一天五次地震敲响地震保险警钟

冯伟杰

2011年12月12日，包括唐山在内，全国一天发生五次地震，引起了无数网友的热议。在经历了汶川、玉树两次大地震的伤痛后，珍爱生命、保全财产安全、及早运用保险来转嫁风险，已成为必修课。

地震保险并不新鲜

其实，世界上不少国家和地区建立了地震保险机制，如日本、美国、新西兰、我国台湾地区等。

在我国，目前并没有专门的地震保险，但却有类似地震保险的个例。在汶川地震之后，中国人寿曾推出“国寿安享一生”分红型两全保险，除了涵盖疾病身故、意外身故保障外，还包括了地震、洪水等6种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达保额的3倍。

无独有偶，恒安标准人寿曾推出一款“福惠双赢”分红型两全保险产品，也将包含地震在内的巨灾风险纳入保障范围。在5年保险期间内，客户可享受相当于有效保险金额3倍的重大自然灾害事件身故保障及3倍的重大自然灾害事件全残保障。

“从名字也可以看出来，主要功能还是分红。”在保险公司做过8年销售主管的欧阳先生分析说，这两款产品只是专门明确了对地震的赔偿额度，并不能起到多大的实际作用。

人寿险和意外险大多可赔

“中国不是没有地震保险吗?我买的一份保险里，还专门将地震列入免责条款呢。”当《投资与理财》记者说起地震保险时，在北京经营食品批发生意的唐先生满脸疑惑。

记者随后走访了中国平安、中国人寿、中国太平洋保险和泰康人寿等几家大型保险公司和他们的代理机构。

“的确，在人们的印象中，保险公司是不保地震损失的，但其实不少保险产品都可以赔付地震造成的损失。”平安保险的工作人员王女士告诉记者，地震造成的人身意外损失大多可赔。因为大部分人身保险和意外险，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡，并未将地震列入其中，因此是可以赔偿的。

比如，因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险等都可以赔偿。具体能赔偿多少，则要看保险条款的具体规定。

在此，王女士提醒读者，只有国家地震局宣布震级在里氏45级以上的地震造成的人身损害中属于人身保险的人身伤害和医疗费支出，保险公司才会赔付。

附加地震险可转嫁风险

太平洋保险济南分公司工作过的肖女士在接受电话采访时表示，旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围。它的赔付标的，只是旅行社因本身的过失、失误对游客造成的伤害。

同样，外出旅行时所购买的短期意外险，只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地震免赔。据介绍，对于投保者来说，个别设置有地震免责条款的险种，比如健康险，往往可以通过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。

据悉，地震附加险是2000年7月经国家保监会批准设立的，主要针对地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等灾害造成的房屋和室内财产损失，收费标准是主险的10％。

肖女士提醒读者，选购保险时，一定要仔细查看保单中的免责条款，在理赔过程中，避免不必要的麻烦。读者可根据自身财务状况，尽可能在投保分红险的同时，附加一些意外性质的险种。而对于那些已经投保相应险种的投保人，可以在保单条款允许的条件下，适当增加自己意外险的保额，更大程度的转嫁相应的风险。