县域金融助推少数民族经济发展的实践与思考

张枚房

在少数民族聚居的县域，金融业主动作为，紧密结合少数民族经济发展的特点和优势，出台指导意见和扶持政策，创新金融产品和服务方式，能够促进少数民族经济的健康快速发展。本文以A县为例，对县域金融助推少数民族经济发展进行分析。

一、县域金融支持少数民族经济发展的实践及存在的问题

（一）金融支持少数民族经济发展的实践

1. 建设支持少数民族经济发展的金融环境。人民银行A县支行充分发挥窗口指导作用，把金融支持少数民族经济发展作为每年货币信贷指导意见的重要内容，积极引导金融机构加大对少数民族经济的支持力度。实施金融顾问制度，对少数民族企业在财务、信贷、信用等方面进行全面帮扶。争取支农再贷款支持，引导农村信用社把资金重点投向“三农”，向少数民族企业倾斜。在地方政府、人民银行等的努力下，截至2011年末，县内外共有18家金融机构为少数民族企业提供了融资支持，余额达28亿元，占全县融资总量的39.41%。少数民族企业已成为该县金融支持的重点。

2. 调动各类金融资源支持少数民族经济发展。A县各金融机构积极作为，加大对少数民族经济发展的支持力度。农发行充分发挥政策性贷款的引领作用，通过办理项目贷款、流动资金贷款、敞口承兑、贴现和信用证等融资业务，全力支持了少数民族经济示范园建设和龙头企业发展。政策性贷款的投放，进一步释放了少数民族企业的信贷需求，逐步形成了对商业性信贷资金的“洼地”效应。2011年，各商业银行共向全县30余家少数民族企业提供融资支持3.2亿元，农村信用社的中小企业贷款和小额农户贷款中有近50%投向了少数民族经济。全县金融机构累计为少数民族企业办理民品贷款贴息209.63万元，降低了企业的融资成本。

（二）县域金融支持少数民族经济发展中存在的问题

1. 产业发展缺少统一规划，难以形成规模效应。目前该县少数民族产业发展主要依托地域优势和传统优势，并形成了以肉牛屠宰、加工为主导的产业链。但由于缺乏整体产业和金融支持发展规划，企业难以摆脱单打独斗的格局，没有形成具有超强竞争能力的畜牧产品加工行业和具有整体规模效益的少数民族特色产业。

2. 抵押物不足，成为制约金融支持的根本因素。由于大部分少数民族企业和个体经济是在最初的手工作坊、小型加工厂基础上发展起来的，一般通过租赁村集体土地和国有土地圈地建厂，严格的耕地保护政策使企业在发展过程中无法用土地使用权、房产作抵押，给银行融资造成一定困难。

3. 企业财务制度不健全，难以获得银行授信。部分少数民族企业没有健全的财务制度，财务核算不规范，发展前景不明朗，持续发展和抵御风险能力较弱，难以达到银行的授信要求。

4. 扶持少数民族经济发展的政策有待完善。受起步晚和企业规模偏小等因素制约，该县享受民族特需商品生产和民族贸易贷款利率优惠政策的企业仅有一家，而且优惠金额还比较小，与该县少数民族经济活跃的状况不相适应。

二、县域金融支持少数民族经济发展的对策和建议

（一）强化对少数民族经济的政策支持

一方面，结合少数民族聚居区产业结构特点，研究制定民族产业长远发展规划，从战略布局、结构方向、环境保护等诸多方面以制度形式予以确定，确保少数民族特色产业发展的连续性、可控性和协调性。另一方面，制定金融支持少数民族经济发展的指导意见，出台信贷资金投向民族产业的激励政策，进一步督促农村信用社将支农再贷款资金向少数民族产业延伸，引导金融资源向少数民族特色经济流动。

（二）把握信贷投入重点

一是发挥政策性贷款的引领作用，支持水、电、网、路为中心的基础设施建设，完善少数民族示范园区建设，吸引更多的少数民族企业向产业园区聚集。二是选择主导产品、对生产发展作用最大的项目、在本区域带动力强的龙头企业进行重点支持，循序渐进，发挥龙头企业的引领和带动作用。三是支持以冷链物流中心、食品安全可追溯体系为代表的前沿项目建设，加大科技投入，实现可持续发展。

（三）创新融资模式，推动少数民族经济产业化

积极推动农村金融产品和服务模式创新，尝试开展农村土地经营权、租赁权抵押贷款，支持农村土地适度流转和规模经营，有效解决少数民族中小企业土地抵押担保难的问题。推广和创新联保贷款，适时、适度开展“基地+农户+合作组织”、“市场+合作组织”贷款模式，寻找新的贷款载体，满足各类合作组织的贷款需求，扩大其辐射效应。探索开展库存牛肉、牛皮仓储抵押贷款业务和活牛、活羊动产抵押贷款业务，同时加强银行与保险机构的合作，解决抵押物不足的问题。

（四）完善融资服务体系，增强少数民族经济发展后劲

一是鼓励和支持成立由民族企业共同出资的行业促进会和担保组织，加强行业自律建设，建立风险互助基金，解决融资担保难的问题。二是结合生态文明村镇建设，在少数民族村、社区、企业加强信用体系建设，建设信用村、信用户和信用企业，着力营造良好的金融生态环境。三是落实国家民族政策，利用各种形式的投资，引导民间融资在企业间合理流动，解决社会资金相对闲置和少数民族经济发展急需资金投入的矛盾。

（责任编辑 耿欣；校对 GX）