牛驼镇农村信用社小额信贷发展问题的探讨

王爱霞 崔秀巧

摘要：小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。本文对牛驼镇农村信用社小额信贷发展现状存在的

问题进行了分析，提出了解决牛驼镇农村信用社小额信贷发展问题的对策。

关键词：农村信用社；小额信贷；发展；对策

牛驼镇在廊坊市固安县南边，辖61个村，人口大约5.63万，总面积90.2平方公里，其中耕地面积占10.1万亩。牛驼镇基础设施完备，交通通讯方便快捷，改革开放以来该镇在工业

上形成了以机械加工、过滤器制造、医药化工、铁路机车配件等高科技产业；农业以花卉、蔬菜、畜牧业为主，推进农业生产化，形成了“南花北菜”的基本格局。这些产业的发

展需要大笔资金的注入，而在这种形势下小额信贷无疑给牛驼镇的经济发展做出了一定的贡献。截止到2010年固安县联社对127个村街发放小额信贷金额3000多万元，重点支持无公

害大棚蔬菜的发展，为牛驼镇花卉、棚菜养殖、滤芯加工等放出贷款近2010万元。其中主要是由个体户贷款小额贷用于大棚、花卉等农业生产上面，一般额度是在5万元左右，贷款

期限一般是一年。为牛驼镇的农村经济发展提供雄厚的资金基础。当前牛驼镇农村小额信贷虽然有了一定的发展，但是牛驼镇农信社的小额信贷业务在很多方面还存在着诸多不足

，无疑制約着当地农村小额信贷的发展。

一、牛驼镇农村小额信贷发展中存在的问题

（一）微观方面的分析

1、小额贷款的利率低盈利能力弱

小额信贷利率低，引发诸多弊端。由于牛驼镇大部分地区农村小额信贷的利率相对较低，盈利能力相对弱，影响农村信用社发放小额贷款的积极性。据有关贷款管理办法规定

，农户小额贷款可按央行规定的基准利率适当的浮动。但是由于实际的在当地农村信用社在执行过程中受到过多的社会环境的干预，大部分贷款是当作扶贫贷款发放的，很少考虑

利率和盈利的要求，有些甚至连本金都很难收回。

2、小额信贷的授信额度较低，投放方式呆板、期限短

目前，牛驼镇的农村小额信贷的投放主要集中在种植业、养殖业等方面，其额度比较小难以支持农户在这些方面的大额资金需求。而且其借款期限短，目前90%以上的贷款期

限为一年，其余短于一年，最长不超过三年（很少），通常采用整贷零还的方式。由于种植、养殖周期往往较长，农户贷款到期时可能还尚未产生生产效益，或者还不足以弥补成

本，这就意味着农户不能以贷款本身的收益偿还贷款，贷款期限确定不合理，本身就隐藏了贷款不能按期偿还的因素，农户无力偿还贷款。因此农户大多都是借新还旧，容易形成

恶性循环。

3、小额信贷的信用评定制度不完善

当前大多地区的农村小额贷款是以个人信用向农信社申请小额信用的贷款，农户在办理贷款时不需要提供抵押担保。因此就需要个人信用制度来进行管理和制约。但是现阶段

当地的农村地区信用制度不完善，没有建立起个人信用体系，且目前的信用评级制度也缺乏可观性。其评级制度中只有还款记录、收入、自有资金占生产所需比例三项指标，主观

性比较强，而且缺乏事后监督机制，评定误差相对较大。

（二）宏观方面的分析

1、相关的法律法规不够完善

我国现在没有专门指导小额信贷的运作的法律，对小额信贷的监管制度不够完善，没有正式的程序和规章制度来确定小额贷款的正式机构。虽然小额信贷一直都在，但是却没

有一个完善的法制确保其长期发展，小额贷款的处境尴尬。没有明确的的规章制度来规范农村信用社。

2、政府约束性强，干预过多

我国小额信贷机构受制于地方政府，其管理人大多是地方政府及其部门委派的，不具备从事小额信贷的专业素质和企业家精神，强大的政治组织力量容易导致强迫命令；另外

政府行为对债务豁免的直接干预，贷款减免在很大的程度上破坏农村信用，贫困目标群体对信贷机构产生豁免预期，严重影响小额信贷的回收率。

3、贷款对象还款意识薄弱

牛驼镇农村小额贷款的主要对象就是广大的农户，农户普遍的文化素质较低，对小额信贷没有一个准确的理解，缺乏相关人员的指导，农户与农信社贷款机构缺乏沟通的桥梁

。当地农村信用社和农户间信息的不对称，是农信社小额信贷面临风险的主要原因。

三、解决牛驼镇农村小额信贷发展中存在问题的对策

（一）完善当地农信社小额信贷的内部机制管理

1、制定合理的利率水平，推进利率市场化改革，使小额信贷持续发展

制定合理的利率是小额信贷持续发展的重要因素。从各国的经验跟我国二十年的实践来看，小额信贷利率需高于商业利率才能在财务上实现可持续。根据基准利率制定适合当

地的合理的利率最大限度的补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失等的利率。当前农村小额信贷机构发展还不够完善，其主要收入来源于放贷的利润

，而且小额信贷与商业银行的一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，所以只有适当的提高利率，增加收入，才能激励农信社的放贷积极性。在一定的幅度内适当的

上浮农信社的存款利率，吸引农户存款，充足农信社的资金量，加大农信社的小额贷款投入。

2、完善小额信贷的放贷机制，严格放贷程序，确保小额贷款的质量

农村小额贷款是为了满足农户对资金的需求而不是一般性生产资金的需求。农村小额贷款要适应当地农户资金需求的层次化变化，应加强当地农信社小额贷款在用途、额度等

方面的调整力度，拓展小额信贷的业务空间。一是针对当地农户资金需求的不同层次和农户生产、经营、信誉等情况实行差别授信或者追加授信来调整小额贷款的授信方式和授信

额度；二是农村信用社根据农产品的生产周期、季节周期实行常收常贷，设定跟农户农产品相吻合的贷款期限；三是农村信用社要根据农户对小额贷款用途的需要增加品种，增加

贷款的贷款的投放领域；四是扩大服务层次，降低贷款门槛对农户个体经营者、企业、商贩等开办贷款业务。

（二）完善小额信贷机构的信用评级机制和风险管理机制

1、加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境

做好以及改善农村信用环境不仅关系农村金融的稳健发展，更关系到农村基础建设和农业现代化的发展。为此，首先应积极深入开展信用及相关金融知识的宣传，增强农户的

信用意识、法律意识和风险意识，营造良好的信用贷款环境；其次可以有条件的建设联社间农户电子档案，加大农户信息采集更新度，各信用间共享信息。

2、建立农业保险风险补偿机制

鼓励农户投资的农业项目向保险公司投保，以缓解自然灾害给农民造成的损失，在农村信用社小额信贷在推广过程中可以建议农户投保来转嫁风险。同时当地政府可以考虑在

当地引入一些保险机构，办理农业基本保险业务，适当放宽保险公司的准入政策。增强农户的保险意识，对于农业风险大的问题能够使农业风险转移，提高农户贷款的抗风险能力

，使农业风险由保险公司和农信社共同承担，减小农信社的风险压力。

3、建立农村小额信贷的信用评级制度

农村小额信贷机构自身的信誉很重要，有关监管部门定期引导权威的会计事务所等审计中介对小额信贷机构定期评级和审查。要建立一套规范的信用评级制度，杜绝多方关系

的认为干扰，保证管理、风险控制到位。

（三）创新多种融资渠道

1、农村信用社应多元化的筹集资金

积极的吸收农民的自愿存款，充实农信社的存款量，进而补充农信社的贷款资金量，实现资金“农户——农村信用社——农户”的流向，取之于民用之于民；加大宣传力度，

对于积极存款的农户给予贷款时的优惠政策，鼓励农户自愿入股存款；扩大自筹资金的来源；采取激励措施尽快收回逾期的贷款，采取一定的奖惩措施；争取中国人人民银行对农

村信用社的再贷款支持为其壮大资金的供给量。

2、适当引入外资，重视民营资本力量

中国银监会2006年年底放宽农村金融市场金融机构准入政策后，很多外资银行都在寻求机会进入我国小额信贷市场。固安县将来会圈为北京市，离北京较近，这一优势可以在

适当的限制下有条件的引入部分外国资金注入到当地农村小额信贷市场，增加小额信贷资金来源的正规途径。另外重视民营资本力量，让民企参与非政府的小额信贷组织，同时允

许民营银行进入农村，支持发展小额信贷业务。

（四）加强宏观规制

1、完善小额信贷的相关法律法规

我国目前没有专门针对农村小额信贷机構的金融政策和法律制度，一方面使小额信贷机构在农村小额信贷和扶贫上处于尴尬境地，另一方面使小额信贷业务风险加大，没有法

律来规范小额信贷的还款制度。当地政府应根据现有的法律制度来规范农村小额信贷的发展。使其可以在有关监管机构的监督下能更自主的制定适合其自身发展的举措和规则。

2、当地政府加大对农村小额信贷的扶持力度

首先应通过立法制定当地农村小额信贷相关的扶持政策，为牛驼镇小额信贷的发展创造稳定的政策环境，农村小额信贷是作为一种以“扶助贫困群体”、“实现社会公平”为

宗旨的金融产品，具有公共财产的性质，当地政府须为其发展创造良好的环境。应根据国家有关方面的政策推动当地农村小额信贷发展。应根据当地农村经济发展的情况对其小额

信贷加以扶持，把专项扶持落到实处。

3、完善贷款的激励机制，增强农户的贷款积极性

小额信贷的对象是贫困的农户群体，他们的信贷意识相对比较薄弱，应该充分利用各种宣传手段，鼓励农户借贷、还贷。当地的农村信用社等金融机构要通过培训、直接宣传

等手段让农户充分了解小额信贷机制，让农户接受小额信贷这一农村融资方式，增强其还款意识。（作者单位：河北金融学院会计系）