探讨银行信贷分析的信用信息共享

【摘要】在信贷市场中，银行为企业与个人提供了极大方便，是人们获得贷款的主要途径之一，其中银行信贷是信贷的最主要形式。然而，由于信贷体系各方面发展尚未成熟，在我国运行起来存在不同程度的风险。因此银行会尽量地收集借款人的相关信息来避免经济损失。本文对银行信贷分析的信用信息共享进行了一些分析和研究。

目前有许多的经济学家已经认识信贷市场的风险，尤其是信息不对称给信贷市场带来的巨大影响。因此，很多国家为了解决这个问题采取了信用信息共享的措施，进而提高了信贷质量，避免了一些由于坏账造成的经济损失。在信用借贷的过程中，受到各方面因素的严重影响，使得借贷双方的博弈活动会影响到信息共享的质量。

一．银行和借款人之间的相互博弈

（一）信息不对称情况下的博弈分析。随着我国市场经济体制的不断发展，借贷双方都享有平等权利，并会根据自己的利益来选择信贷关系，才能够实现自身利益的最大化。如果在信用信息共享之前为前提，银行则处于信息的不利地位，而个人具备信息的优势。如下表1：

由表1可以看出，在个人守信的前提下，银行通过信贷所获得的纯收入是1，而贷款人在使用银行贷款投资创造新的价值以后，其获得的净收益也是1；在失信的条件下，银行将无法收回本金，这时其获得的净收益为-1，而贷款人不但没有交付本金和利息，还相应地创造出了新的价值，那么其净收益为3。在信息不对称的时候，贷款人处于明显的有利地位，其就会选择失信，从而更容易实现自身的利益最大化目标；而银行方面处于严重的劣势，则账目不清、隐瞒账目的现象到處可见。这时借贷双方的关系能够看出一次博弈。经常出现这样的情况，有些贷款人在某个银行失信后又转到其他银行进行借贷，或者这个银行的贷款还没还清的同时，又向其他银行提出贷款申请，而别的银行并不能获得失信人的相关失信记录，然而，这种情况借款人又不会造成任何亏损，银行只能使用减少贷款的方法来降低风险。在银行停止贷款的时候，其成本和收益都是0，贷款人也不能取得贷款，这样造成的结果就是借贷双方进行博弈，难以实现双赢的目的：（1）银行聚集的大量的资金，既不会增加银行的收入，也不会创造新的价值；（2）许多个人和企业很难获得银行贷款而造成巨大的经济损失，这样就导致社会处在一个不良运作状态，对经济的发展以及运作的效率都会造成巨大的影响。

（二）信息共享前提下的借贷双方的博弈。在信息共享的年代，必须在银行的内部系统中形成一个系统的借款人的借贷记录，从而将贷款人的信息详细反映出来，这样其他的银行就能够了解借款人曾经是否有过失信的行为。如果存在失信行为，借款人就难以从其他银行取得贷款，然而，银行也不会通过向借贷人贷款或者会将贷款利息提高之后再贷款。这样将会使得借款人的信用度降低，并使之蒙受巨大的经济损失，其就会主动地选择守信。因此，如果只进行一次博弈，就难以避免机会主义的出现，因为参与者只会考虑这次博弈的效用。如果进行不间断的博弈，那么借贷双方不会为一次便宜而丧失长期获利的大好机会，借贷双方都会选择诚信进而实现利益最大化。

二、公共信用信息共享系统的构建

目前在信贷市场中，解决信息不对称最有效的办法就是实现信用信息共享。为了能够有效的减小道德风险，银行就会使用信用信息来监督借款人的行为。但是由于借款和贷款都十分困难，从而使得借款人转向其他途径来获取贷款，无形中增加了贷款风险。因此我们可以看出，借贷双方都需要信息共享，这样银行之间就可以交换借款人的信贷记录，但是其不会把大规模的征信体系自发的构建起来。

调查显示，目前在我国银行之间难以构建规模的征信系统，由于这种征信系统的成本很高，规模很大，还需要部门之间的配合协调。另外，借款人比较分散，并且有些人在不同地区之间的流动频繁，从而不同程度地增加了征信系统建立的难度。因此，这就需要国家宏观手段来对其进行调整，也就是必须建立PCR模式。通常中央银行会统一管理和建设公共征信系统，相关的金融机构被强制性的提供借款人的相关负债信息。运用征信系统模式充分地借助国家力量建立大规模的征信系统，这种模式对于我国的发展非常适用。

三、运用信用信息共享产生的不利因素

信用信息共享会导致银行之间竞争的加剧，并将会日益剧烈，不少银行会通过降低利息来争夺那些高质量的贷款客户，银行之间的过度竞争会导致利息逐渐地降低，从而使得银行的利益空间被挤压，这样银行就会使用各种办法来提高收入，特别是一些中小型的银行，只能降低各方面的标准，这样就会增加银行风险。而对于贷款人，由于其信用质量不高，在面对非常高的利息率的时候，就会增大借款人的失信。因此，如果银行之间过度竞争，唯一收益的只是那些信用质量高的客户，而银行以及低质量的借款人都是受害者，信用信息共享在信贷市场中是不可缺少的，但同时也要避免银行之间的过度竞争。

四、结束语

征信系统的构建说明了信贷市场逐渐的完善和成熟。使用信用信息共享可以有效地解决信息不对称的问题，但是凡事都是有利有弊，信用信息共享也是存在缺陷的。因此，在构建信用信息共享系统要以国情为根据，更好地完善征信制度，不要盲目地模仿和跟随别国的经验，要参考我国的基本情况才能有效地发挥共享系统的作用。

参考文献

[1] 陈莹. 征信对中小企业融资影响的调查与思考[J]. 金融纵横. 2009（04）.

[2] 罗伯特·布伦纳,齐昊. 高盛的利益就是美国的利益——当前金融危机的根源[J]. 政治经济学评论. 2010（02）.

作者简介：李碧伟（1988-），男，汉族，上海财经大学经济法专业研究生，研究方向：金融法。

（责任编辑：唐荣波）