第三方支付分析研究

【摘要】第三方支付是电子商务的一个主要环节，掌握电子商务的支付方法对电子商务的发展具有重要的推动作用，本文分析了一些主要的支付方式，如支付宝为代表的第三方支付平台，提出第三方支付应该更加重视自身模式的创新的建议，才能使自身的竞争力进一步提高与完善。

【关键词】第三方支付 研究

一、研究背景

电子商务的发展日新月异，随着我国互联网的发展和企业、个人上网活动的增加，电子商务交易额也日益增长，电子商务所具有的各种优势的逐渐显现使得人们不断增加了对它的关注度。电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入，离不开网上支付的支持，尤其是高效快捷的网上支付系统，但仅有高效、快捷的网上支付系统仍然无法真正克服人们在从事电子商务交易时所持有的一个心理障碍——对交易信用的担心，最新的互联网调查报告的数据也显示了这一点。在电子商务网上支付的应用背景下我国的第三方支付产生和发展。1999年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。第三方支付市场在经历了市场导入阶段、初步发展阶段、竞争激烈阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。

二、第三方支付特点

（一）高增长交易额凸显广阔市场前景

我国的第三方支付正处于快速成长阶段，交易额规模近年来始终保持高速增长，增幅都在100%以上。根据艾瑞《2007-2012中国电子支付行业发展报告》，2009年为4900亿元，2010年为8100亿元，2011年为22038亿元，2012年为36814亿元。交易高速增长，反映出国内第三方支付市场广阔的发展空间。庞大的互联网用户保证了第三方支付的巨大市场需求；同时我国电子商务的快速发展是推动第三方支付产业前进的巨大动力，目前占电子商务交易额规模95%以上B2B仍以银行汇款为主要支付方式，第三方支付的应用远未发展和成熟，这也预示了作为关键环节的支付市场也必将迎来与之匹配的发展空间。

（二）创新的第三方支付模式成为支付体系不可或缺的一部分

电子商务的有效运行离不开大量的买方和卖方，而他们是否愿意通过电子商务进行交易则取决于其是否存在良好的信用机制。由于电子商务是通过互联网或通讯网进行交易，由于存在交易过程中买卖双方互不谋面的交易特点，因此天生决定了对互联网上提供的信息真实性的怀疑，交易双方均担心对方有欺诈行为，诸如“货到不付款”或者“款到不发货”等违约行为发生的质疑。

第三方支付平台通过账户的信用担保方式在买卖双方间建立了一个有效的公共的、可信任的中介平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付平台提供的虚拟账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。从第三方支付服务流程中可以看出：第三方支付作为信用中介，解决了买卖双方的信任问题，但第三方并不涉及双方交易的具体内容。相对于传统的资金划拨模式，第三方支付拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信与现金流问题，成为当前支付体系的有效补充和完善，并在一定程度上减少了在途资金总量，提高了支付效率，节约了社会资源。

（三）第三方支付产业的核心竞争力开始形成

在高速增长的网上支付交易额中，第三方支付服务组织支付宝占绝对的主流。艾瑞咨询发布的2011年中国第三方支付年度数据，2011年中国第三方网上支付行业持续保持强劲增长，整体交易规模将达到22038亿元，突破2万亿元大关。市场格局方面，支付宝以49.0%的市场份额大幅领先于其他支付企业，财付通和银联在线分列第二、第三位。支付宝成立之初是为阿里巴巴旗下C2C网站淘宝网量身打造的第三方信用担保工具，以解决一直困扰电子商务发展的信用问题。在短短几年间，成为全球规模最大互联网支付公司。

第三方支付平台通过信用担保的模式，降低了网上支付的风险，并提供了快捷的支付通道，大大减少了网上支付成本。信用担保和便捷服务成为第三方支付产业的两大核心竞争力，吸引了越来越多的消费者和商家进入市场，这也是第三方支付产业发展的坚实基础。

三、第三方支付的流程—以支付宝为例

支付宝公司推出的支付宝是典型的第三方支付平台，支付宝从2003年10月在淘宝网推出。在短短几年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具。支付宝的基本当事人包括了网上买家、卖家和支付宝公司。支付宝的买卖双方形成了购买合同关系。买卖双方和支付宝公司则形成了服务合同关系。由于目前支付宝提供的是免费服务，买方并不因此向支付宝公司付费。卖方和支付宝公司需要签署合同，卖方需支付一定使用费，但无需保证金，支付宝公司在卖方的网店接入支付宝接口，卖方就可以向买方提供支付宝作为结算工具。

买家在某商家的网站上选购物品，与商家在商品价格、发货时间、拒付期限等进行讨论，通过支付宝查看对方的信用等级，对交易可能产生的风险做到心中有数并最终确定购买物品，并从商家那里得到自己的订单号。买方将通过将支付资金先行转入自己在支付宝的账户中。当支付宝收到有关买家关于某项交易的支付款后提示商家准备发货。买方收到货后在一定时间里授权支付宝向卖方支付货款，或是规定时间内未发出拒付指令由支付宝默认支付。当完成交易后，买卖双方要针对此次交易进行信用评级，为以后的交易提供参考。

四、第三方支付与其他支付工具的比较——以支付宝为例

（一）支付宝信用担保模式

支付宝提出了“你敢用，我敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。在这种模式中，支付公司起到了信用中介的作用，在买家确认收到商品前，第三方支付平台代替买卖双方暂时保管货款。其付款流程与网上交易紧密结合在一起，根据卖方的履约情况向卖方划转买方的所付款项。

（二）支付宝交易T+0模式

传统银行或者金融机构的清结算一般采用T+1模式，但是这对于商家来说就会存在资金的流动性风险，第三方支付（支付宝）采用创新的T+0的运行模型有效的克服了这个传统清结算的劣势。具体操作为，支付宝与多个银行合作建立账户，一定数量的资金存入每个银行的账户。此时当买家买商品打款到支付宝以后，此时支付宝通过在每个银行自身账户的增加与结算，将资金划转给卖家。然后有效地做到了资金的实时清算。然后银行再通过清结算将资金在支付宝的两个账户进行划转，从而完成最后的结算。

（三）第三方支付在途资金

从第三方支付流程来看，买方在提交订单后需将交易费用暂存在第三方支付服务组织，买方在收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方，这期间出现了类似资金的吸存行为，而且也出现大量积少成多资金的滞留，这些滞留资金的管理现状则容易引发资金风险问题。同时，这些滞留资金在一般人们的认识和理解中，一定程度上具备了类似资金储蓄的性质功能，而这也是《商业银行法》规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付服务组织的账户所产生的利息归谁所有的法律问题。另外，当部分第三方支付服务组织因为种种原因关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。

（四）信用卡提现风险

第三方支付服务组织的出现，又让套现行为出现了新的方式。常用的信用卡非法套现过程如下：某网友先在某网上商城开办了一家网店，并使用了网上虚拟账户绑定了自己的一个借记卡账户，然后用自己的另外一个账号登录该网上商城，到自己店内“购物”，下了订单后，他用与网上虚拟账户支付宝了的另一张信用卡支付了“货款”。在很短的时间内，这笔货款就顺利地打到了该网友的借记卡账户上。通过这样简单的方式，他的“信用”就成功的变成了现金。由于信用卡的利润来源主要是年费、手续费和利息费，因此网友通过这种方式进行信用卡套现，严重地损害了银行的利益，扰乱了正常的金融秩序。当然，随着第三方支付服务组织对信用卡套现行为的甄别与防范，这种非法行为又有了一些更为隐僻的方式和途径。

五、结论

第三方支付作为新兴产业尽管存在一些问题，但是第三方支付对于社会成本的降低上面做出了自身的贡献。第三方在于传统金融机构竞争的过程中应该更加明确自身的定位，这样有利于长远的发展。作为监管部门也应该适当放开权限，否则银行就成为了金融寡头，不利于支付产业的发展与创新。这样会使整个社会的经济成本上升，导致支付产业出现经济的负外部性。而第三方支付也应该更加重视自身模式的创新，更有利于客户的服务。这样才能使自身的竞争力进一步提高与完善。

参考文献

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基金项目：全国教育科学规划单位资助教育部规划课题《高职院校产学合作模式及支持政策研究》（编号FJB110092）。

作者简介：王慧(1981-)，女，汉族，四川省成都市人，讲师，硕士，研究方向：电子商务。