银行卡业务发展现状及市场发展对策研究

[摘 要]伴随我国社会主义市场经济的发展，以及金融业与经济社会全方位地融合，我国银行卡的市场普及率越来越高，已发展为重要的多功能金融工具。本文旨在通过对现在国内银行卡的使用状况、存在不足，提出银行卡市场发展业务的对策。

[关键词]银行卡 业务 市场发展对策

一、国内银行卡使用现状

截止2010年年底，我国银行卡的发卡量在24.2亿张左右，ATM大约达到了27万台，POS机达到了333.4万台，特约商户约有218.3万户，跨行消费交易金额为9.05亿元，跨行交易额突破11万亿元。

根据2011年民意调查发现，中国工商银行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中国建设银行的龙卡、中国农业银行的金穗卡，分别排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次为：招商银行的一卡通&金葵花卡、中国银行的长城卡、交通银行的太平洋卡、其他、中国民生银行的民生卡、华夏银行的华夏卡、中国光大银行的阳光卡等。通过投票调查的评论，可以看出银行类金融机构发行的银行卡已经深入到人们的生活。

二、我国银行卡存在的不足

（1）银行卡相关法规亟待出台

我国于1996年由中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法'》，1999年1月又式出台（银行卡管理办法），但是法规的执行没能够真正适应现代高速发展的金融电子时代，法规的滞后加大了人们使用银行卡的风险，对于银行卡的可持续发展是不利的。

（2）银行卡支付功能未充分发挥

我国银行卡具有发卡量大普及率高等特点，除了大众经常使用的借记卡和信用卡外，还增加了银行卡的其他增值品种。比如：金融保险卡、公积金卡、社保金融卡等新的银行卡形式。但是依然90%以上的是借记卡，银行卡的增值形式比率占比还比较低，没有开拓银行卡跨银行领域的支付渠道。

（3）银行卡的使用风险比较大

1.银行卡持有人的风险意识淡薄

持卡人不注意隐藏自己的个人信息，对于身份证、银行卡号和密码轻易向外透露，造成银行卡在使用过程中产生安全隐患。

2.银行金融机构内部管理机制不健全

对于银行卡办理的审核制度还存在漏洞，主要表现在信用卡的办理当中，对信用卡的授信审核未充分考虑持卡人的还款能力，产生一定程度的风险暴露。

3.个人征信体系建立仍需加强

金融机构能掌握授信客户详细的个人征信材料，有助于其能够更好的了解客户本身，对于其还款能力及消费习惯有准确的把握。但我国各家银行往往以不愿意透露客户资料为名，不建立客户征信资料库，使得利用银行卡进行恶意透支、洗钱、诈骗的犯罪行为屡禁不止。

三、银行卡业务开发的推手

1. 增值功能 —发行信用卡提高活卡率

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。中国银行业协会近期发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，活卡量为13，158万张。可见信用卡的活卡率还比较低，提高活卡率已经是现代银行开发银行卡业务的一个重要内容，提高活卡率的关键在于制定适合每个客户的个性化信用卡服务。

2. 特色功能

金融机构还应该致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，有支票卡，又称支票保证卡，是供客户签发支票是证明其身份的卡片，卡片载明有客户的帐号、签名和有效期限，还有记账卡和灵光卡等。

3.附加功能

随着IT业的迅速发展，要加快国内磁条卡与SIM卡受理设备、清算网络系统的融合。目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载（OTA）功能的STK卡，银行服务菜单无法增减任何应用服务。中行、工行、招商银行等都推出了手机银行服务。

四、开发银行卡的市场发展策略

（1）增值服务的市场发展策略推广

1.与移动运营商联动

随着网络支付、移动支付等非面对面支付的快速发展，银行卡基本功能（即消费功能、支付功能）的重要性相对下降。因此，争取持卡人更多地依靠差异化、个性化的增值服务，需要改善客户体验。开发银行卡与移动、电信、联通合作模式，利用移动运营商掌握的客户群，拓展银行卡业务渠道。

2.与互联网快捷支付联手

现在互联网快捷支付已经逐渐成为网络支付的主力军，在国内排名前一百位的主流电商中，如一号店、库巴、美团、大众点评等90家网上商城都已经开通快捷支付。银行与互联网快捷支付联手，不但可以提高银行卡的数量，而且还可以促进持卡人活跃用卡。

3.与数字电视支付接轨

数字电视支付作为新兴的支付异军，对于把握中老年人的眼球已經起到举足轻重的作用，逐步开拓银行卡业务与数字电视支付的渠道，构建银行与广电的合作模式，通过电视开发用户便民缴费、票务订购、信用卡还款等新业务。

（2）银行卡智能化的市场发展战略

1.银行卡芯片智能化替代磁条卡

传统的磁条卡只能存储简单的安全码，据说只要拥有一台价值约200元人民币的读卡机，任何人都能读取其中的信息。而智能卡中的微处理器可以产生难以破解的复杂密码，以及指纹、声纹和视网膜图纹等不易伪造的生物辨识标记，确保主人以外的其他人无法使用。

2.智能IC卡市场化拓展战略

智能IC卡能够满足网络支付、电话支付、手机支付等各种新型支付领域的安全要求，不仅具备了目前各种行业卡的功能，而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道，未来将取代各种行业卡，将多种卡片功能复合在一张卡片中，降低相关资金风险，也减少公民需携带的卡片数量，保障了账户的安全。

（3）个性化银行卡客户发展策略

在拓展银行卡业务市场定位的时候，要细分银行卡客户市场。在管理学上市场细分是指银行辨别不同欲望和需求的客户群，并加以分类的过程。信用卡市场细分可以通过对目标消费客户群的收入、职业、年龄、爱好、消费习惯、业务需求等方面的分析，以发现潜力最大的持卡人群体，以及这些持卡群体一般消费领域和环境，从而确定信用卡发展的目标市场，并制定与之相关的市场营销策略。

参考文献：

[1]罗清和，欧阳仁堂.我国银行卡产业现状、存在的问题及对策思考[J]金融与经济，2005（01）

[2]席华洁.我国银行卡产业的发展状况及对策研究. [J]消费导刊，2008（12）

[3]王履涛.我国银行卡业务发展研究.[D]首都经济贸易大学，2010（03）

作者简介：罗莉（1981—），女，贵州贵阳人，硕士，贵州商专财政金融系，讲师，研究方向为商业银行。