海南省村镇银行发展存在问题探析

陈琼蓉

摘 要：海南村镇银行在经营过程中面临着社会认知度较低、资本金过小、吸存能力较弱、金融产品单一、中间业务不足等问题。应加大宣传力度，提高竞争能力，做好存款营销工作，加快实现机构扩张，拓宽盈利多元化渠道，加快村镇银行这一新兴金融业态的健康发展。

关键词：村镇银行；问题；政策建议；海南省

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）36-0068-02

2010年4月，文昌国民村镇银行成功开业，成为了海南省第一家村镇银行。截至2012年9月末，全省共有9家村镇银行开业。股本金1.55亿元。

一、基本情况

1.法人治理结构及内控管理情况。（1）公司治理较为完善。目前海南村镇银行公司治理基本依照公司法建立了“二会一层”（股东会、董事会、高级管理层）的治理结构，也建立了相应的各项规章制度。（2）建立发起行模式的管理流程。目前全省各村镇银行管理流程都相对依照发起行的模式建立起来。但由于发起行大都是小型银行，所以管理流程中大多存在小型银行的局限性。（3）内部组织架构较为简单。由于各村镇银行全为近两年才成立，相对于其他金融机构，目前海南省村镇银行规模较小，人员相对也少，每个村镇银行人均仅16人，网点均只为1个。大部份村镇银行内部组织架构只设业务部、营业部和综合管理部等三个部门。（4）加强与相关担保及保险机构合作，贷款风险相对其他金融机构较低。针对信用风险较大的问题，海南省村镇银行目前的贷款除了进行抵押、质押外，还积极与担保公司及保险公司合作，推出平安保险贷款、担保公司贷款，切实降低贷款风险。

2.服务产品较少，服务创新能力有限。目前海南省村镇银行现有贷款品种只有公司、个人抵、质押贷款，公司、个人保证贷款、汽车按揭贷款、个人小额信用保证贷款（平安易贷）。作为小型金融机构，由于机构网点较少，知名度和认知力不够，导致吸收公众存款力度较弱，因此在选择客户上主要针对于中、小、微企业，以经营小额贷款为主。

3.支持地方经济发展情况。海南省村镇银行解决了部份小型企业融资难问题，但贷款行业分布集中在制造业及批发和零售业，且贷款期限较短。

二、存在问题

1.资本金过小，受制于资本约束，业务难以有效拓展。截至2012年9月末，全省9家村镇银行中有6家注册资本金仅为1 000万元，而最大的村镇银行也仅为3 500万元，近年各地绝大部分村镇银行注册资本金均在5 000万元以上，一些经济发达地区的村镇银行资本金最高达2亿元。村镇银行资本金、规模远远小于当地同类银行，在吸纳存款时与其他银行相比缺乏令农民信服的资金实力，金融供给能力有限，无法满足大中型企业对项目的融资需求。而作为小企业和农户，他们又有着抗风险能力不强的共性，从而与村镇银行形成了存款难、放贷同样难的困境，导致村镇银行发展后劲明显不足。况且由于监管部门对村镇银行的监管力度加大，受资本充足率、单户贷款、前十大客户贷款占比、存贷比等多项指标限制，全省村镇银行做大做强显得极为困难。

2.发起行主要以中小金融机构发起，国有大型银行谨慎参与。全省9家村镇银行中全部为中小金融机构发起，且其中7家为外地银行，传统的大中型金融机构对设立村镇银行的积极性不高：一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。而区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围。最大发起人持股比例为52%，可以近似的将村镇银行看作是发起行在海南的分支机构。而相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。

3.社会认知度偏低。一是宣传力度不够。全省各村镇银行开业以来开展了系列宣传活动，扩大了社会影响，但相关宣传主要集中在城区，仍有不少社会民众特别是乡村农民对其不甚了解；二是网点少。由于全省各村镇银行均只有一个网点，对基层乡镇小企业和农户的贷款偏少，加上开业时间较短，规模还不大，在短期内难以被社会广泛认同；三是市场份额小。截至2012年9月末，全省村镇银行存款份额占全省存款余额0.15%，贷款份额占全省贷款余额0.34%，吸收储蓄存款有一定难度，将影响村镇银行业务的发展。

4.金融产品单一，中间业务不足。村镇银行起步较晚，受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放短期、中长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现等一些金融业务。大部份村镇银行由于没有直接参与央行大小额支付系统，也没有加入银联，受结算瓶颈及网点少的制约以及受财力、人力、技术条件的制约，代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等中间业务尚未开办，代客理财产品等投资类金融产品也处于空白。

5.外部风险依然难于消除。作为社区类金融机构，面对的是大量的缺乏有效资产的中小微企业、三农行业，村镇银行要承受的风险至今还没有行之有效的办法解决的风险。第一，信用风险。当前海南省金融生态还有不尽如人意之处：一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。第二，农业保险机制不健全带来的风险。一是政策性保险体系单一；二是不能有效调动商业性保险公司开展农业政策性保险业务的积极性；三是农民收入水平低以及保险意愿不强，购买农业保险的主动性不强；四是缺乏专门针对农业政策性保险的法律法规。

6.内控制度执行力弱，操作风险依然存在。目前海南省村镇银行风部风险约束机制方面还存在很大欠缺。其一，现在很多村镇银行的信贷风险内控体系重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。其二，村镇银行为了节约成本，虽严格要求在信贷管理上执行“三查”，但由于人手不足，往往重贷轻管。其三，信贷风险内控机制缺乏独立性，内控机制的建立者和执行者为同一部门，制定者、操作者以及监督者是同一人，内部监督制度执行不力。

三、政策建议

1.深化股权结构改革，扩大资本金，提高银行经营效率。商业银行作为村镇银行的主发起人，也是最大股东，容易把村镇银行建成母行的分支机构，因此深化村镇银行股权结构改革，是提高村镇银行经营效率的有效途径。一是探讨村镇银行吸收地方政府入股问题。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为三农服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题。二是可探讨建立村镇银行控股公司。此计一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，借助国外先进的微型金融技术，使村镇银行的管理水平和经营效率得到有效提高。三是吸收更多的民营资本等进入村镇银行，鼓励村镇银行通过发行债券票据等渠道进行融资。

2.放宽监管标准，区别对待村镇银行。建议对村镇银行提供差别化的信贷规划管理政策，适度放宽村镇银行贷款规模，优化村镇银行的生存空间。同时对于新设村镇银行，应该在成立初期三年内，对其如资本充足率、存贷比、流动性比例等监管指标的力度、要求、标准适当放低些，让新设立的村镇银行有一个过渡期。同时允许发起行在其业务上给予一定的支持，让其顺利渡过适应期。对支持三农、中小微企业贷款达到一定额度及比例的村镇银行，在支农再贷款、利率政策、业务范围等方面给予政策倾斜。

3.准确定位服务宗旨，加大扶持力度，落实优惠政策。村镇银行应该体现真正解决农村金融扶持缺位的问题：一是政府应在出台对村镇银行抵御风险有保障作用且力度较大政策的同时，将村镇银行的三农服务宗旨进行强化，鼓励村镇银行加大对三农的投入，确保贷款业务向各个类型的农户开放；二是健全农业担保和保险体系，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，实现风险分担；三是对村镇银行至少应该实行相似金融机构同等的优惠政策和税赋。如政策性贷款利差补贴、减免税收、申请央行再贷款、提供征信服务、适当调整一些关键性经营指标的上下限等。

4.强化财政监管职能，维护地方经济稳定。目前，对村镇银行的财务监管职能已经移交到地方财政部门，但作为一项新职能，对村镇银行还有一个经营业务、运转模式、风险分析的熟悉、了解过程，还处于一种监管相对不到位的状态，这也是造成流动性风险的原因之一。所以，上级财政部门要加大对这方面的业务培训和指导，提高县（市）级财政部门的监管能力，从而保证其能够真正履行监管职责。县（市）级财政部门应当制定一套切合地方实际的村镇银行绩效考核办法，设定村镇银行涉农贷款限额，给予一定财政资金奖励，激励村镇银行逐步建立健全风险控制机制。此外，县（市）级财政部门还应加强与地方人行、银监会和村镇银行股东的联系沟通，理顺职责，明确责任，协同加强对村镇银行的监管，不仅要建立定期协商机制，相互通报情况，同时还要加强现场和非现场检查，避免出现操作风险，降低村镇银行运行风险。大股东银行要发挥技术优势，根据村镇银行业务操作流程，梳理排查易导致风险损失，或对造成损失有显著影响的关键业务环节中的重要风险点，依据有关规章制度，制订相应的风险控制措施，帮助他们识别风险控制的重点，减轻风险管理工作的压力，为管理和操作人员提供有力的工作遵循依据。

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