大学生信用卡透支行为的消费心理研究

阎建明　孙金花　施於人

[摘要]随着我国信用卡业务的快速拓展，大学生作为极具潜在客户价值的群体，已成为各商业银行信用卡业务争夺的对象。本文通过对大学生信用卡透支消费行为调查，找出了目前大学生发生信用卡透支的主要动机及消费行为。在此基础上，进一步深入分析了影响大学生透支消费行为的心理因素，以期为引导当代大学生树立正确消费观，推动我国信用卡市场健康发展，以及为大学生形成理性透支决策提供一定的借鉴。

[关键词]大学生信用卡消费透支行为心理因素

一、引言

作为商业银行重要经济市场，信用卡业务已经被各大银行高度重视。与此同时，大学校园也成为众多银行竞争的焦点之一。在这种趋势下，大学生能否树立正确的消费观，理性对待信用透支消费，已成为学者们关注的焦点。随着2004年金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡后，招商银行“young”卡、中国建设银行的“龙卡名校卡”、中国工商银行的“牡丹学生卡”等也都在大学生信用卡市场上占有了一定份额。而大学生作为缺乏稳定收入来源的社会群体，其生活来源主要来自父母。在这种前提下，信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性之间体现出了明显的矛盾性，继而引发了一系列的问题。

基于此，本文主要从消费行为和消费心理两个视角，对当代大学生信用卡透支行为进行了深入分析及探讨。一方面，基于大学生视角，来集中研究大学生的消费行为特征，包括其持卡动机、办卡考虑的因素、用卡偏好、持卡数量、用卡频率、信用卡使用生命周期等。另一方面，基于行为特征，来分析大学生的心理影响因素，包括超前消费心理、炫耀心理、从众心理、攀比心理、消费自主心理等。同时也从商业银行视角进行分析，认为商业银行要致力于针对大学生信用卡市场存在的问题，加强其风险防范与管理。

二、大学生信用卡透支消费行为及分析

1.大学生持卡动机。本文采用问卷调查及访问式调查方法对重庆市不同高校在校学生进行了实地调查，调查结果显示（如图1所示），目前大学生持卡动机主要有以下几点。

图1大学生持卡动机调查

（1）临时应急功能。由图1可知，目前绝大多数大学生办理信用卡是以便捷携带与支付功能为主要动机，其所占比重为90%。此种动机也是信用卡成为新型支付工具吸引消费者的优势所在。

（2）超前消费。在大学生群体中，也有很大一部分消费者是基于透支消费需要来办理信用卡，由图1可知，其所占比重为58.75%。从这一数据不难看出，对于这一群体来说，信用卡所提出的“透支未来钱”的时尚消费方式，即超前消费是很具吸引力的。虽然在当前人们忙于贷款购房、买车的超前消费时代，花未来的钱来享受今天的生活已经不足为奇。但作为无固定工作、无稳定收入、无稳定还款来源的大学生来说，信用卡虽然可以在某种程度上帮助学生建立一定的理财观念，培养个人信用的养成，但同时也在无形之中助长了大学生的冲动消费。

（3）网上购物。网上购物是目前大学生普遍采用的购物方式，这在一定程度成为大学生办理信用卡的持卡动机。因为信用卡同多数借记卡一样，增设了电子银行的功能，进而为大学生的网上购物开辟了一条有效途径。通过调查显示，目前约有32.5%的大学生开始使用信用卡来支付购物货款。

（4）前卫新潮。随着大学生校园生活的丰富，使得大学生的消费心态正逐步走向前卫新潮，加之信贷消费给其带来的便利，使得这一群体中部分学生开始有了利用信用卡透支来追求潮流的消费动机。由大学生持卡动机调查不难发现，在目前大学生消费群体中，有37.5%的学生是处于追求前卫新潮而使用信用卡透支。

（5）学习理财。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。但从调查结果可以看出，目前大学生群体中仅有部分学生（比重仅为13.75%）从信用卡消费来培养自己的理财能力，即通过合理的提前消费及适当的透支来培养自己的理财观。

2.大学生信用卡透支消费行为分析。通过对目前大学生使用信用卡透支情况的调查显示，其所发生的消费行为主要包括签单刷卡消费、循环信用消费、预借现金消费等几大类。

（1）签单刷卡消费。大学生持卡人可在特约商店内（或网络）享受 “先消费，后付款”的服务。当持卡人在店内消费结账时，只需要在签账单上签名或者刷卡就可以完成付款，不需要支付现金；还可以分期购买大件物品，降低消费者携带现金的风险，并让消费者充分享受到折扣等消费优惠。由图2可知，目前大学生消费群体中约有59%的大学生愿意以这种方式消费，这在一定程度上减轻了大学生消费时心理负担，并促进大学生消费。

图2大学生平时消费支付习惯调查结果

（2）循环信用消费。信用卡提供的循环信用功能是属于持卡人与发卡银行间的消费性信用贷款，让持卡人不必在缴费期间将所有消费金额一次还清，使持卡人有更多的现金周转时间。目前国内信用卡免息期的确定主要是根据交易日、出单日与还款日情况，通常免息期在20天到56天之间。在这种情况下，大多数学生愿意享受这种分期付款及阶段性的免息。因为这种方式不仅减轻了大学生为购买商品的经济负担，而且可以选择更多或更好的商品。通过对大学生消费项目调查可知（如图3所示），对有36%情感消费需求的大学生来说，其家庭所给予的生活费难以满足这一需求，而循环信用消费是一种能够有效解决此类群体上述需求的最有效方法。另外，对于31%具有时尚消费需求的大学生来说，更是一种必要的消费手段。他们追新求异，敏锐地把握时尚，惟恐落后于潮流，但经济来源不足使其无法满足这一需求。在这种情况下，循环信用消费可以有效满足这一需求，但同时也给家庭造成一定负担。

图3大学生用信用卡透支消费项目调查结果

（3）预借现金消费。对大学生而言，信用卡提供的预借现金服务是一种十分便捷的短期贷款工具，可让持卡人的资金运用更为灵活。由于不需要保证人以及担保品等条件，且无需复杂的手续，从而使资金的调度更富有弹性。因而成为大学生持卡人应急时最便捷的融资方式。通过调查可知，目前大多数学生每月取现次数在1～3次之间，约占总体的44%，可接受预借现金的信用额度再1500元～3000元之间，约占总体的52%。具体情况如图4所示。大学生预借现金在1500元～3000元之间，原因在于这个信用额度是多数学生可以有效的额度，对其造成的生活和学习压力是可以承担的。但取现频率过高，也会给大学生经济上造成极大的压力。大学生每月取现次数在1～3次之间，可以有效反应出大学生每月有一段经济紧张期，在这阶段时间内，大学生可以通过信用卡预借现金功能来缓解一定的经济压力。但若频率过高，则会对其造成更大的经济压力，因而大学生要适度控制其预借现金数额。

图4大学生每月取现次数和透支限额调查结果

三、大学生信用卡透支行为的消费心理分析

基于对大学生信用卡透支消费行为调查分析可以发现，从表面上看，大学生信用卡消费看是个人行为，但实际上则是集体行为，其具体透支行为受到以下心理因素影响。

1.消费自主心理。对于大学生来讲，大学时期是一个独立性与依赖性并存的阶段。随着自我意识的提高，他们在物质与精神生活中体现出强烈的自我支配要求。当代大学生经过社会环境塑造后，无论在思想上、生活上、学习上，还是在人际交往上，都有自己特有的看法、想法和情感。尽管大学生消费的主要来源来自于家庭，但他们对消费却具有强烈的自主要求，如时尚着装的要求，恋爱情感的自主投入、频繁交际活动等，这些都必须要有较强的经济实力作支撑，才能得以实现。然而，当代大学生在思想上仍没完全成熟，若缺乏适当的消费指导，就会出现消费的盲目性。而这种毫无计划、随性而为的盲目性消费必然会导致大学生经济拮据，入不敷出。在这种情况下，信用卡透支及预借现金等便成为他们的另一种经济来源。然而，不理性的自主心理及持续的盲目消费，会让他们负债越来越多，逐渐形成恶性循环，继而形成“卡奴”，同时也给家庭带来了一定的负担。

2.超前消费心理。超前消费已成为一种时尚，当今社会上的消费者若想房车都具备并不能，他们可以通过贷款来实现超前消费。而对当代大学生来说，买房买车为时尚早，但在服装、化妆品、饰品甚至感情物资投入等消费品上都可以实现超前消费。本文通过对重庆各大高校调查得知：部分大学生有时会在向同学及朋友借钱消费或者办理信用卡超前消费后，再通过打工、预支下月生活费等各种方式还债。通常来说，这些超前消费的大学生会逐步成为“负翁”，他们们认为这种超前消费方式是大学生物质和精神的需要。

3.炫耀心理。根据马斯洛的需要层次理论可知，消费者在得到生理、安全、情感需要的满足后，就要得到自我尊重需要的满足。在大学期间，大学生有着强烈的尊重需要，他们在各方面的努力，可以说在很大程度上也是在建立自尊和受到他人尊重的体系，使得最终能够实现自我价值的需要。从这一理论上不难看出，炫耀心理实际上也是一种虚构的心理，是一种超越自我客观评价的自我虚构。大学生自我意识的成熟，对自身形象的关注无可厚非。但过度炫耀则是不可取的，主要表现为：通过对物质生活的高欲望，即购买名牌、贵重商品来达到夸耀自我的目的。炫耀是需要资本的。然而，由于部分具有强烈炫耀心理的大学生的家境一般或贫困，因而无法支持他们炫耀自己。此时，信用卡透支便成为他们能否炫耀的重要手段之一。但利用信用透支消费，虽然提前得到自己炫耀的物品，但在此种需要得到满足后，经济负债会带给他们巨大的压力。

4.从众心理，即“人有我亦有”的心理。从众心理，也称之为“人有我亦有”的心理。由于大学生信用卡消费的普及，从而使得刷卡签单已成为一种时尚，这种现象最终造成了大学生信用卡消费越来越平凡。而大学生目前又可以通过各种媒介来模仿权威人士或明星，部分学生甚至不惜金钱和时间来仿效明星，不仅是服饰和日用品，更仿效其出入高档餐厅、KTV的行为举止，甚至是付款方式予以模仿，以此寻求权威和同伴的认同，从而满足自己的虚荣心。据调查了解，借用信用卡透支消费来实现其从众心理的大学生：27%来自农村，41%来自县城，32%来自城市。从数据可以看出，家境一般的大学生具有非常强的从众心理，特别是来自于农村的大学生，家庭境况无法满足其强烈的虚荣心，他们只有自己去做兼职或办信用卡暂时性的透支消费来满足这一心理。然而，尽管处于归属需要的大学生渴望得到大家的认可和尊重，融入到集体当中，其消费心理受到参考群体的影响，而与群体的消费习惯一致，是可以被认可的，但要注意有度。

5.互相攀比心理。攀比心理隐含着一种竞争意识，只不过这种竞争是一种错位的竞争，产生这种心理的主要根源有二：其一，大学生信用卡消费在校园中通过集体认同和从众心理的作用，容易导致其产生互相攀比的心理；其二，部分大学生具有自卑心理，对自己缺乏自信，进而引发出其互相攀比心理。通过调查可知，部分大学生为了获得某种价值较高的商品，情愿节衣缩食，牺牲自己的其他必要开支，甚至通过信用卡透支来满足自己的欲望，这些均可以反映出其不懂得量入而出。而正是这种虚荣心才驱使其产生互相攀比的心理，也正因为这种心理状态的存在，而使某种时尚在满足了大学生一时审美的心理需求后，带动其他新需要的产生，渴望消费再有所变化和创新，最终导致大学生处于无休止的攀比心理循环中。

从以上五中心理可以看出，有些大学生存在攀比心理，愿意与别人做比较，如果发现同学购买了某种物品，自己也想要拥有；而有的大学生存在一种虚荣心理，乐于购买贵重而不实用的东西以满足自己的虚荣心里；还有些人有炫耀的心理，为了突显自己的优越地位，习惯通过超前消费和奢侈消费来显示自己的优越性。总之，无论哪种非理性的消费，都可能导致大学生利用信用卡透支，继而使其终日忙于信用卡还款上，做兼职、家教，甚至逃课去挣钱，从而严重影响了自己的学业。另外，这种非理性的消费还会淡化集体观念，影响自身和谐人际关系的建立和集体意识的培养。

四、提出引导大学生信用卡透支消费的建议

随着世界经济一体化和我国金融体系的不断健全，信贷消费会而进一步盛行，并会成为未来消费的主流趋势。因此，我们不能因为它在当今大学生消费群体中所存在的不足而完全否定它，而应对大学生使用信用卡透支进行正确的引导和教育。

1.理性选择适合自己的信用卡。面对业务人员的鼓动和游说，我们大学生要学会理性办卡，选择与自己消费习惯、消费能力以及消费方式和行为相符合的信用卡，而且一般应选择营业网点多、信用度高，又具有网上支付和转账功能，且费用低的银行办卡。

２.加强相关金融知识的学习，学会金融理财。大学生应主动了解和学习一些信用卡的基本知识，加强信用观念，并树立正确的人生观、价值观和消费观，自觉抵制不健康的消费观念，并学会科学的理财方法，进行合理透支及按时还款，从而充分利用信用卡给大学生带来的各种好处，尽量享受最长的免息期并能保证自己良好的信用记录。

3.加强信用卡的防盗意识。目前部分大学生往往将信用卡密码设置的过于简单或用生日作为密码设置。这一点要引起注意，因为丢失后相关挂失和注销的程序相当复杂。因而，大学生应加强信用卡的防盗意识，并最好在每次消费后及时确认，这样才能有效地预防失窃。

4.发卡机构要加强风险控制，控制好大学生消费额度。将消费额度控制在大学生的平均消费承受水平上，降低消费过多而无力还款的可能性。鼓励大学生勤工俭学，增加大学生的收入来源，进而在发生很多不定期消费的情况下，由自身的收入偿还贷款并保证其债务的偿还。加强诚信管理，建立有关诚信的规章制度。有关部门应建立有关诚信的规章制度，加强执法效率，对恶意透支的不法分子予以严厉的惩处。同时表彰信誉良好的公民，可设立类似“诚信标兵”的称号，并记入个人诚信报告。

5.建议高校适当开设有关信用消费方面的课程及讲授相关知识。教育学生人生价值的体现不在于消耗了多少物质财富，而在于为社会贡献了多少。提倡节俭、科学、文明、适度的消费观，反对并抵制病态的、过度透支的消费观。培养大学生健康的消费心理与消费行为，为社会输入高素质的人才。学校要根据大学生的日常表现，将大学生诚信状况记入档案，并让每位大学生了解到诚信的重要性。

6.社会方面加强配合。由于我国个人信用制度并不完善，对于信用的违约，并没有完整的处罚条例。在这种情况下，当大学生无力偿还卡债形成坏债时，就形成了无法可依的局面。因此，政府应当尽快完善相关的法律法规，保证各项活动都依法进行。另外，社会要建立有效的自我约束的公德机制，树立正确的社会价值观，有效批判极端个人主义、享乐主义等消极的价值观，使大学生深刻认识到诚信是现代文明发展的绝对必要条件。同时，要加强市场经济社会发展中的金融信用等现代人格行为导向。从各方面发挥良性自我纠正、自我监督、自我制约的体系。

五、结论

大学时期是大学生人生发展中的一个重要阶段，面对当代大学生消费的特点和不良行为，我们既不能掉以轻心，也不用惊慌失措。只要加强大学生的消费教育，引导当代大学生进行理性消费，使教育工作者、学生家庭以及全社会形成“合力”，就一定会使在大学生信用卡透支消费过程中做出理性选择，从而有利于个人发展和社会进步。总之，信用卡透支消费是一把“双刃剑”，运用不当会给大学生带来难以估量的后果。因此，政府、银行与学校不仅要共同规范大学生信用卡的发放过程，建立并完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系，还应当因势利导，引导大学生合理使用信用卡，使得信用卡能够更好地为大学生服务。

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