完善浙江省区域金融体系的对策研究

郭晓夏 方磊

【摘要】文章通过对浙江省金融体系发展现状的分析，认为浙江省存在中小企业融资难及民间金融规范化程度低等问题。中小企业融资难导致民间金融的快速发展，民间金融规范化程度相对较低造成金融体系的不稳定。因此，文章提出了建立健全服务中小企业的金融体系及完善信用担保体系的对策建议，通过改善中小企业融资难的现状完善浙江省的金融体系。

【关键词】金融体系中小企业民间金融

经济的增长离不开金融市场的支持，合理的金融体系能够促进地区经济增长与产业结构升级。由于自然条件、经济条件、社会条件和技术条件的地域差异，金融体系呈现出区域性的特点。浙江省作为民营经济大省，经济较为发达，但是随着改革开放的持续进行，其经济增速明显放缓。从短期来看，经济增速放缓主要是受金融危机的影响，外贸条件的恶化，极大的冲击了其外向型经济。但是从长期看，中小企业与民营企业融资难问题始终是限制浙江省经济进一步发展的一大桎梏。因此，完善金融体系对浙江省经济发展具有重要意义。

一、区域金融体系的界定

当前对“区域金融体系”的定义还没有统一的说法，多为论述性的描述，缺乏明确和系统的界定。黄桂良（2010）认为，区域金融在外延上表现为具有不同形态、不同层次和金融活动相对集中的若干金融区域，这些区域的金融结构差异、差异互补和相互关联构成一国的区域金融体系。刘仁伍（2003）指出，区域金融体系是区域现存的金融工具、金融机构、金融市场和金融制度体系的总和。因此，本文认为区域金融体系应该是指在一定行政区域范围内设立的、具有区域社会经济产业发展特色的、执行金融服务功能的动态有机整体。

二、浙江省金融体系发展现状

改革开放以来，浙江省金融体系发展迅速。规模急速扩大，在金融组合体系、金融对经济增长的贡献度、金融生态环境建设等方面取得了成就。初步形成了银行、证券、期货、信托、保险、租赁、财务公司和农村信用社等多种金融机构并存，全国性、区域性以及地方性金融机构协调发展的多元化、多层次的金融体系。截至2011年底，浙江省银行业金融机构资产总额高达75545亿元，同比增长16.6%。全行业资产利润率为2.56%，同比提高0.16个百分点。全省银行类金融机构整体拨备覆盖率为210%。法人银行机构全年共设省内分支机构91家，省外分行3家，网点布局转向重点新区和中心乡镇。共有法人证券公司3家，证券营业部373家，证券投资咨询机构4家。新增保险市场主体9家，各类保险机构达到3654家，兼业代理机构9745家，行业从业人员16.8万人。保险公司资产规模同比增长19.9%。同时，深化农村金融体系改革，积极推进邮储二类支行发展，全年共启动10家县级农信社股份制改革工作，设立新型农村金融机构55家。实质推进中小企业和农村信用体系建设，全省累计为17.4万户中小企业建立了信用档案，其中2.9万户企业获得了银行6095亿元的贷款。全省开通查询用户5.1万个，系统月均查询量达278.7万次，成为金融机构风险管理的重要基础设施。

三、浙江省金融发展中存在的问题及其原因分析

浙江省已经基本建立了一个较为完善的多元化、多层次区域金融体系。但是随着浙江省经济形势的不断变化，也涌现出了一些新问题，例如中小企业融资难以及民间金融的不规范发展。中小企业融资难，促使企业寻求新的出路，进而导致了民间金融的兴起。而民间金融规范化程度相对较低，发展呈现无序化，影响金融秩序的健康发展。

中小企业融资难促使了民间借贷的发展。民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷，成为中小企业融资的主要渠道之一。同时民间借贷很少受行政力量等非市场因素的影响，是一种比较纯粹的市场金融形式，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。同时民间金融具有信息优势，当事人之间一般存在着各种联系。借款人对贷款人及其资金用途较为了解，贷中和贷后有不同程度的监督，这使资金运用的风险大大降低。

浙江省民间金融的发展在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境，促进了中小企业的快速发展，从而使浙江经济更具活力。但也对中小企业发展产生了消极的影响。首先民间借贷的利率一般都比较高，增加了中小企业融资的成本，加重了企业的负。一旦中小企业投资失利，过高的借贷利息很有可能导致企业难以支付到期贷款。其次由于民间借贷的合法化程度低，借贷手续简单、缺乏必要法律法规约束，民间金融的发展呈现出盲目性、不规范性和不稳定性等问题。这都在一定程度上加重了金融风险发生。

四、完善浙江省金融体系建设，解决当前金融体系不足的政策建议

中小企业融资难与民间金融的兴起从根本上说是浙江省金融体系建设落后于其经济发展或者说是与经济发展状况不匹配所导致的结果。因此完善建设金融体系对于解决浙江省金融问题促进经济发展至关重要。本文提出以下建议：

（一）建立健全服务中小企业发展的金融体系作为对当前金融体系的重要补充。浙江省的经济结构主要以中小企业为主，因此应建设有浙江特色的中小型金融机构体系，设立为中小企业融资服务的中小金融机构或引导金融机构设立专门针对中小企业融资的服务部门，为中小企业的发展提供金融服务。

（二）健全完善信用担保体系，解决中小企业担保问题。浙江省中小企业融资难在很大程度上是信息不对称、抵押担保难，建立健全适合中小企业融资的信用担保体系是解决浙江中小企业融资难的一个重要突破口。一是建立健全服务浙江中小企业的信用评估系统。信用评估系统有利于银行有条件的甄选信用良好企业提出融资服务。二是大胆借鉴国外经验，各级政府为中小企业贷款提供担保支持。

参考文献

[1] 黄桂良. 国内外区域金融差异研究综述与简评[J].区域金融研究，2010（7）：31-38.

[2] 刘仁伍.区域金融结构和金融发展理论与实证研究[M].经济管理出版社， 2003（1）.

【机构】教育部人文社会科学重点研究基地重庆工商大学长江上游经济研究中心

作者简介：郭晓夏（1986-），女，河南省新乡市长垣县人，研究生在读，研究方向：区域经济理论与政策；方磊（1986-），男，浙江省东阳市人，研究生在读，研究方向：区域商贸与市场。

（责任编辑：陈岑）