商业银行中间业务分析

曹辉

[摘要]现代商业银行的业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务。商业银行中间业务与传统业务不同，其主要是利用银行自身的技术、信息、人才优势为国内外企业、公司提供技术支持，信息咨询等方面的服务。本文主要针对国内主要的股份制商业银行的中间业务收入与资产负债的关系进行了探讨。

[关键词]商业银行 中间业务

一、商业银行中间业务

1.中间业务分类

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。主要有以下几种分类：①支付结算类中间业务；②代理类中间业务；③银行卡类中间业务；④担保类中间业务；⑤承诺类中间业务；⑥交易类中间业务；⑦基金托管业务；⑧咨询类中间业务以及其他类中间业务；上述八种类型的业务是目前商业银行开展的主要中间业务类型。并且随着经济的发展，越来越多的新业务不断开展，使得中间业务成为商业银行增加利润的一个基石。

2.中间业务的特征

商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，商业银行在业务流程中处于代理人的角色。并且随着金融业脱媒趋势的发展，商业银行本身作为金融中介的地位被大大削弱了，但是其作为第三方平台，以代理人或者是受托人的身份参与经济活动的能力却在金融业的激烈竞争中得到了加强。归纳起来有如下特征：①所占用的业务成本较低；②与传统业务相比风险较小；③与放贷业务相比收益较稳定；④不运用或较少运用自有资金；⑤受宏观经济影响较弱；

这些特征决定了商业银行不仅能开展中间业务，而且在利润最大化的目标驱使下，愿意开展相关的中间业务。

二、我国商业银行中间业务概况

1.我国商业银行中间业务

根据央行《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。我国从上世纪80年代起发展中间业务，最初由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，中间业务发展缓慢，存贷差依然是商业银行的主要利润增长点，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点。但是我国商业银行经营的中间业务收入仍主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。

2.我国商业银行中间业务实证分析

按照经济学的理论原理，规模效应所产生的规模经济是企业获得利润的一种主要方式（规模经济不必然带来利润增加，但的确是一种增加利润的主要途径）；而垄断企业会通过自身的规模效应去获得垄断利润，特别是中国的国有控股的商业银行，必然依靠国家的行政力量，去充实自身规模，获得其垄断利润。依据资产的多少代表了一个商业银行规模的大小，那么提出我的论点：我国商业银行中间业务的利润与资产存在正相关关系。

估计方程如下：

Y=bX+e

Y： 中间业务收入

X： 资产规模

b： 中间业务受资产影响的系数

e： 截距项

回归估计方程为：

Y=0.003X-3E+09

同时进行异方差检验结果如下：

F-statistic =64.93587 Prob.F（2，136）p=0.0000

Obs*R-squared=67.89805 Prob.Chi-Square（2） p=0.0000

我们可以看到在模型中明显存在异方差，造成上述现象的主要原因是一些样本点是中小商业银行的中间业务收入与资产业务的样本点。而另一些样本点是国有控股商业银行的样本点。同时我们也可以发现一些问题，中小商业银行的中间业务收入与资产的相对集中，一定程度上可以反映在中间业务市场上中小商业银行的竞争非常激烈，在这个过程中中间业务的收入和利润被平均化了，以至于在一定的资产规模区间里，中间业务收入的差异极其微小。而带来这种现象的原因很有可能是中间业务产品的同质化，中间业务产品的收入只能是一个被市场普遍接受的价格。

三、结论和建议

就目前情况来看，一定的资产规模还是有利于商业银行开展中间业务的。在一定量的优势条件下，也必然会有质的优势。特别是国有控股商业银行，其分布广泛的营业网点，为其自身开展中间业务提供了优于其他中小商业银行的硬件条件。而网点悄悄是资产规模中占有很大比例的部分。同时针对本文提出的一些问题，我也提出了一些建议：

1.中小商业银行充分发挥自身灵活自主的优势，细分市场，要拥有属于自己核心优势的中间业务产品。特别建议在以市场和客户为导向的前提下，多种金融功能融合在同一金融机构当中成为现实。

2.不拘于现有的收入模式，开拓创新。我们的四大商业银行完全有条件，有力量去创新中间业务产品。

3.引进高素质人才、加大投入力度。当今金融业的竞争和发展核心在科技装备，关在在于人才。

参考文献：

[1]仇保妹.中间业务收入对我国商业银行绩效影响的实证分析[J].特区经济，2011（10）.

[2]於力.西方商业银行中间业务发展经验及对我国借鉴分析[J].金融天地，2011（07）.

[3]王慧萍.中外资银行中间业务差异分析及其借鉴[J].时代金融NO.3，2011.