温州金改之后

3月28日召开的国务院常务会议决定，设立温州市金融综合改革试验区并确定了十二项主要任务。在笔者看来，关键的是最后两项：“（十一）完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风险。（十二）建立金融综合改革风险防范机制。”

早在1987年，温州就因整座城市风靡两年之久的新型抬会体系瞬间崩溃而一夜入冬，成千上萬的讨债者疯狂涌入会主的家。短短3个月，全市63人因此自杀，200多人潜逃，1000多人被非法拘禁，8万多家庭负债累累，30多万人卷入其中，涉及会款12亿之巨。24年后的2011年冬天，大量地下钱庄因其主要客户无法还款逃债失踪而被迫关张。不同的是，这次发生在地下钱庄及其CEO的家里，受害人不但有普通的工薪阶层等基层民众，还有不少政府官员加盟，在他们看来，将钱存在地下钱庄和存在银行一样安全，但收益可增加数倍，其身份也由从债权人变成了储户。

温州抬会的发明人是个开杂货店的妇女叶三凤，她设计的产品是典型的庞氏骗局。地下钱庄本质是一个高利贷公司，以高利息吸收存款，再以更高的利息贷出，从中吃差价。金钱的逐利效应让本应成为银行存款的资金流入地下钱庄，所以在温州，依法正当经营的银行的日子并不好过，以经营高利贷为主的地下钱庄发达才是温州民营过剩的本质。向地下钱庄借钱的人主要分两类——激进的投资人或称赌客，他们组团炒房、炒煤、炒大蒜、炒玉石、炒红酒；借钱堵窟窿或设庞氏骗局者，他们根本不可能实际还款。

对于国务院设立的温州市金融综合改革试验区十二项主要任务，地方政府可能最看重第2条，即将地下钱庄改制为村镇银行，甚至还希望所谓利率市场化。如果温州金改不能意识到真正的金融风险是人们金融常识的缺乏和政府监管的不力，非法的地下钱庄改头换面成合法的村镇银行，无疑将会是一个更加难以收拾的烂摊子。

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