为中老年人理财支招

伍玲玲

中老年人也需要理财，合理安排自己的财务，以应对收入下降、开支费用上升等问题。调查显示，50岁以上的人储蓄率较高，但理财意识相对弱一些。我们在这里为各位中老年朋友准备了四条理财锦囊。

锦囊一：“稳”字当头

大多数中老年人不会再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强。因此，进行投资理财应优先考虑本金的安全，在防范风险的情况下追求更高收益。

有一个有名的资产配置法则叫“100法则”，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70％可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30％了。这个法则形象地告诉我们，中老年人理财安全为上的原则。风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款，国债、银行理财产品等，中老年朋友在投资时可以进行适当配置。

锦囊二：“活”为要务

中老年人对于突发事件的应急能力较差，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行存款期限越长利息越高，便将所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦生病住院急需取钱，只能按活期利率结算，损失很多利息收入。

首先，应预留3～6个月的生活开支放在活期存款上，以备不时之需。其次，投资期限主要以3个月至1年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。部分银行理财产品、保险产品可做质押贷款，当然也要支付一定的贷款利息。

锦囊三：“巧”是关键

大多中老年客户喜欢存定期存款，又对高利率的3～5年的中长期定期存款尤为热衷，这其中也有窍门可循。举个例子，如果拿3万元做个3年的定期存款，资金一下子就被冻结了3年。换个方法，将这3万元3等分，每隔一年存1万元，都做3年定期存款，接下来的每年都有1万元到期，如有需要可以使用，不需要则可再转存3年。周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。

其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。

锦囊四：“选”是根本

理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。选择适合需要的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信高收益的产品，而应选择自己熟悉的、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资。

中老年朋友们在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异。比如购买理财产品，可以选择保本型的产品；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益。至于基金类产品，中老年客户可选择风险相对较小的债券型基金，在动荡的市场环境下，进可攻遐可守。