浅析商业银行如何应对第三方支付的迅速崛起

摘要：随着电子商务的兴起，国内第三方支付业务发展迅速。第三方支付作为一种新的网络支付工具和信用中介，不仅具备支付结算功能，而且能对交易双方进行资金监管，逐步为广大的商家和客户所接受。第三方支付与商业银行业务之间存在一定的合作、互补和竞争关系。作为商业银行应如何应对第三方支付的迅速崛起，在竞争中寻求发展，文章对此进行了探讨。

关键词：商业银行；第三方支付；金融监管；电子商务；网上银行

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2012）31-0006-03

随着电子商务的成长，支付这一瓶颈问题引起业界人士的强烈关注，面对这块利润不菲的市场，第三方支付平台越来越受到人们的信赖。第三方支付公司的崛起不仅为电子商务的发展注入新的血液，也必将成为发展的趋势，同时，第三方支付公司的崛起在某些发面势必会威胁到原本隶属于商业银行的内部业务利益。是先来先得，还是后来者居上？面对重重困难，第三方支付公司将何去何从？面对难以逆转的社会潮流，商业银行又该如何巩固自己的一席之地？有竞争才会有发展，当然，我们要的不是二择其一，也不是两败俱伤，而是要通过合作达到“互利双赢”的完美结局。

1 目前我国商业银行网上银行发展现状

今天，Internet已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。来自2010年10月26日在深圳举行的“第一届中国银行业信息科技风险管理年会”的数据显示，今年前三季度，仅深圳国内银行的网上银行业务交易就达到3.3亿笔，同比增幅100%，交易金额3.3万亿元，同比增长52%。根据预测到2013年，中国网络经济规模为5868.2亿元，同比增长59.8%。回顾往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短15年，网上银行已经迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。

我国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。

我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。

1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1996年2月在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信息。随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。

目前，国内所有15家商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备了网络支付、账户信息查询、转账等基本网络银行功能。

2 商业银行面对第三方支付迅速崛起的应对策略

随着电子商务的发展，商业银行和第三方支付平台的合作越来越紧密，商业银行自身的服务模式受到了极大挑战。如何完善自身体制，顺利和第三方支付合作发展是商业银行目前面临的巨大挑战。

2.1 法律法规

首先，有必要建立规范完善的一套电子商务法律体系及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术、传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心、数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相关立法。

2.2 创新多元化支付模式

在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。在线支付包括网关银行卡支付，也包括会员支付、包月服务等。

2.3 提高产品竞争力

针对目前电子银行产品特色不足、功能残缺的问题，当务之急是进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，开发出具有地方特色的网上银行平台，并不断完善服务。同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品，提高产品的核心竞争力。

2.4 健全服务体系，提高服务质量

售后服务是体现产品质量的关键，电子银行产品也不例外。因此应该以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务，做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访的高质量服务。一是提供规范化服务。为电子银行客户提供咨询、上门换卡、电话投诉、紧急援助、发放对账单等服务项目。二是提供差异化服务。针对黄金客户，可配备专职客户经理，向客户公布手机号码，随时解答和解决客户问题，并组织客户沙龙、黄金客户体验等活动，锁定高端客户。三是提供增值服务。采取客户积分、换卡抽奖等活动，提高客户使用电子银行的频率。同时，引进社会化服务体系，开展免费订房、订票及消费折扣、网上支付等电子商务项目。

2.5 规范员工培训，强化部门职责

电子银行的产品不断推陈出新，员工的培训也必须满足产品营销的需要，不仅要跟得上产品更新的速度，更要具有一定的深度。灌输式的培训所起的作用微乎其微，因此建立培训成绩与考核、晋升挂钩的机制势在必行。不断强化员工业务素质，是将电子银行做大、做强的前提。

3 第三方支付和商业银行达到互利双赢的对策分析

第三方支付公司和银行除了做好各自的改革与创新以外，针对两者的利益冲突之处，我们提出以下几点建议供双方参考：

3.1 盈利模式

第三方支付公司应该调整其主要的盈利模式，侧重于经营B和C业务，信用中介机构要保证买卖双方的安全，帮助买卖双方暂时保管货款，避免闲散客户受骗，向大型的企业收取相应的手续费，散户可收取小额的保管费用；网上银行侧重于经营B2B业务，对于这些资金巨大的项目，利用银行多年的技术优势和网络的便捷性，快速地实现网上转账、资金调拨等，方便企业达成各项交易。

3.2 利益分配

将B2B业务划分给银行第三方支付公司肯定利益受损，此时，银行就应该根据第三方支付公司与最常用的多家银行的直通服务，帮助卖方促使更多消费者选择在线支付方式，提高为银行提供的每笔业务利益分成，随着电子商务的发展，相信在不远的将来

C和B也将迅速崛起，为其提供更大的利润空间。

3.3 金融政策

无论是技术的安全上还是信用卡体系方面，亦或是国家的政策的不确定性上，银行都处于优势地位，为了规避这些风险，我们可以将第三方支付公司定位于技术型公司，作为联系买卖双方的中介，负责具体支付流程控制，避开银行的优势项目。银行作为金融机构，专注做企业账户资金方面的管理。同时国家应给予第三方支付公司相应的鼓励政策，降低门槛，发挥其应有的作用。

参考文献

[1] 幺攀.P2C第三方支付的应用及风险研究[D].山东大

学，2010.

[2] 王庆.电子交易中第三方支付法律责任研究[D].中国政法大学，2010.

[3] 林隽.基于PKI的网上银行身份认证及加密设计与实现[D].西安科技大学，2010.

[4] 马志强.第三方支付公司与其他商业机构合作双赢模式研究[D].首都经济贸易大学，2011.

[5] 师群昌.中国第三方支付及其市场扩散研究[D].西南财经大学，2010.

作者简介：蒋奕（1974-），女，湖南长沙人，长沙银行朝阳支行副行长，经济师。

（责任编辑：王书柏）