对利率市场化进程中商业银行经营改革的探讨

【摘要】利率市场化为银行的日常经营活动带来了较多的新问题，而这也使得银行必须对自身的日常经营活动加以改革，从而适应市场经济发展需求。本文在分析利率市场化给商业银行经营所带来的挑战的基础上，提出了一系列利率市场化情境下银行经营改革的策略。

【关键词】利率市场化银行经营改革问题策略

一、利率市场化给商业银行经营带来的挑战

第一，利率市场化将给商业银行经营带来利率风险。在利率未进行市场化之时，商业银行所面对的风险主要来自政府层面的政策性风险，而市场风险很少给商业银行经营带来影响。然而，利率市场化却使得商业银行经营过程中所面对的主要风险变为市场风险，这主要是由于利率的变化由市场作用引起导致。就商业银行而言，利率风险的表现形式有如下几点：资产负债导致的差额风险、存贷款利率的不同导致的基差风险以及借存款者带来的潜在选择性风险。上述风险都为银行经营带来了不同以往的要求，也挑战着银行对于风险的控制程度，如果商业银行缺乏有效的适应性，则容易导致自身经营受制于风险，造成损失或者投资机会的错失。

第二，利率市场化对商业银行的定价能力提出了新的要求。以往利率由国家管制的情境下，商业银行尽管拥有一定的利率调整的浮动权利，但却不具有利率的决定权。然而，在利率市场化之后，对于资金的定价却成为商业银行所必须关注的重要工作事项。就资金定价而言，其是一个较为复杂的活动，涉及到商业银行自身的内部经营、战略考量、市场销售等多个方面，因此对于商业银行而言，这是一项全新的工作内容，需要在学习当中进行工作安排。由于在商业银行当中，尚未形成关于资本定价的成形框架，因此难免在具体实践当中存在问题，而这也进一步挑战着商业银行的经营有效性。

最后，利率市场化对商业银行的传统业务产生了较为巨大的冲击力。就商业银行的传统经营来看，其主要借助于存贷款利率之间的差异性而获取相应的收益。然而，伴随着利率市场化的推广，基于利率的商业银行收益显然面临着巨大的挑战。一方面，对于存款的争夺会驱使银行进行存款利率的提升；另一方面，对于贷款优质客户的追求又驱使银行对于贷款利率进行降低，因此总的来说会导致存贷款利率之间的差额有所缩小，从而也会降低银行的收益。

二、利率市场化情境下银行经营改革的策略

（一）基于外部政策变化，提升经营柔性。第一，银行有必要对国家的利率政策进行长期的跟踪分析。银行在社会经济发展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要从社会经济稳步发展的视角出发，对国家所实行的各项利率政策进行清晰的认识与分析，并进而结合当地、自身等具体情况，对国家利率政策进行很好的落实，而这也有助于对于经营风险的防范。就市场发展具体情况而言，银行应该对于所在地的经济状况、收入水平等进行监控与分析，从而实时地调整自身的存贷款情况，确保能够对资金风险及资产保全等进行控制。第二，银行有必要在国家利率政策的要求之下，对于贷款的规模及时机进行有效的控制。银行对于各产业的贷款支持是该行业不断快速发展的基础性保障，在很大程度上决定了各行业的繁荣与衰落。因此，银行对于贷款的发放应该严格根据国家利率政策的一系列要求，并在科学技术手段的支持之下，进行放贷活动。

（二）强化金融创新。第一，银行自身要加强经营管理改革的力度。银行的经营管理问题已经引起了国家有关部门的注意，也采取了一定的改革措施，但总体来说，改革的效果并不尽如人意。存在两点问题。一是改革的条件仍不成熟。虽然已有不少国有企业改革的先例，体制改革也已经在具体实施，但是尚处于起步阶段，此时进行较为彻底的银行经营模式改革的条件仍不成熟，需要经济整体改革的进一步完善来加以促进。二是改革措施流于形式，配套措施跟不上。改革不能单独进行，必须有相关的配套改革。在我国，银行多是由国家直接管理，因此改革必然涉及到很多细节性问题，如人员分配、社保流动等，如果这些配套改革措施不到位，必然影响到经营管理模式改革的顺利进行。经营管理模式改革需要银行从实际出发，探索出一条效果更好的路子，摒弃传统经营模式，走出一条更有活力、更有效率的道路。第二，银行在进行贷款的过程中应该强化对于贷款抵押物的控制。贷款抵押物作为银行风险控制的有效工具，应该引起银行的重视，而这也间接地表明着贷款人员的偿贷能力的大小。

（三）符合市场要求，提升业务控制力度。第一，银行有必要主动参与到市场竞争当中。国家对于银行的正常运行有一定的扶持，这也造成了不少银行很少公平地参与到市场竞争当中。然而，如果银行经营不主动与市场接轨，那么其生存之路会越走越窄。事实上，伴随着经济全球一体化的加剧，我国本土银行必然会面对来自世界不同国家银行的竞争，而在未能做好市场竞争意识的前提下，显然很难在与外资银行的竞争当中获胜，也阻碍着我国经济社会参与到世界一体化的进程当中。当然，目前我国也有不少大型银行努力开拓自身的海外机构与业务，而这显然对于自身发展以及国民经济发展都是有利的。第二，银行对于发放的贷款的使用情况应进行适时的监督。就目前国家利率调控利率政策而言，针对不同用途的贷款要求并不相同，在贷款过程中不免会出现贷款者对于贷款目的的伪造现象。因此，银行对于已经发放的贷款的使用状况应该进行必要的监督，而对于不符合贷款条件的组织或个人不发放相应贷款。事实上，贷款使用目的的不同对于市场经济的稳定发展具有很大的扰乱作用，不仅使得各项统计数据出现偏差，而且也导致国家利率调控利率政策执行过程中阻碍的出现，影响执行的效果。

参考文献

[1]赵晓娜.利率市场化---金融改革的突破口[J].当代经济管理，2012（06）.

[2]陈岸斌.利率市场化对我国商业银行的影响和对策[J].特区经济，2006（12）.

作者简介：姜玉国（1970-），山东早枣庄人，本科，经济师，就职于中国建设银行股份有限公司枣庄分行，研究方向：金融。

（责任编辑：刘晶晶）