单身贵族理财有道

艾诚

理财案例

张然，24岁，大学毕业两年，在沈阳某外企工作，每月工资和奖金加在一起能有5000元左右，在工作单位享有医疗保险、社会保险等福利，属于白领一族。 张然非常喜欢单身贵族的生活，平均每月支出大概4000元左右（包括饮食800元、水电房租和电话费600元、着装费和其他支出2600元），由于工作时间较短且不善于攒钱，目前基本没有存款，属于标准的“月光一族”。张然父母都在老家工作，有稳定的工资收入，因此无家庭负担，同时希望30岁以后，考虑结婚问题。

家庭财务分析

张然属于典型的“月光白领”一族，显著特点为无固定资产和流动资金积累。工作收入为每月5000元左右，每月支出为4000元左右，占比达到了80%，远远超过合理收入支出的比例。实际上，这也客观的说明了张然当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低；收入来源较为单一，但还算稳定，支出占比收入较高，影响资产净值的增加，重点应减少不合理的消费习惯，养成良好的记账习惯。此外，张然正处于个人职业生涯的初始阶段，应首先满足一般的社会生活需求，比如购房和实现自我价值提升（如进修深造），再考虑资本投资以及提高生活质量。

理财目标

1.张然目前对于理财没有清晰的思路，只是感觉越早越好，并打算两年内实现买一辆10万元轿车的梦想，不知道想法是否可行。

2.买车后，张然想知道自己何时可以攒够购房的首付款，购买属于自己的房产。

理财建议

1.储蓄建议

张然首要的考虑问题显然是如何攒钱。经过认真的了解与沟通，发现张然的不合理消费集中在饮食和着装费等几个方面，而且过度使用信用卡。为了应对这样的情况，首先建议张然减少冲动消费和盲目消费，建立收支储蓄表，为每笔收入和支出登记。仔细看过上面的不知不觉花光钱的情况，会发现其实完全可以看住自己的钱，只要消费前多问问自己，就可以做到“不月光”。其次要做到少使用信用卡。虽然信用卡能够实现提前消费，用明天的钱过今天的生活，但刷卡消费会让人对“花钱”没有太直观的感觉，就像花的钱不是自己的一样，这样很容易消费过度，造成还款压力，甚至有可能被银行收取高额的逾期利息。通过养成良好的理财习惯，最好能将自己的月平均支出由目前的4000元降为2000左右，这样以后的各项理财计划就可以开始筹备了。

在还清信用卡后，就要准备建立存款准备金了。预留3个月的生活费用，即6000元作为紧急备用金，以备不时之需。可以预留2000元的现金或活期存款，其余4000元用来购买货币基金，在保持流动性的同时，尽量提高收益率。

2.购房规划

张然目前正处于职业生涯的起步阶段，选择先买车、后买房是非常不明智的，因为买车除了增加养车费用之外，还会增加娱乐、聚会、旅游等方面的开支，每月的花费至少增加2000元，在没有其他收入来源的前提下，生活将变得非常拮据，买房将更加无从谈起。所以，先考虑买房是非常必要的。在不考虑收入的增长和利率变化的情况下，假设4年后在沈阳购买一套70平米左右的房子，届时大约需要49万元左右，其中首付款15万元，余款34万元采用25万元公积金贷款和9万元商业贷款的组合贷款方式，采用等额本息的偿还方式。其中公积金贷款率为4.9％，贷款年限30年，月供1636.11元；商业贷款年限20年，月供590.73元。当然，如果资金允许，也可以选择提前还款，减轻商业贷款这部分压力。

根据张然所处的行业特点，收入来源相对稳定，但过于单一，加上张然本身缺乏可投资资本，所以，投资的主要渠道以零存整取为主。建议采取定期定额投资基金的方式，来积累4年后的购房首付款。结合目前股票市场逐渐走好的情况，我们建议她先定投股票型开放基金，有效把握股票市场上升行情；在股票市场形势不好的时候，及时将累积余额和定投转换成货币基金。这样的操作可以降低交易手续费，并提高投资收益率(需要在同一基金公司货币基金和股票基金之间转换)。以4年积累15万元首付款、平均投资收益10%为例，每月还需要投资2662元左右。

3、购车规划

虽然张然有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。同样，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会拒贷，毕竟负债过大，还款能力受到限制。建议还是把买车的事情放一放，等买完房子以后再做考虑。比如5年后买完房子，开始积累资金买车，在不考虑收入的增长和通货膨胀率的情况下，每月收入减去支出和房贷，还有774元左右。以积累10万元购车款、基金定投平均收益率10%和每月投资774元为例，还需要7年半的时间，才能达到理财目标。从以上计算中可以看出，在资金有限的情况下，应理智的应对各种消费需求，以需求的必要性和迫切性作为标准，合理安排支出。如果张然觉得买车的目标必须实现，不妨先买一台5万元的小车，同样是每月积累774元，但只需要4年半的时间就可以实现。

＊作者系中国农业银行金融理财师

责编电邮：caimi@vip.sina.com