我国保险经纪业的现状分析及发展建议

林木城

［摘 要］为了拉近我国保险行业与国际保险市场的距离,促进我国保险行业的健康稳定的发展,保险经纪行业的发展就成为我国保险市场改革的必然成果。社会对保险经纪业的职责和影响力越来越给予承认,但是我国保险经纪业相比发达国家还处于落后状态,所以我们的保险经纪业还存在规模和效益的不理想化,不专业化,结构不完善化,业务不稳定化等问题。所以我们应该从职业、诚信、市场、创新、文化建设等方面来推动我国保险经纪行业的健康快速发展。

［关键词］保险经纪业；现状；发展；建议

［中图分类号］F842［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）1-0011-02

在经历了多年的苦日子后,我国的保险经纪行业可能会迎接一个好的发展时机。伴随着我国经济的快速发展,各方面对风险管理的需求也快速增长,同时作为保险经纪公司生存根本的中高端客户数量也正在迅速变大。但我国的保险经纪行业还是存在着不少问题。

1 我国保险经纪公司的发展现状及存在的问题

1.1 我国保险经纪业发展大体可以分为以下三个阶段

阶段一：自20世纪90年代初期到末期,这个阶段是我国保险经纪业的起步阶段。在这个阶段中一些保险经纪、顾问以及风险管理顾问的相关概念被慢慢引进了我国的保险市场,并且保险经纪人的管理问题也慢慢进入了管理者的视线。我国成立的第一家保险经纪行业的投资公司是：华泰保险咨询服务公司,它是华泰保险经纪公司的前身,成立于1993年。第一家进入我国市场从事保险和风险管理咨询业务的外国公司是：塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司,它是在1993年年底被北京市批准成立的。

阶段二：2000—2002年,这对我国保险经纪业来说是这个行业的探索发展阶段。这个阶段的主要特点是针对保险经纪公司的市场批准的控制更为严格了。当时的社会对保险经纪公司的申请热情非常高,但作为中国保监会来说,他们为了要慢慢搭建起保险经纪公司的管理制度框架,所以采取分批次的集中审批方式来发展经纪公司。2000年批准了三家,2001年批准了4家,到2002年批准了6家。

阶段三：自2003年至今,这个阶段是我国保险经济行业的市场化发展阶段。本阶段的主要特点是确定了我国经纪业的市场发展化道路。我国保监会为了保证保险中介资源配置的基础作用,保监会取消很多不必要的限制为保证市场的发展更顺利,如此以来建立起优胜劣汰的市场化准入和退出机制,使监管的透明度得到了大大的提高,使机构的审批能够规范和常态。

1.2 我国保险经纪业当前存在的问题

1.2.1 我国保险经纪业的职能和影响有限

在20世纪末期,我国人民对保险经纪人的概念了解非常少,需要买保险的人只有一条路子就是找保险公司,从来不去找保险经纪人买保险；关键是很多保险公司的管理层对保险经纪公司的作用都不是很了解,他们误以为保险经纪公司在抢占他们的市场,所以他们为了保护自己的饭碗,就在经纪公司开展业务时处处设置障碍以阻止他们的发展。随着保险经纪公司的逐步壮大,现在国内很多大的保险公司或者集团公司为了更好地开拓市场寻求发展,他们经常组织一些保险中介的研究讨论会,希望能够建立起一些战略合作的关系或者业务关系等,比如人保、太平洋保险等都先后组织过多次中介研讨会议,一些中外合资或者国外独资的保险企业更是看好保险经纪公司的价值和他们的作用,他们非常希望能够跟保险经纪公司建立良好的共赢关系。虽然这样,但我国人民对保险经纪公司的可信度还是不怎么高,这就需要各个保险经纪公司继续加大他们的宣传力度,或者多参加一些公益活动等来宣传自身,以至于加大对社会的影响力。

1.2.2 保险经纪公司专业能力参差不齐、规模小,效益不理想

看一个保险经纪公司的实力和竞争力的大小,不仅要看他们公司的业务人员的专业技术和服务水平的高低,还要看公司所有员工的职业道德素质的持续性以及公司效益的稳定性。保险经纪行业经历了11个年头的发展,我们从2001年的15家发展到了2011年年初的几百家公司,这些公司大部分都是近三五年才成立起来的。公司的技术人员主要来自于一些成立比较早的经纪公司或者是保险公司,但大部分都是从一些保险公司或保险代理公司来的,所以保险经纪公司从业人员的综合素质参差不齐,一些从保险公司过来的人员对于自己在公司的定位非常模糊,需要给他一定的时间来进行角色的转换。

虽然我们国家的保险经纪公司的主体一直在增加,但是这些公司的发展规模很小而且收益非常的不理想。根据保险行业协会中介工作部统计,在他们所抽查的200多家经纪公司中,前10家经纪公司实现的保险费总额及佣金收入约占全国经纪公司实现保险费总额及佣金的70%~80%,绝大部分保险经纪公司因设立时间较晚处于亏损状态。

1.2.3 有些经纪公司的法人治理结构不完善,业务骨干不稳定

为了加大力发展我们国家的保险中介市场,我国保监会在过去的11年中陆续批设了300多家保险经纪公司,这个结果让我国与国外的保险组织形式进行了接轨,又大大加强和促进了我国保险中介行业的健康快速发展,慢慢地解决了我国保险经纪市场主体的缺位和信息不对称的问题。但是一些新成立的公司员工很稀少,并且组织机构也没有健全和完善；而且有的公司的领导都兼职别的公司很多职位,根本没太多心思来管理公司的发展以及公司的运营；还有一些公司的董事会名存实亡,公司的经营负责人的经营思路模糊以及法制观念淡薄,公司的内部业务的经营严重缺乏权利的制约管理机制,内部的控制相当混乱。

由于我国对保险经纪市场的慢慢开放,国外一些较大的以及有实力的经纪公司对我国保险市场的投入持续加大,他们肯定会从我国的保险经纪公司里挖走一大批业务技术精英和骨干；我国的保险公司和经纪公司也会从这些公司里挖走很多人才。这样所导致的必然结果就是,国内既有理论基础又有实践经验业务骨干的含金量膨胀。有些新成立的公司特别着急利用人才,所以他们不惜代价的用较高的薪水来聘用这些人,这样很容易造成经纪公司的人力资源成本的增加,从而造成了这样一个局面：有很多人为了实现自己的价值都纷纷地选择跳槽去别的公司,以求拿到更高的薪水。

2 对于我国保险经纪业健康快速发展的建议

2.1 坚持职业培训,提高职业技能

提升保险经纪行业的从业人员的业务素质,这是一个长期而且艰巨的工程。所以我们应该在保险从业人员和企业的高级管理人员的培训中不懈的努力。虽然我国保险经纪业发展的速度很快,但是从业人员的整体综合素质以及技术还不是很高,这就要求我们积极从各个方面入手加大力量来培养和培训保险从业人员的综合素质和专业技术。其实在我国的保险经纪业的技术人员相当匮乏,加大对员工的培训力度才是重中之重。这个重要的工作应该由保监会引导培训,保险行业协会组织培训,有保险培训资格的社会中介组织或院校协办培训,保险中介企业自行培训等多种方式进行,会达到事半功倍的效果。

2.2 树立大局意识,推进诚信建设

保险行业的发展和我国经济的发展是相辅相成的,谁也离不开谁,作为一个保险经纪公司不管你公司的大小,一定要有确定大局的意识,把公司的发展摆到第一位,要着眼于通过风险管理服务来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转,使保险经纪业在全社会风险管理工作中发挥关键作用,努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。作为保险中介,诚信才是他们的立足之本。所谓的诚信问题主要体现在业务人员在销售保险的时候出现欺骗消费者,或者在理赔的环节出现拖期赔偿或者欠赔等情况。诚信的建设主要靠教育、企业的内部控制、行业的自律、政府的监督、社会的评价和舆论的监督等措施结合起来综合治理才能达到理想的效果。

2.3 坚持高起点规范化专业化经营

所谓的高起点规范化经营就是指在公司成立的初期就要夯实基础,制定好各项规章制度。保险企业是否能够做到高起点规范化经营,领导的经营理念、法律意识、责任意识对公司来说非常重要,这几方面的能力强否直接影响企业的未来的发展。作为一个为投保人安排保险的经纪公司,你不能只看保险费率的高低就盲目的选择保险公司来购买保险；更不能依靠自己所掌握的一些客户的资源根本不去做一个经纪人应该做的事而是坐地收取佣金；更不能向保险公司索要其保险公司难以承受的佣金比例。只要是做顾问的,都是专业的,律师和注册会计师都是这样的。保险经纪也是一样,他必须要比一般的保险公司更有专业能力才行,那样才能取得保险公司的认可以及保险消费者的信任。

2.4 注重保险同业的合作

市场的开放给我们的企业带来了很大的挑战,有了竞争和挑战才有利于保险经纪的发展,保险经纪业才能慢慢的走向成熟,走向国际化,使我国的保险经纪业更加充满生机和活力。保险经纪公司虽然是代表着被保险人的利益,他作为保险公司天生的盟友,应该与保险公司一起携手合作,资源共享,共同扩大业务,实现利润共赢的市场效应。

2.5 完善市场监管和社会监督体制,强化对保险经纪人的规范管理

我们应该从法律管理的角度去规范一下保险经纪人的一些行为,这样才能保障这些行为人的合法和合格性,一定要设立一个严格的从业人员入行的标准,只有要求的门槛提高了,才能提高整个行业人员的素质,这样也能使保险经纪市场更加正规。我们还要发挥社会的监督功能,建立一套完善的经纪机构评价体系,并且公开评价结果,这样才能实现信息的完全公开和对称化,让被保险人有了选择保险从业人员的一个有效依据,从而慢慢淘汰冒充专业实质非专业的保险经纪公司。