工行携手小微企业

本刊记者 刘梦羽

作为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的大型上市银行——中国工商银行已经成为中小微企业金融服务实践的典范之一，为此，本刊记者专访了中国工商银行总行党委宣传部。

2005年，银监会在全国确定了两家小企业信贷试点行，工行是其中一家。为此工行总行专门成立了小企业金融部，全面负责该行小企业金融服务的管理和推动工作，对小企业的贷款增量始终处于同业前列。

截至今年一季度末，工商银行对中小企业的贷款余额达3.75万亿元，比2006年末增加了2.65万亿元，增长了近2.4倍。中小企业贷款余额占到全部公司贷款余额的64%，比2006年末大幅提高了20个百分点。

其中，工行着重加大了对广大小型和微型企业的金融支持力度，截至2012年一季度末，小微企业的贷款余额已超过1万亿元。可以说，从资产占比来看，工行的公司信贷业务已经以中小企业为主要服务对象了。

从2011年全年的情况来看，尽管新增加的贷款比上年少了655亿元，但小微企业贷款却比上年多增了927亿元，全年增加2397亿元，增幅达36%，是同期贷款增幅的3.5倍，增量占同期全行各项贷款总增量的37%。

“担保难”是小微企业贷款的最大瓶颈。国内大部分生产经营较好、有发展前途的小微企业都是以大中型企业为核心的产业链条上的一环，或者是产业集群中的一分子，而这些大中型企业往往都是工商银行的客户。根据这些核心企业的经营状况以及小微企业是否拿到了订单、发票，工行对产业链上的小企业开展了无须提供传统抵质押品的贸易融资业务，较好地解决了小微企业普遍存在的抵押物不足、“担保难”的问题。

工行创新推出的“小额便利贷”无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款在3至5个工作日内就可以完成审批发放，非常契合小微企业的融资需求特点，并为小微企业节省了抵押担保环节的一系列费用，减轻了企业的负担。

针对小企业生产经营和融资需求“短、频、急”的特点，工行专门推出了面向小企业客户的“网贷通”业务，使小企业通过网络渠道就可以实现贷款申请、提款、还款。自2009年底推出这项业务以来，工行已经累计为3.2万户小企业提供了贷款支持，2011年通过网络融资，累计为小微企业发放贷款超过3000亿元。

值得注意的是，如果小微企业金融业务形成了规模优势，那么依托中后台的集约化经营和优秀的风险控制能力，其经营成本也可以得到有效控制，从而为小微企业提供更有竞争力的贷款价格。2011年工行对小企业贷款的平均利率为7.12%。

此外，为小微企业提供票据、资金结算、电子银行、银行卡、金融租赁等全方位的服务成就了工行相关业务的良好口碑。其中，工行充分发挥其全资子公司工银租赁的综合化经营优势，积极开展中小企业设备租赁业务，帮助中小企业进行技术改造，加速实现转型升级。

中国工商银行2011年境内公司类贷款情况示意图