用微金融把贫困送进博物馆

穆罕默德·尤努斯

微金融可以实现资金在贫困人口中的流通，改善他们的生活，同时为政府解决贫困所带来的社会问题。

不管是在发达国家、发展中国家，还是农业国家、山地国家，有一点始终没有改变，那就是底层老百姓需要钱，而传统的银行模式无法向更广大的群众提供他们所需要的金融服务，即贷款的支持。

现在，大多数商业银行都以利益为业务考量，不太愿意向老百姓借款，那么，我们可以考虑用微金融的方式，解决老百姓的资金困难，在开创新的商业模式的同时，也能够为政府解决贫困所带来的社会问题。

微金融就是关注每个社会单元，即个人的金融模式。盂加拉国格莱珉银行的创立，正是旨在用微金融改变贫困人口的生活方式。我们向穷人提供贷款，哪怕是5美元的贷款，来帮助他们改善生活，并提供创造财富的资源——贫困不属于现代文明，它适于待在博物馆里。

银行往往不愿意贷款给穷人，因为普遍的观念认为，穷人没有信用机制，会带来风险。但是，从世界经验来看，微金融的风险性并没有那么高。

我们过于关注微金融的贷款方面，事实上，微金融的很大一部分是存钱。在格莱珉银行，每一个参与微金融服务的人都有一个存款账户，银行要求他每隔一段时间就必须存一点钱，这笔钱数额很小，对存款人来说不构成压力。

虽然对于个人而言，这笔钱不算什么，但对于银行来说，存款积少成多，最终会汇聚成一笔巨款。格莱珉银行每年向人们提供15亿美元贷款，同时也能够收到接近10亿美元的存款。

微金融不止是存贷款，还包括其他基本金融服务，比如说保险，在格莱珉银行就有一种保险模式，即如果贷款人突然死亡，他的家属不用还钱。通过多种金融业务的相互补充，微金融的风险便能够在体系内得到消除。

在解决社会问题的模式上，微金融不同于慈善，它是一种社会企业模式。慈善虽然高尚，但作用却有限，因为其提供的资金有限，且具有不可复制性，大慈善家的钱花出去之后不能够进行循环。而通过企业的运作模式，能够让资金得以流通，那么这些钱就可以不断重复使用，并且获得新的资金，以解决更多的问题。

中国拥有浓厚的商业精神，生活在社会底层的老百姓即使收入很低，也有发展自己事业的想法，但是他们缺乏资金来源。毫无疑问，中国的金融体系需要改革，需要能够向底层老百姓提供贷款的服务。

为什么在过去20年中，中国没有“格莱珉模式”出现？因为中国面，临着两大困难。首先，中国缺乏支撑“格莱珉模式”的司法体系。在中国，借钱可以，但必须有抵押，这决定了中国的贷款体系是一只脚走路。其次，政府虽然向老百姓借钱，但没什么利息，无法与中国民间常见的高利贷竞争。

中国要解决贫困问题，应该在现有条件下，尽可能多开展一些金融业务，让底层老百姓活跃起来。