存折或将隐退江湖 利了谁?

毛丽冰

“在银行用存折开户真不容易，跑了4家才在一个犄角旮旯找到一个能办理存折开户的银行。”在北京海淀区某企业工作的王先生近日向本刊反映，第一次办理存折开户，竟遭到好几家银行的拒绝。王先生还了解到，北京不少银行都取消了新开办存折的业务，他很纳闷，为啥如今的银行都“抛弃”存折了呢？

多家银行网点不开存折

“85后”王先生是一个不折不扣的“卡族”，几乎就没使用过存折，他近来新入职一家创办多年的媒体，单位只通过工商银行的存折给员工发工资。王先生先去离单位最近的工行，熟料工作人员告诉他，该行2011年底就取消新办存折的业务了。为了尽快领取当月工资，王先生无奈把单位附近的4家工行都跑遍了，直到半天过后找到离单位3公里远的一个社区里的工行，才把存折办下来。这家银行的工作人员告诉王先生，因为该银行比较偏僻，平时业务量不大，所以还继续办新开存折业务。但是，当王先生想进一步为该存折办卡折一体业务时，又遭到了银行拒绝，该银行明确表示，卡折一体业务早就取消了。这一次办存折经历着实让王先生哭笑不得。

更让王先生郁闷的是，当他在自家附近工行领取第二个月工资的时候，银行工作人员告诉他，他的存折被消磁了。该银行马上向王先生推荐办银行卡取代存折，王先生拒绝后银行工作人员很勉强答应帮他补办存折，王先生不禁疑惑了，这家同样不再办理新存折业务的银行怎么还能补办存折呢？银行业务员告诉他，是中国人民银行限制了他们的新办存折业务，而且该银行目前所剩新存折也不多了，只偶尔给用户做补办业务，但并不是每次都能当场办好的。对于“中国人民银行限制办折业务”的说法，记者也未从相关人士处获得证实。

《经济》记者通过对四大国有银行和部分商业银行关于存折业务的咨询了解到，只有建设银行明确表示不再办理新存折开户业务以外，绝大多数银行均表示“只是停办‘折卡一体业务”。但是记者找寻了北京西城区和朝阳区的十余家工行网点，只有北京前清厂胡同椿树园小区里的西草厂分行还在继续为客户开办存折开户业务。该分行工作人员告诉记者，他们这项业务估计也快停办了，“别的分行早不办了，我们也是因为位置比较偏僻还有较多存折未使用才继续办理存折开户业务”。

卡代折 储户需多缴上百元

农行北京某分行经理告诉记者，工行的部分网点不再办理个人活期存折新开业务，一是由于开展低碳行动出于环保要求，二是银行正在调整服务模式，因为存折只能在银行柜台办理，会加剧长时间等候排队，而部分有多余存折的银行也会及时为储户办理一些遗失补办业务。

此类说法并未获得消费者的认可，不少消费者认为，银行这种做法不排除有追逐利益最大化的因素。银行卡衍生业务要比存折多出很多，首先，银行卡需要缴纳手续费和年费，多数银行的年费都在10元左右；如需了解每笔资金的流向，需办理网上银行，又要被收取30到70元不等的业务费；而想要实时了解账户资金的变动情况和存取款的营业网点，还需要每月交納2元或每年10元左右的短信提示费用。以此比较，银行卡在不单独办理其他业务的前提下，持卡将比存折多向银行支付几十元到上百元的费用。

另外，一向不收取工本费、年费和手续费的活期存折业务开始出现了收取小额账户管理费用的现象。据记者了解，中行、农行、工行对日均账户余额小于300元的存折，每个季度收取3元；交通银行则将日均账户余额的门槛定位500元。而服务口碑较好的招商银行，对于存折的收费更显苛刻：活期存折需收取账户管理费用，若存折内日均资产小于1万元，则每月按1元收取，与其不收工本费和手续费的银行卡相比，高下立现。

银行应用更便捷服务弥补

除了因为领取工资被迫办理存折的王先生，《经济》记者发现，银行里手持存折坐在大厅等候办理业务的人不在少数，而这部分多数为年长者。“我这么多年都是使存折存取钱、缴水电燃气费，又不会操作柜员机，年纪大了也不想学，如果以后不让用存折，恐怕我也不进银行大门了”，68岁的吴女士告诉记者，使用存折习惯了，不愿意换成卡。“我还是觉得存折方便”，60岁的刘先生表示，与卡相比，存折上有交易明细，存取数额都一目了然。而且，存折也不需要像银行卡那样要收年费。

尽管当下的消费主体群，都尽情领略并享用了银行卡各种便利。中国银联2011年9月的数据也显示，我国银行卡累计发卡量已达27亿张，持卡人超过7亿。由于电子银行业务的迅速发展，银行卡的使用也已渗透至各个层面。无可厚非，“以卡代折”的趋势正在蔓延。但是，对于经常使用存折的中老年人、退休人员、农村人口这些只占客户量约二成的人群，他们的正常银行业务就该受影响吗？根据国务院发布的《储蓄管理条例》明确规定，储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循存款自愿原则。存折和银行卡都是一种存款凭证，银行客户有自由选择权。倘若银行只允许用户办卡，则明显剥夺了这部分用户的权利。

“百姓的需求是多方面的，银行作为服务行业，不应该只图自己便利，而忽略客户的利益和需求。尊重消费者，懂得将选择权放到消费者手中才是未来银行需要关注的问题。”北京市消费者协会工作人员指出。北京市消协建议政府金融监管部门对个别银行的做法予以制止，为社会营造一个和谐氛围发挥其应有职能作用。

长江商学院金融学院周春生教授指出，从经济和银行技术发展的角度来看，银行停办纸质存折是有一定道理的，但是，他建议，针对那些对存折依赖性较强的中老年储户，银行应提供更便捷的对账服务，来弥补银行卡在方便之余给中老年储户带来的不便。而且，中国人民大学财政金融学院赵锡军教授也指出，从短期来看，银行卡的普及会提高银行的回报率，但在市场经济的前提下，银行也要考虑到收费的合理性、自身承担的社会责任和银行之间的竞争，不合理的收费必将使银行的储户向竞争对手转移。