新经济挑战下桂林银行经营对策研究

【摘要】2012年，受美、欧债务危机冲击，全球经济活动收缩，各类潜在风险明显增多，并释放出二次衰退的信号。面对新形势及新问题，如何把握经济发展方向，对于做大做强桂林银行相关领域业务至关重要，为此本文将在后金融危机所面临新的经济形势下，依据桂林银行发展现状，提出建设性且具有桂林银行本身特色的发展对策，以此期望对桂林银行的发展有所借鉴。

【关键词】经济挑战经营对策研究

“十二五”期间中国银行业面临着调结构、促转型、谋科学发展的艰巨任务。但世界经济复杂多变性更加剧了银行经营的不确定性。为此国家将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，着力扩大国内需求，这无疑给银行经营管理带来新的重大挑战，具体挑战如下：

一、新经济形势下银行经营面临的挑战

银行作为国家宏观调控的重要载体和政策传导的关键渠道，其发展与宏观大背景密不可分。在新的经济环境驱动下国内银行将面临如下几大挑战：

（一）银行利息下调对优质客户的稀释

中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。而此次利息下调银行受冲击最大的将是其优质客户业务。一方面，优质客户资金运用渠道较多、收益敏感性强，一些大企业集团还通过企业财务公司统一管理其资金，其存放在银行的存款不但不会因降息而降低利率，甚至还会享受到比以前更高的利率。另一方面，对于各家银行都积极争取的优质客户，银行的贷款议价能力较弱，对其贷款利率必然会降到下浮空间的最下限，其贷款的收息率所受影响最大。

（二）高资本消耗模式在资本压力下将难以为继

经济发展及国际时局的不确定性将给国内银行业发展带来前所未有的资本压力，届时高资本消耗模式将难以为继。究其原由主要有三：①监管当局加大对银行资本的监管，使其成为制约银行业务发展的主要变量；②资本内生能力不能满足新增信贷的资本需求。③进一步融资的空间有限。短期内，银行通过股票或债券等外源融资的空间将会变得相对有限。

（三）风险防控艰巨，迫切需求全面精细化风险管理

在当前国际局势更加动荡、国内经济增长有所放缓、流动性趋于紧张的大环境下，银行业面临的潜在风险还在积聚，主要表现在：①产业结构调整持续推进，部分行业和企业不良贷款反弹压力加大；②考虑到2012年房价下跌风险较大，预计房地产相关贷款不良余额及比例将会温和上升，其中资产质量压力主要集中于房地产开发贷款，特别是中小型房地产企业开发贷款；各类风险相互混杂、叠加，迫使银行业从更广阔和更长远的角度来审视风险管理，不仅要提高风险管理架构的全面性，还要注重风险管理细节，提高对风险事件累积效应的预判能力。

（四）存款负债难度与流动性管理压力成正比

目前来看，随着经济增长放缓，银行业存贷款整体高速发展在短期内将很难再现，过高的资本消耗发展模式难以为继，具备核心竞争力的银行将开始体现其竞争优势。“存款立行”理念正逐步回归管理层视野，存款负债难度加大。特别是处于通胀压力之下，紧缩货币将成为央行货币政策的重要取向，企业派生存款增速显著回落。

二、新挑战下桂林银行经营对策建议

针对国内经济金融新的发展趋势及对商业银行的可能性影响，桂林银行应积极把握经济发展新动态，迎接应用挑战，探索适宜时代经济发展的新对策，推动桂林银行的长远稳健发展。为此桂林银行应从以下几点把握：

（一）增强危机意识，转变经营发展理念

随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越小。桂林银行需要从现在开始，就逐步转变原来主要依靠做大存贷款规模的粗放式发展模式，增强危机感和紧迫感，提前谋划、及早准备，以业务经营转型来迎接利率市场化的挑战。同时调整客户营销策略，从综合效益和长期效益两个角度来衡量客户的贡献度，全面提高资产定价能力。

（二）坚守风险管理底线，加强重点领域风险防范

桂林银行在把握外部经济金融走势和开展业务的同时，首先，要加强信贷业务重点风险的防范，强化风险排查，善于及时发现风险隐患，重点防范企业以虚假贸易背景、利用信用证等套取银行信用。其次，提高对流动性风险管理的认识，前瞻性做好预判管理。建立健全流动性风险预警机制，做好对资产负债流动性的预测和分析，通过预测和分析，完成对潜在流动性的衡量，排除险情，使流动性风险减至最低程度。

（三）做好客户分层细化，提升服务水平

结合当前外部环境和政策影响，桂林银行在“十二五”及未来的工作重点应在注重维护和稳定现有客户的基础上，从组织架构、授信体制、信贷额度、产品创新、定价能力等方面大力发展中小企业信贷业务。提高对目标客户的分层管理能力，加强市场细分、客户细分和定价机制的研究，进一步明确和夯实市场定位。

（四）挖掘消费热点，拓展消费贷款新业务

在当前消费需求不断扩大，消费结构转型升级情况下，桂林银行应加大对居民消费需求变化趋势的研究，瞄准新的消费热点，开发新的业务品种，加大信贷消费服务力度，提高消费信贷占贷款总额的比例。同时大力发展电子银行业务，丰富银行信用卡功能，充分利用当前消费需求迅速扩大的有利时期，促进信用卡业务快速发展。

三、结束语

“十二五”及后续几年，在全球经济危机的影响下，桂林银行业将面临全新的经济环境，传统的经营模式将难以为继，加快经营模式的转型，扩大银行业对外开放，推进新的经营模式，增强桂林银行业的核心竞争力，将是新经济驱动下桂林银行业改革与发展的主旋律。

参考文献

[1]曹朝晖.我国商业银行发展的现状与趋势预测[J].保定学院学报，2011.

作者简介：周珊早（1984-），就职于桂林银行，研究方向：经济管理。

（责任编辑：刘影）