“Square模式”能否催生“手机货币”时代

黄倩

毫无疑问，移动支付的黄金时代已经到来，以硬件支持为前提的Square模式能否在中国落地生根？未来，类Square产品会不会撬动整个移动支付市场？手机货币时代是触手可及的现实还是遥不可及的梦想？一切都还未可知。

2009年2月，美国旧金山。

一个年轻人在销售自己的玻璃工艺品，由于不能接受信用卡支付，他的一单业务因此告吹。当天，他就打电话给自己的朋友诉苦，他们谈论到了由Visa、Paypal等统治的支付系统的不完善，更谈及了移动支付领域的空白，几天后，Square公司成立。

这个接电话的朋友叫杰克·多西，Twitter的创始人。

自此，Square在国外移动支付领域迅速风靡。凭借为人称道的商业模式和不俗的战绩，Square公司成立以来累积融资超1亿美元，共签约80万商家，年处理交易额也已超过20亿美元。

随着移动支付持续升温蔓延，Square模式在国内也开始绽放异彩。

2012年2月3日，有消息称中国银联已涉足类Square支付产品，与深圳盒子支付等多家公司展开技术合作，这代表了中国银联推动线下移动支付的布局和决心。

不管远程还是近距，手机一刷，轻松完成支付，这是2012年很多人心目中的移动支付愿景。那么，需要硬件支持的Square模式能否在中国扎根并撬动移动支付市场？本期腾讯微博#移动微观察#栏目众嘉宾就此展开讨论。

“Square模式”初探

Square模式风生水起，引跟随者众。那么，究竟何为Square？

最直观的解释是，它是一个有磁性的、可以连接在手机上的读卡器，只要你在该设备上刷卡，它就可以读取卡号并转化为音频信号，通过耳机接口传输到手机，随后手机的应用软件对信号进行编码，并通过移动网络将交易数据发送到Square的服务器上，付费方就可以在设备上直接签名确认付费。虽然Square会从交易中抽取使用费用，但费率远低于信用卡公司和其他支付系统提供商。

因为它的操作简单，移动方便，Square更适合小额交易。此外，Square还可以借助应用程序的开发带来更便捷、更随时随地的支付，这也使得Square模式更具有前途和潜力。

对于Square模式到中国，摩卡世界CEO宋啸飞充满乐观：“Square在美国的发展势头还是很猛的，毕竟用户使用银行卡习惯了，可以直接延续到移动互联网，比让用户主动开移动网银要容易。”谈到这种模式到中国以后的本地化问题，宋啸飞建议大家要拼覆盖率和银行政策。

泰瑞佳科技CEO何佳赞同宋啸飞的观点：“试想一下,买东西付款直接在手机上刷一下就好，那多简单。”不过，他也提出了自己的担忧：“模式固然好，但也要看普及率和可用性问题。比如现在国内类似模式的乐刷，支持的银行仅有为数不多的几个。”

抛开国情适合与否，布丁网CEO徐磊还提出了模式优劣方面的质疑：“两个关键的疑虑点在于，B2C中Square和POS机相比是否有竞争力？C2C中Square是否会成为过渡产品？”这也恰好是中国的移动支付从业者该去思考的問题。

走有中国特色的“Square”之路

提起移动支付，相信绝大多数人都会想到，在网上购物环节中，要用手机登陆网银直接付款或通过第三方支付完成交易。其实，那只是移动支付中的一部分，也就是线上的远程支付，更直白点说就是用手机代替电脑进行线上操作。而Square模式关注的则是线下的支付，它最终的目的和野心是“在地球上抹去纸币和信用卡，将人类带入手机货币时代。”

的确，Square神话让更多的移动支付从业者看到了巨大的市场潜力。瑞典的一家移动支付公司iZettle也开始进军iOS设备移动支付领域。所不同的是，iZettle采用的是在欧洲流行的芯片密码卡，用户需要输入密码才可以完成支付。

乐刷，是国内首家手机支付平台，但目前来看，它的市场覆盖率还偏低，支持的银行卡只有招商银行、建设银行、农业银行等五六家，商家普及率也不及它远在美国的“近亲” Square。盒子支付，基于银联的强大母体，虽然尚处在低调研发阶段，但其强悍功能已经公之于众。据了解，盒子支付将从支付水电费等便民服务做起，逐步引导用户在移动设备上的刷卡使用习惯。

一切都才初露端倪，梦想和现实之间的距离显而易见。

现在说Square模式能否撬动整个中国的移动支付产业，为时尚早。但移动支付领域即将到来的井喷式发展是大势所趋。随着电子商务的急速发展，中国网购市场爆发式增长，2011年中国网银用户每月平均支付200-500元的比例达到21.5%。中国互联网协会发布的《2011年网民行为研究报告》称：手机支付成为2012年网民最期待使用的支付方式。

虽然有这么多利好消息，这么适宜的土壤，Square模式要在中国扎根长青，看上去却并不那么容易。这是因为简单的“Copy to china”是行不通的，投机取巧的微创新也没戏。只有置身国内移动支付产业链的实际情况，充分考虑国内电商发展阶段，深入研究国人的消费心理和支付习惯，尽可能地改善我们的网络环境，才可能把Square模式的精髓为我所用。

“说出你的名字，即可完成支付”，Square已经在近期推出会员功能，作为常客的你离商店100米之内，店内Square系统即可通过地理围栏技术自动感应出你的到来，并调出你的账户资料，待至进店消费时，你只需说出名字，让对方确认身份就轻松完成了付款。线下移动支付让我们有无限的遐想空间。

手机货币时代何时到来，我们不得而知，但畅想美好生活，完全可以从现在开始。