力扶持和政策优惠。

5.在政府协调下，鼓励享受贷款的农户参加保险，给农民增收系上“保险带”。针对农户抗风险能力弱，自然灾害带来的损失容易转嫁到农村金融机构的现实，农村金融机构应当鼓励农户参加农业保险等，地方财政应给予一定的保费贴补，以增加基础金融服务的安全性。

6.扩大财政支农中生产性支出比重，集中财力加大直接生产性支出比重和基础设施建设投入，以更好地推动“三农”发展。

(二)将有关金融政策落到实处

1.金融机构应积极履行社会责任，保质保量完成网点固化任务。新疆有关金融机构应对新增网点进行单独考核，确保高效完成辖内60个空白乡镇网点固化任务。其中:农村信用社完成54个，占90%;邮政储蓄银行完成5个，占8.3%;哈密市城市商业银行完成1个，占1.7%。在网点固化工作中，各银行业金融机构要认真落实新疆银监局提出的“五讲”要求，即，一要讲政治，全疆设立60个固化网点机构的目标必须完成。二要讲原则，尽量按照规范网点建设，坚决不留安全隐患。三要讲实效，坚持实事求是，要根据各地实际情况，采取适合当地情况的办法来解决。四要讲效率，加快覆盖进度，争取提前完成任务。五要讲方法，制定机构覆盖目标考核办法，对新增的网点进行单独考核。

2.强化服务，打造“三心工程”。在严格要求空白乡镇网点增加营业频度、提高服务质量的同时，各金融机构应加强内部管理，强化风险控制，严防操作风险和案件风险，着实打造空白金融机构网点“服务贴心、内控放心、农牧民可心”的“三心工程”。

3.结合实际，选择有效形式建设农村金融服务网点。现阶段，新疆农村金融服务网点建设的形式主要有三种可供选择:一是标准化的金融机构。由相关金融机构及部门对设立金融机构所在的乡镇的经营前景进行评估，对在三年内基本可实现保本经营的金融服务缺失乡镇可以恢复或新建标准的金融机构。二是简易的金融机构。在经济发展落后、人口居住分散、交通不发达但地方政府和相关银行积极支持的乡镇，可设立简易金融机构。三是流动性金融服务网点。所谓流动性金融网点，就是在人口密集的地方，实施不固定的流动性金融服务。但在实施流动性金融服务的时候，首先必须要考

4.银行监管部门应全程督导网点固化工作。有关部门应针对60个空白乡镇网点固化任务开展情况，深入喀什、克州、阿克苏等重点偏远乡镇进行调研，切实解决金融服务网点固化工作中存在的问题和困难，提高金融服务质量、增强金融服务功能，推动各项工作顺利开展。

综上所述，要从根本上解决新疆及我国广大农村偏远地区金融服务落后问题，国家还应继续深化金融体制改革，特别是要继续加快推进农村信用社试点改革步伐，大力培育村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织，增强金融机构为“三农”和小微企业服务的能力。有关部门应出台系列政策，引导信贷资金和民间资金源源流入“三农”和小微企业等资金薄弱环节，为其生存、发展注入活力。农村金融机构要将自身发展与区域经济发展相结合，以服务“三农”为宗旨，扎根农村、支持农业、服务农民，秉承“诚信、稳健、精细、创新”的理念，努力开发和创新符合当地不同客户群体需求的金融服务和产品，在支持当地农业经济发展、支持社会主义新农村建设中做出应有的贡献。

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