中外乡村银行运行模式分析及对我国的启示

乔宏　王伟宁

[摘要]通过分析国内外乡村银行运行模式，总结成功经验，对我国村镇银行发展中暴露的一系列问题提出了针对性的建议。

[关键词]乡村银行运行模式村镇银行

孟加拉格莱珉银行、美国波特切斯特乡村银行、巴西BRADESCO银行是国外典型的乡村银行案例，在向农村地区提供金融服务方面取得了巨大成功。我国村镇银行是面向“三农”，定位于服务农村地区的股份制小型商业银行，运行时间尚短，源自于对国外乡村银行的模仿。银监会统计显示，截止到2011年底，已批准组建村镇银行936家村镇银行及其所设立的分支机构。

一、国外乡村银行运作模式

1.孟加拉格莱珉银行。格莱珉银行只为穷人服务，不要求任何担保抵押，贷款者就是银行的股东。组织结构为“总行-分行-支行-乡村中心-借款小组”，其中，贷款者5人为一组，6个组为一个乡村中心，每个支行只有一名员工，并实行自负盈亏。成立之初资金主要由其创办者自行注入或接受捐赠，目前该银行不吸收公众存款，主要资金来源于借款者缴纳的借款基金。格莱珉银行规定借款小组成员申请借款前必须接受培训并在考试合格后方能取得借款，为减少借款人还款压力，同时要求贷款人贷后一周开始分期偿还贷款本息，若不按时还款，则面临借款小组声誉受损影响其他小组成员借款。

2.美国波特切斯特乡村银行。波特切斯特乡村银行成立于1865年，定位在40-170万美元的私人商业抵押贷款业务范围内，提出了保证银行新业务发展的条件和措施。如高级管理人员必须参与贷款原则；贷前审查、贷后持续监督，与客户建立长期友好联系，确保贷款在授信额度内恰当使用；根据客户需求确定银行服务，使服务更直接；重视企业文化，鼓励员工参与制定企业经营目标，培植集体协作精神。

3.巴西BRADESCO银行。BRADESCO银行成立于1808年，是巴西仅有的为中低阶层服务的银行，始终坚持为居民服务，网点遍布城乡，业务涉及银行、租赁、保险、投资等。该银行不断进行技术研究，以高效的自助柜机代替人工，并且完全开放网络服务，提高了工作效率；不断进行金融创新，是巴西第一家促进客户使用支票的银行；重视社会责任，设立基金并一直致力于支持低收入家庭的教育事业。

二、我国村镇银行运行模式

村镇银行的出现有效缓解了农村地区金融服务缺位、资金供给不足等问题。经过几年发展，我国村镇银行也形成了一套系统的运行模式。

1.本质上同其它银行一样，是独立的企业法人，属于银行业金融机构，但服务范围是农村地区、县域经济。

2.可根据自身决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。

3.发起人为大型商业银行和外资银行，风险控制能力强。

三、国外乡村银行运作模式对我国的启示

1.机构定位脱离目标。由于资本的逐利性，一批村镇银行贷款脱农、短期、大额发放，将资金投放在获利较多的领域，商业化趋势愈加明显。究其原因是村镇银行市场定位松散，应以农民为中心，放贷坚持小额、分散原则，提供全方位服务，比如提供农业市场即时信息、技术，帮助困难农户合理规划资金使用等，赢得客户支持，成为“农民自己的银行”。

2.股权结构。《村镇银行暂行管理规定》指出：“村镇银行主发起行持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。”就目前我国已筹建的村镇银行来看，大部分村镇银行的主发起持股比例达到51%。这种股权结构下，行村镇银行难免不复制主发起行经营模式与管理方式，成为主发起行的附属银行。主发起行应在村镇银行运行步入正轨后，逐渐分散控股权给存款额或者偿贷信誉良好的农民，鼓励农民参与村镇银行经营决策，可以促使村镇银行扎根当地，有效缓解农民借贷风险。

3.贷款事项及风险管理。农业生产的特殊规律性导致农民不合理理财，还款期限临近时缺少还款资金或部分还款的现象比比皆是；村镇银行贷款利率同一化，对参差不齐的农户发展并没有产生积极作用；部分银行过于注重抵押担保物的收取，忽视了农民的发展能力和偿债能力，不利于贷款业务的可持续发展。国外乡村银行通常是建立借款小组的方式相互监督还贷，我国农村地区存在地缘因素，因此可以由5-8个无血亲关系者组成联保小组，定期向银行缴纳贷款风险基金，若小组成员中有一方不按时还款，则累计贷款风险基金归其余成员平均分配，有联保小组信誉担保进行贷款可减少或免除抵押物收；没有加入联保小组的借款人，应在提供贷款前由信贷部进行培训并考试，合格后方可发放贷款。

4.企业文化及社会责任。村镇银行扎根县域，在人员结构上必然会启用当地有能力从事银行业的人，以更方便贴近民生，同时聘用一批高学历人才引入先进管理经验，经营理念的差异对人员办事能力、执行效率会产生负面影响。银行应定期召开交流会，集思广益，营造互助融洽的氛围；对员工进行绩效奖励，促使员工站在经营者的角度为银行出谋划策；由于村镇银行定位服务“三农”的特殊性，要求员工在熟悉专业分工领域外，必须掌握一定的农业科技技术、市场、生产经营知识，为农民贴心服务，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。量力承担社会责任，将会在未来期限内得到无限收益。看病难、上学难、住房难是中国民生三大难题，随着新型农村合作医疗制度推行，看病难问题有所缓解，教育问题在农村地区尤为突出。村镇银行作为支持民生工程的重要举措，可开展助学贷款、奖学金、教育基金，帮助农村家庭减轻教育负担。

参考文献：

[1]默罕默德·尤努斯.创造没有贫困的世界：小额贷款与社会企业[J].农村金融研究.2009,(9)

[2]陈支农.美国波特切斯特乡村银行的成功经验[J].现代商业银行.2004,(2)

[3]姚世新.成功的社区银行-记巴西BRADESCO银行[J].中国农村信用合作社.2008,(5)