关于中小企业贷款情况的调查和思考

陈晓勇

中小企业贷款难历来就是一个难以破解的世界性难题，特别是随着全球金融危机的逐步蔓延和深化，我国经济下行风险明显增大，中小企业贷款难的问题愈发突出。为了解我市中小企业贷款情况，分析中小企业贷款难的原因，提出相应对策和建议，近期，我们就此开展了调查。现将有关情况报告如下：

一、金融支持中小企业融资情况

中小企业是我市经济的重要组成部分，是推动全市经济持续快速健康增长的重要力量。促进中小企业平稳较快发展，对调整全市经济结构、扩大社会就业、增加财政收入和保持社会稳定有着十分重要的意义。我市各金融机构在当前国有大型企业资金供应竞争相对充分、资金需求相对饱和的条件下，将中小企业作为开拓市场、竞争发展的重要战略领域，切实执行“区别对待、有保有压”的信贷政策，正确处理好总量调控和结构优化的关系，进一步加大对民营及中小企业的信贷投入，努力推进全市经济结构的调整和经济发展方式的转变。

一是人民银行加强信贷窗口指导，出台了《关于改善金融服务支持中小企业发展的指导意见》，要求各金融机构转换经营机制，下放信贷权限，简化信贷操作流程，创新支持方式，提高服务效率，规定对中小企业短期流动资金贷款申请和中长期贷款应分别在15个工作日和1个月内予以答复，对中小企业贷款实行单列计划、单独管理、单项考核，确保全年金融机构中小企业贷款增幅不低于全部贷款平均增长速度。

二是政府搭建融资平台，市政府组织召开专题中小企业银企洽谈会，会议对接项目101个，共计金额39.97亿元，其中41家企业与12家银行参加了现场签约，签约金额达22.37亿元。洽谈会为我市中小企业持续稳定健康发展提供了充足的项目保障和资金支持。

三是金融机构加强信贷产品营销，市政府组织召开银行中小企业融资产品推介会，会上，各金融机构现场介绍了其支持中小企业发展的最新金融产品，市金融证券办、人民银行、银监局还组织编写了《企业融资百问》、《中小企业融资产品介绍》等书籍现场赠送给与会人员。为中小企业尽快熟悉掌握融资技巧并有针对性选择使用银行最新融资产品提供了便利条件。

四是促进银企对话，人民银行在《株洲日报》开辟“中小企业融资为何难”的宣传专栏，让银行和中小企业代表各抒己见，交换看法，凝聚共识，既加深了银行和中小企业的相互沟通和了解，又调动了各方面为破解中小企业融资难想办法、出主意的积极性，营造了有利于中小企业融资的良好氛围。

五是加强信贷督查，为畅通货币信贷政策运行渠道，消除货币政策传导中的梗阻因素，切实督促辖内金融机构加大对中小企业有效信贷投入，市政府先后组织金融证券办、人民银行、银监局组成银企洽谈会对接、签约项目资金到位情况督查组、县域及“三农”信贷投入督查组、中小企业信贷投入督查组等深入银行、企业和株洲、醴陵、攸县等县域进行专题督查，帮助解决相关问题，力促加大对中小企业的信贷投入。

截至2008年末，全市中小企业贷款余额为112.12亿元，较年初增长15.01亿元，增幅为15.5％；同期，全市大型企业贷款总量为127.56亿元，较年初增长5.5亿元，增幅为4.5％。

二、中小企业融资难的原因分析

虽然我市金融机构为解决中小企业贷款问题做了大量的工作，但无论从存量还是增量分析，我市中小企业与大型企业在信贷资源占有方面存在较大差距，其中尤以小型企业为甚。制约中小企业贷款增长难的原因主要体现在以下三个方面：

1、企业自身不足。一是风险系数较高。国际上对中小企业存续期判断的通行标准为5年，从株洲市的情况来看，中小企业一般都存在规模小、生产工艺落后、管理能力低下等问题，与大型企业相比，抵抗市场风险能力明显较弱。二是管理信息失真。由于外部监督制约有限，绝大多数中小企业内部管理机制欠缺，管理行为不规范，财务信息不透明，极易造成借贷双方的信息不对称，降低了信贷资金的安全程度，例如，农行一笔180万元的中小企业贷款形成不良的原因是企业法人代表个人所欠债务过多，企业生产经营无法正常开展所致。三是抵押能力较弱。按现行标准，贷款的抵押物以土地与房产为主，但是调查结果显示，目前90％以上的中小企业没有土地与房产，无法达到贷款条件。

2、银行机制不活。一是审批权限集中。四家国有商业银行的信贷审批权限基本集中到省级分行，贷款无论金额大小，必须逐笔上报、逐笔审批，手续繁琐且周期较长，中小企业贷款的时效性无法得到有效保证。二是激励机制不足。对贷款的风险与奖励的考核标准没有进行细化与区分，从成本与效益角度考虑，基层行发放十笔中小企业贷款还不如发放一笔大企业贷款，造成基层行对中小企业贷款业务缺乏积极性。三是抵押标准僵化。在中小企业土地与房产不足的前提下，银行对企业拥有的设备、专利权、仓单、应收账款等可抵押物均持谨慎态度，并且折扣率过低，无法满足企业的资金需求。例如：目前银行对企业自由的机器设备抵押的折扣率最高为40％，专用设备的最高折扣率控制在20％。

3、外部环境不佳。一是担保机制缺失。中小企业在抵押不足的情况下，外部担保是取得信贷资金的有效途径，但目前全市没有一家规模大、信誉好、专业能力强的担保公司，无法满足中小企业的融资需求，而且，担保公司缺少政府注资，完全以盈利为目的，造成担保费用居高不下，一般为银行贷款利率的50％，使融资成本高企，多数企业无法承受。二是信用环境不优。一方面，由于社会整体信用意识与制约措施有限，中小企业逃废银行债务的现象时有发生；另一方面，由于“执行难”等问题的存在，银行债权无法的到有效保障，降低了银行放贷的积极性。三是行政效率不高。中小企业在办理抵押物登记时，面临诸多问题，如房产抵押的时间较长且按比例收取的费用较高（与其他地区比较）；专利权等无形资产价值缺乏公允评估机构等。四是政府导向不足。例如：政府尚未在中小企业担保机制的建立中发挥足够作用；在对各银行实施信贷奖励过程中，没有对中小企业实行区别政策（长沙市有单独针对中小企业的奖励政策）。

三、政策建议

（一）强化政府引导作用。改善企业自身条件，通过工商、税务等各项行政监督职能，加强对中小企业的扶持与辅导，规范企业行为，完善自身融资条件。

（二）改善融资外部环境。一是优化金融生态环境，包括社会征信体系建设、改善司法与行政环境、建立投融资信息发布平台等措施。二是建立健全担保机制，以政府资金为主导，建立企业、银行等利益各方共同形成持续的资金补充来源机制，并采用市场化运作方式，为中小企业贷款提供担保。三是提高政府行政效能。在涉及贷款抵押、担保登记等具体行政行为过程中，应尽量做到手续简化、收费合理；与此同时，应逐步建立完善专利权等无形资产公允价格评估机制，提高创新型中小企业融资能力。

（三）提升信贷服务水平。一是做活机制。在信贷审批权限与信贷业务处理流程上，对中小企业及“三农”贷款根据实际情况采取差异化服务，提高信贷业务办理时效。二是做新产品。加大信贷产品创新力度，适应信贷主体多种层次的需求。例如推出适应中小企业需要仓单、应收账款、专利权等多种抵押担保方式，如，有效降低贷款门槛。三是做实激励。一方面，地方政府在实施信贷奖励政策过程中，要单独明确中小企业及“三农”贷款的考核办法，并将奖励落实到信贷经办人员；另一方面，银行内部也要对在现有考核框架下形成差别激励措施，区别于大型企业等其他贷款业务，提高此类贷款发放的积极性。