关于基层信用社农户小额信用贷款的思考

【摘要】我国的基层信用社农户小额信用贷款经过大约二十几年的发展历程，已经取的了初步的成效。但是随着我国经济的快速发展和新农村建设的需要，小额信用贷款有必要做出新的改革以应对机遇和挑战。针对目前基层小额信用贷款的现状和所存在的问题，我们从信用社、农业银行以及农民的实际贷款需要还有小额信用贷款体制等进行多方面的思考来探讨小额信用贷款。

农户小额信用贷款是作为我国扶贫政策的一项重要内容来实施的，自农村合作信用社成立以来就存在了。在这中间也经历几次重大的政策调整和信用社的信贷体制调整，但是对于我国这样的人口大国来讲其覆盖面积和所发挥的实际功效还是远远不能满足我国农户的具体发展需要。因此加强对基层信用社农户小额信用贷款的研究与探讨工作，不仅对我们具有长远的经济意义，还对信用社开展小额信用贷款的工作具有很大的理论指导价值。

一、关于基层信用社农户小额信用贷款的概述

了解小额贷款的基本作用和基本的特征是我们进行研究它的重要前提，同时也是我们从根本上探讨它的发展方向和问题根源的所在。下面我们就从三个大的方面对它展开分析与研究。

（一）基层信用社农户小额信用贷款的作用

想要了解农户小额信用贷款的作用就必须对它建立的根源进行追溯，它的建立可以追溯到建国初期。当时我国的农民大部分都分得了土地，但是很多个体户依然缺乏资金存在缺钱的困境，想要更好的发展就必须有一定的活动资金。为了更好的鼓励农民发展从而带动经济的快速发展，我国成立了农村信用合作社向广大农民提供小额的资金借贷。改革开放以后，为了满足人民发展个体经济的需要国家则以成立扶贫项目的形式再次开展小额信用贷款。从根源上我们不难看出小额贷款的基本作用主要有以下几点。

1.开展农户小额信贷有利于个体经济的发展。小额信用贷款无论是帮助农户在农业上进行周转还是在个体工商发展上进行资金周转，都对于农民的资金需要有很大的帮助。从而为他们发展个体经济提供了可能和资金保障，在很大程度上有利于个体经济的蓬勃发展。另一方面，个体经济发展的同时也就提高了人民的生活水平，填充了市场经济上个体经济的空缺。

2.开展农户小额信用贷款有利于我国市场经济的快速发展和完善社会主义市场经济体制。市场经济下的经济发展是自由的发展形式、也是根据市场需要来选择经济体制组成的。市场经济的发展离不开自由竞争，也离不开淘汰和灭亡。任何市场经济体制下的企业都是从小发展壮大的，个体经济发展到一定的程度就会做大做强变成私营企业或者是股份制企业。最终成为经济发展中的主体，从而进一步带动我国经济的快速发展。社会主义市场经济体制下虽然国家的宏观调控政策依然具有比较强的控制力，但是小额信用贷款促进个体经济的快速发展是毋庸质疑的，个体经济在全行业全面发展的时候对于完善社会主义经济体制上也有着不可磨灭的作用。

3.开展农户小额信用贷款对于我国快速实现小康生活有很大的推动作用。我国是人口大国，虽然改革开放三十年来取得了很大的经济成就，但是与发达国家相比依然存在着巨大的差距，中西部的农民生活水平依然比较落后。近几年我国在西部大开发中加大了对中西部的扶贫力度和投资力度，对中西部开展农户小额信用贷款以帮助当地个体经济的进步与发展并取得了不菲的成就。这些对于我国整体生活水平的提高以及早日实现全民族的小康生活起着很大的推动作用。

（二）关于农户小额信用贷款基本特征的概述

农户小额信用贷款的基本特征主要有以下几个方面。

1.它的服务对象是我国的贫下中农或者是低收入阶层。小额信用贷款是我国的扶贫政策，只有被划定在贫困界限以内的人才能够享受这项政策，并不是面向全体国民开展的贷款政策。

2.小额信用贷款是商业贷款并非国家救助和政府补贴。小额信用贷款虽然面对的是我国的贫困阶层，但是依然需要贷款者到期带息偿还，并且贷款时需要一定的抵押或者是担保等保障行为。这和国家救助和政府补贴有着本质上的区别。

3.小额信用贷款数目通常都比较小。

4.小额信用贷款应当保持贷、还间的循序进行。信用社里的小额信贷资金来源为我国的财政补贴，款项的数目有限。因此信用社在贷款的过程中应当保持贷、还的循环运转，将小额信用贷款发挥到最大的利用效果。

（三）目前我国小额信贷中存在的问題

分析与研究小额信用贷款中所存在的问题是我们提高小额信贷水平和进一步发展小额信用贷款的效用必不可少的环节。目前小额信用贷款存在的主要问题有以下几点。

1.小额信用贷款的流向不明确，致使贷款资金被挪作它用失去了原本的意义和作用。由于小额贷款在实际操作中存在着很多难题再加上如今国内金融机构正在全面的改革逐渐向商业金融机构过渡，而小额信用贷款的操作成本太高根本不符合商业银行运作的规律等原因。因此，原本作为小额信用贷款的资金被银行借贷给了企业或者是用到了其他地方。致使小额信用贷款资金外流，失去了原本的作用和存在的意义。

2.小额信用贷款的操作成本太高、收益率太低，不符合商业金融机构发展的需要。几百亿的扶贫资金操作，面对的是上亿的劳苦大众，在十几个省内的运作；期间所需要的管理费用和运作成本也是巨大的。小额信用贷款的还款利率又比较低，让任何一个金融机构来操作都不是什么挣钱的好差事。这也是小额信用贷款被挪作它用的一个重要原因。

3.农户小额信贷的回收率低。国家开展小额信贷的初衷是好的，但是实际操作的过程中大部分的贷款者和操作者不了解信贷期限短的长远意义，致使信贷的最终回收率比较低，回收过程也比较难。给小额信贷的可持续发展带来了很大的困难。

二、关于加强基层信用社农户小额信用贷款操作的建议和措施

通过我们对于农户小额信用贷款的作用、基本特征以及存在的问题进行的分析与研究，我们就针对性制定一些有利的措施，来加强小额信用贷款的操作性。

（一）提高信用社贷款的利率或者由政府给予信用社一定的补贴

鉴于小额信用贷款操作的高成本和低利率问题，想要很好的解决相关的问题就需要从根本上来解决信用社的操作收益问题。国外的小额信用贷款多有采取高利率放贷形式的，也取得了不错的操作效果。我们可以借鉴其操作模式来合理制定我国小额信贷的利率，以此来提高信用社操作小额信贷的积极性。或者是由政府补贴信用社小额信贷的操作成本损失来保障小额信贷的实施。

（二）鼓励各大商业银行开展小额信贷工作

目前我国的资金来源多由国家财政拨款来完成。由各大商业银行来开展小额信贷的业务不尽能增加小额信贷的资金来源还能在竞争的形式下发展小额信贷。将小额信贷拖入到市场经济体制的控制下，小额信贷无论在操作上还是在循环性上都将取得长足的发展。目前我国的小额信贷在经济发达的地区已经有不少地方开始实施了。

（三）树立起民众的小额信贷意识，加强小额信贷的市场需求和提高回收率

面对小额信贷回收率低的问题我们除了加强国家法律的监督监管力度之外，还应该树立起民众小额信贷的意识。让他们明白小额信贷开展的实质意义和重要作用，保证他们将小额信贷用到正确的地方。让小额信贷为他们生活水平的提高做出贡献，从而提高回收率。同时加强他们的小额信贷意识也能够扩大小额信贷的市场需求。

三、总结

关于基层信用社农户小额信贷的发展与存在的问题我们进行了比较简要的论述与分析，同时也希望有更多的人士参与到小额信贷的研究工作中来。为我国信用社的发展和农民生活水平的全面提高尽一份自己的力量。

参考文献

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[2] 出晓峰.农户小额信用贷款存在的问题及对策[J]. 现代经济信息,2009（04）.

[3] 田颖莉,贾泽啸.农户小额信用贷款可持续发展的问题及对策[J]. 广东农业科学,2009（07）.

作者简介：于军义（1975-），男，中级经济师，平顶山市新华区农村信用合作联社。研究方向：农村金融。

（责任编辑：李娜）